Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Наступление страхового случая по кредиту
Здравствуйте! В 2013 г. был взят кредит в СБ. Предложено участие в коллективном страховании кредита ( страховая сумма включена в сумму кредита), выгодопереобретатель - банк. 29 июня 2015г. наступил страховой случай - инвалидность 1группы. Реструктуризация была сделана в апреле по октябрь - 10%от суммы процентов и "заморозили" основной долг. Сообщили о наступлении страхового случая 02 июля (сразу, как получили документ на руки) в страховую компанию, где нам сразу присвоили номер дела и в СБ. По мере получения документов с медучреждений отвозили их в банк. Оплатили страховку только 25 сентября. При этом никто не сообщал, пока не пришли в банк запросить результаты. Оказалось, что остался за нами долг. Согласно договору коллективного страхования п.3.6. О факте признания Страховщиком страхового события Страховым случаем Страховщик уведомляет Клиента и Страхователя . Одновременно с уведомлением (чего не было!) Страховщик производит Страховую выплату в размере полной задолженности Клиента по Кредитному договору га дату наступления Страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции). На моё обращение в банк ответили: ссылка на тот же пункт и далее:"уплата же срочных процентов остаётся за ЗАЕМЩИКОМ". Правильно ли это?
Правильно ли это?
Ольга
Ольга, добрый день. Для ответа на Ваш вопрос, необходимо ознакомиться с условиями заключенного договора страхования и правилами страхования.
Выложите для ознакомления договор (страховой полис) и правила.
Здравствуйте, Ольга! Банк обязан вам выдать полный и обоснованный отчет о долге. Что входит в понятие «Срочных процентов», на основании какого пункта Договора они начисляются и какие именно суммы были покрыты Страховщиком. Согласно ч. 2 ст. 317.1 ГК РФ условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным.
ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ст. 10 указано, что Банк обязан предоставлять информацию о задолженности.
Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)
1. После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:
1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);
2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);
3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).
2. После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:
1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);
2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);
3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
3. После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.
4. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), ноне позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.
Обращайтесь в суд с иском о признании обязательств по кредитному договру исполненными.
Здесь без изучения кредитного договора и страхового полиса не обойтись. Главное: что входит в понятие «срочных процентов» и погашается ли эта сумма стрховкой (это в страховом полисе надо смотреть).
Согласно договору коллективного страхования п.3.6. О факте признания Страховщиком страхового события Страховым случаем Страховщик уведомляет Клиента и Страхователя. Одновременно с уведомлением (чего не было!) Страховщик производит Страховую выплату в размере полной задолженности Клиента по Кредитному договору га дату наступления Страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции).
Согласна с Михаилом Игоревичем, что Вы имеете право требовать от Кредитора возмещения убытков за ненадлежащее исполнение обязательства, возложенного договором страхования. Такими убытками и могут быть «срочные проценты».
Ст. 15 ГК РФ:
2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.
Добрый день!
При страховании учитывается не только сумма кредита (основной долг), но и сумма процентов по этому кредиту. Исходя из этого и высчитывается страховая премия, которую Вы оплатили.
Срочные проценты — это проценты, которые начисляются на остаток задолженности по основному долгу по процентной ставке, указанной в кредитном договоре. Это и есть проценты за пользование кредитом.
Поскольку в договоре коллективного страхования указано «Одновременно с уведомлением Страховщик производит Страховую выплату в размере полной задолженности Клиента по Кредитному договору на дату наступления Страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции)», то это означает, что страховая оплачивает и срочные проценты, и просроченные (если бы Вы допускали просрочки по кредиту, то часть процентов у Вас стала бы просроченной).
«Уплата же срочных процентов остаётся за ЗАЕМЩИКОМ» -
это Вам сказали или так прописано в договоре? В любом случае это не верно, поскольку, как я уже пояснила, срочные проценты — это и есть проценты по договору.
Вы не обязаны платить срочные проценты за период с момента наступления страхового случая и сообщения о нем страховщику в установленный в договоре срок до момента выплаты страховщиком страховки банку. Сроки порядок выплаты страховки регулируются также Соглашением между Банком и Страховой компанией, в нем обычно прописывается, что Банк производит расчет всей задолженности (естественно, включаются и проценты, Вы ведь застрахованы на всю сумму долга), направляет Страховщику данные сведения и Страховщик производит выплату в предусмотренный в Соглашении срок. Если Страховая компания не платит в течение 3 месяцев, а проценты все начисляются и начисляются, то это не Ваша вина. Вы свои обязанности, предусмотренные договором страхования, выполнили.
Тут необходимо учесть, что поскольку отношения по страхованию осуществляются с потребителем, данный Вам отказ должен быть основан на императивных нормах закона. Не внесение частичной оплаты по договору не может являться основанием для отказа.
Более того, на момент наступления страхового случая выплата страховой премии Вами производилась, поскольку указанная сумма была включена в тело кредита.
Что касается уведомления
Поскольку оно направлено не было, у Вас есть возможность требовать взыскать понесенные Вами убытки за нарушение сроков рассмотрения Вашего заявления и признания события страховым случаем.
Но окончательные выводы по данному вопросу можно сделать на основе анализа правил страхования и условий Вашего договора.
Тут больше не кредитного договора, а требовать взыскания страхового возмещения, компенсации причиненных нарушением сроков его выплаты убытков, сопряженные при этом с применением последствий недействительности п. 3.6 Вашего договора.
Последние требования основываются на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»
Поскольку до наступления страхового события оплата страховой премии была осуществлена частично, а остаток должен был быть погашен при совершении страховщиком встречных действий (направления Вам уведомления), чего им сделано не было — стоит считать, что свои обязательства по договору страхования Вы исполнили в полном объеме, что дает Вам прав требовать встречного исполнения.