Условия начисление процентов в договоре микрозайма

Здравствуйте, Дмитрий!

«Проценты за пользование займом начисляется и выплачивается до момента полного погашения займа, но в сумме не более 50 000р. по каждому выданному займу (траншу).»

Это значит, что сумма процентов не может превышать 50000 руб. независимо от того, как долго была просрочка.

Или это значит, что МФО если займ не возвращается начисляет проценты, пока их сумма не достигнет 50 000р.Дмитрий

Т.е. именно это Ваше утверждение верно.

Сейчас на законодательном уровне пытаются ограничить высокие проценты МФО, например введя условия что общая сумму процентов и неустоек не должна превышать четырехкратную сумму займа.

Если МФО обратится в суд (в рамках искового производства), можно ли оспорить указанную формулировку и есть ли перспектива не платить сумму процентов указанную в договоре (с ограничениями или без), например просить суд снизить размер процентов до ставки согласно ст. 395 ГК РФ или по 333 ГК РФ (именно поценты, а не пени)?
Дмитрий

К сожалению проценты по ст.333 ГК РФ снизить нельзя. Проценты по закону в отличие от неустойки не снижаются судом, так как закон не позволяет такую возможность.

Здравствуйте!

Вы вправе обратиться в суд и оспорить данную сделку.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Вместе с тем принцип свободы договора не исключает при определении его содержания соблюдение правил разумности и справедливости. Суд, учитывая фактические обстоятельства дела, размер суммы займа, срок ее возврата, а также то, что займ предоставлен юридическим лицом гражданину, полагает, что установление вам процента за пользовании заемными средствами в размере 720% годовых является злоупотреблением правом с его стороны, поскольку является заведомо недобросовестным действием истца по установлению нечем не обусловленного процента за пользование займом, превышающего практически в несколько десятков раз установленную Банком России ставку рефинансирования. Учитывая, что к процентам за пользование заемными средствами, ввиду их иной правовой природы, не применяются правила ст. 333 ГК РФ, снижение судом размера процентов ввиду злоупотребления истца правомявляется единственным средством реализации требования ст. 17 ч. 3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Аналогичная позиция неоднократно высказана в судебной практике, как то: Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 26.09.2006 по делу N А43-3546/2006-4-74, Постановление ФАС Северо-кавказского округа от 01.03.2001 N Ф08-416/2001, Постановление ФАС Уральского округа от 24.12.2002 N Ф09-3 142/02-ГК и др.

Или это значит, что если займ не возвращается, МФО начисляет проценты, пока их сумма не достигнет 50 000р.?
Дмитрий

Добрый день.

Исходя из буквального толкования формулировки проценты в целом всего не могут превышать 50 т.р. То есть они копятся до суммы 50 т.р. и все, дальше уже не начисляются.

Если МФО обратится в суд (в рамках искового производства), можно ли оспорить указанную формулировку и есть ли перспектива не платить сумму процентов указанную в договоре (с ограничениями или без), например просить суд снизить размер процентов до ставки согласно ст. 395 ГК РФ или по 333 ГК РФ (именно поценты, а не пени)?
Дмитрий

Ст. 395 ГК РФ здесь не имеет никакого отношения. В ней речь о процентах за пользование чужими денежными средствами — это скорее штрафная санкция, у Вас же проценты предусмотрены договором и учитываются именно положения договора.

ГК РФ Статья 395. Ответственность за неисполнение денежного обязательства
1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.
3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.
5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
6. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1настоящей статьи.

Ст. 333 здесь также не при чем. У Вас речь идет о процентах за пользование кредитом, а в ст. 333 ГК РФ речь идет о неустойке за нарушение обязательства, это разные вещи.

К сожалению сейчас все идет таким образом, что суда засиливают любые проценты, снижают только неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, но у Вас как я понимаю речь не о неустойке.

ГК РФ Статья 333. Уменьшение неустойки
1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

С Уважением.
Васильев Дмитрий.

Против вас играет еще одна статья

Статья 809. Проценты по договору займа[Гражданский кодекс РФ] [Глава 42] [Статья 809]
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части

А по 333 й увы списать проценты не получится. Вам нужно погашать этот займ как можно скорее, так как ждать суда есть резон если сумма кредита от 300 т.

В вашем случае 50 тысяч это предельный потолок процентов

Дмитрий, добрый вечер! К сказанному коллегами добавлю, что согласно ст. 809 ГК

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец
имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810
настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика
процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Т.е. проценты по договору займа это плата за пользование деньгами заранее предусмотренная оговором, не за нарушение обязательств. Поэтому 333 ГК тут никак не применима поскольку она касается снижения неустойки которая является мерой ответственности за нарушение обязательств.

ст. 330 ГК

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом
или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору
в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в
частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате
неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Возможность же снижения процентов зависит от размера кредита который брался под такие проценты, если основной долг больше начисленных процентов и вы были полностью ознакомлены с условиями выдачи займа вероятность снижения в суде не очень велика т.к. четких ограничений на процентные ставки МФО все еще не установили а применяемое понятие среднерыночных очень размыто

Здравствуйте, Дмитрий!

«Проценты за пользование займом начисляется и выплачивается до момента полного погашения займа, но в сумме не более 50 000р. по каждому выданному займу (траншу).»
Дмитрий

Сложно по вырванному из контекста отрывку сделать вывод… Если займ, предположим, был 25 000 рублей, то при 720% годовых лимит по процентам в размере 50 000 рублей как-то не укладывается, согласитесь… Что-то уж больно лояльное условие. Где-то должно быть ещё одно условие, определяющее право займодавца на сумму процентов, существенно превышающую пятьдесят тысяч. В общем, меня этот пункт смущает.

Если МФО обратится в суд (в рамках искового производства), можно ли оспорить указанную формулировку и есть ли перспектива не платить сумму процентов указанную в договоре (с ограничениями или без), например просить суд снизить размер процентов до ставки согласно ст. 395 ГК РФ или по 333 ГК РФ (именно поценты, а не пени)?
Дмитрий

Проценты, как указал выше коллега, по ст. 333 ГЕ РФ не снижаются, только неустойка (которую Вам МФО насчитает в ТАКОМ объёме!!!!), поэтому неустойку снижаем в суде.

Ст. 395 ГК РФ вообще забудьте — она по отношению к Вам не применяется.

Я бы посоветовала в случае обращения займодавца в суд подать встречное исковое заявление о признании договора займа недействительным в части начисления неустойки и процентов. Встречный иск подаётся в рамках законодательства о защите прав потребителей, поэтому госпошлина не платится.

Но мне кажется. МФО не пойдёт в суд...

В любом случае — себе в помощь привлекайте Роспотребнадзор — там уже давно и успешно признают многие условия кредитных договоров не соответствующими законодательству, а это весьма поможет Вам в случае судебного разбирательства.

Удачи!

Или это значит, что если займ не возвращается, МФО начисляет проценты, пока их сумма не достигнет 50 000р.?
Дмитрий

Дмитрий, на моей практике работы с МФО, никогд ане было такого, чтобы условия договора были в ущерб МФО.

Скорее всего есть пункт типа: " В случае невозврата суммы займа в срок до… процентная ставка составляет 1095 % годовых и штраф за неуплату составляет 20% в день от суммы займа

например просить суд снизить размер процентов до ставки согласно ст. 395 ГК РФ или по 333 ГК РФ (именно поценты, а не пени)?
Дмитрий

Коллеги по указанным статьям указали все минусы и плюсы, я скажу лишь одно, что стоит самомму обратиться в суд с иском о признании условий договора в части уплаты процентов недействительными, расторжении договора и в случае, если была хоть одна проплата после просрочки, то применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с МФО уплаченные денежные средства в качестве процентов.

Судебная практика по таким делам положительная