Юлия Меркулова Автор статьи Практикующий юрист с 2012 года |
Страхование по кредиту является добровольной процедурой, но в 2018 году получить денежный или товарный заем при отказе от страхового договора практически невозможно. Банк имеет право не объяснять причину отказа, который нежелателен для многих граждан. Это заставляет соглашаться на все предложения банка по страхованию, чего можно избежать, если знать тонкости страховых договоренностей.
Есть ряд законных оснований, по которым можно согласиться на страхование жизни/смерти, работы и прочих пунктов, но вернуть внесенные деньги почти в полном объеме. Куда подавать заявление, какие нюансы по возврату страховки в ВТБ следует знать и когда банк вправе отказать?
Получить развернутую консультацию по конкретному случаю можно у юристов нашей компании, обратившись по телефону и через форму на сайте. Общие рекомендации по возврату денежных сумм за страховку даны в данной статье.
Как вернуть деньги за страховой полис
Любой гражданин имеет право не подписывать страховой договор (СД), что предусмотрено действующим законодательством РФ. Существует несколько вариантов отказа:
- в течение 2-х недель (период охлаждения 14 дней), в течение которого может быть возмещена полная сумма страховки;
- в любое время исполнения обязательств по кредиту согласно договорных условий, по которым может исключаться возврат денежной компенсации, а предполагаться только расторжение страхового договора;
- после погашения займа, если страховка продолжает действовать.
Чаще всего период страхового и кредитного договора совпадают, что не предполагает возврата средств после выплаты всей суммы. Сложнее обстоят дела с досрочным погашением, при котором за заемщиком остается право требовать неиспользованные деньги за страховку по остатку дней.
Воспользоваться правилом «периода охлаждения» можно при гражданском договоре. В случае коллективного, что актуально для ВТБ банка, условия прописываются внутренним договором и могут отличаться от установленных ФЗ РФ.
Закон и основания для возврата
Единого закона по возврату страховки в настоящее время не предусмотрено. Возмещение регулируется несколькими нормативными актами, включая решение Центробанка РФ.
Что необходимо учитывать при запросе возврата страховки:
- порядок возврата в «период охлаждения» регламентирован Указом Банка России №3854;
- срок полного возмещения выплат до января 2018 года составлял 5 дней, а согласно ЦБ 4500-У от 21.08.2017 увеличен до 14 дней, в течение которых можно отказаться от навязанной страховки, вернув полную ее стоимость;
- условия возврата в 2-х недельный срок действуют только на индивидуальные страховые договора для физ лиц;
- в ВТБ страхование является коллективным и возврат средств может проводиться только по условиям страхового соглашения;
- при досрочном погашении займа вернуть деньги за страховку можно со ссылкой на п.3 ст. 958 ГК РФ, но только в том случае, если в документе не указано иное.
В судебной практике возврат страховки после досрочной выплаты кредита сопряжен с рядом проблем. Большинство заемщиков просто отказываются от своих требований, так как не хотят терять время и нести финансовые издержки. Юристы рекомендуют выбирать правильную тактику и обращаться к опытным адвокатам, которые помогут не только вернуть страховку, но и потребуют возмещения причиненного вреда и расходов на адвоката.
Досрочное погашение и возврат страховки
Если заем погашен раньше срока, то гражданин имеет право получить остаток по кредитному договору за тот период, который не был использован. По ВТБ 24 претендовать на возврат средств можно только в случае договорных условий.
Любой кредитный/страховой договор может быть оспорен в суде.
Порядок действий в случае досрочного погашения кредита в ВТБ:
- написать письменное заявление в страховую компанию – в бумажном или электронном виде с указанием варианта ответа на обращение;
- дождаться ответа компании;
- при положительном исходе, получить причитающийся остаток;
- в случае отказа обратиться с иском в суд общей юрисдикции, сославшись на законодательство РФ и приложив копии всех документов (кредитный договор, страховой, платёжные квитанции).
Если в договор включен пункт об отказе в выплате, то обжаловать такой документ можно только через суд.
Получается, что вернуть деньги можно только тогда, когда это предусмотрено договором страхования. В обратном случае заемщик может лишь досрочно расторгнуть договор через суд, без денежного возмещения разницы.
В подобных спорах важно правильно выбирать свою линию для суда и привлекать к делу только компетентных юристов. Опытные адвокаты могут привлечь страховщика к ответственности за принудительное навязывание страховки, что следует доказать и подтвердить во время судебных разбирательств.
Образец заявления на возврат страховки по кредиту
Как составить заявление по возврату страховки ВТБ? Единого формата для этого документа не предусмотрено. Заявление пишется в свободной форме с включением некоторых обязательных пунктов:
- данные страхователя;
- реквизиты компании страховщика;
- данные страхового и кредитного договора – номер, дата;
- просьба расторгнуть договорные отношения с возмещением суммы;
- основания для расторжения – для коллективного договора в ВТБ это будет условие договора, для индивидуального страхования – договор и законодательство РФ;
- реквизиты для возврата денег (счет, карта банка и прочее);
- дата обращения и подпись заявителя с расшифровкой.
Заявление в ВТБ пишется в 2-х экземплярах, один из которых остается у застрахованного лица и должен иметь отметку о приеме/передачи обращения.
Также клиент должен подготовить и передать в СК следующий пакет документов:
- заявление и договор страхования;
- счета по оплате страховой премии;
- удостоверение личности (паспорт и иной документ).
Если документы передаются заказным письмом, то можно предъявить копии всех бумаг, а не оригинал, что не является причиной для отказа. Исключение – заявление с личной подписью клиента, которое не может быть копией.
В какие сроки возвращается страховка в ВТБ
Подав заявление в период охлаждения, страховая компания обязана вернуть деньги в течение 10 дней. В случае кредитования в ВТБ, действует коллективное соглашение, а заемщик подписывает не договор, а соглашение о присоединении, что влияет на условия возмещения страховых взносов.
Схема требований выплат по СД идентична индивидуальной программе, но имеет свои нюансы, о которых следует знать обязательно:
- вернуть деньги можно до наступления страхового случая и при отсутствии просрочек по платежам;
- обращаться необходимо не в банк, а в страховую компанию;
- из страховой суммы в ВТБ могут быть удержаны средства за прошедший период;
- в зависимости от программы страхования в ВТБ, условия коллективного соглашения могут меняться и полностью исключать вариант возмещения страховки при отказе от договора;
- если в ВТБ отказываются расторгнуть соглашение с СК, то решить спор можно в суде.
В ВТБ есть одно условие по страховке, которое разрешает оформить отказ только через 6 месяцев, если не было просрочек. В противном случае повышается кредитная ставка.
Обязательно следует прочесть соглашение перед его подписанием. Это позволит снизить риск потери финансов и знать свои права при спорных ситуациях.
Отказ в страховании кредита – последствия
Что будет, если отказаться от страхования в ВТБ или другом банке? Варианты развития событий:
- отказ в кредитовании без объяснения причины;
- повышение процентной ставки, что является невыгодным для клиента;
- изменение кредитных условий – снижение лимита, увеличение срока кредитования, требования по дополнительному обеспечению/залогу и прочее.
При страховании клиента банк минимизирует риск невозврата средств и получает дополнительную прибыль, если страховка оформляется банковской структурой, без привлечения сторонних организаций. Именно поэтому клиентов подталкивают к страхованию, навязывая свои условия и обещая низкие проценты.
Резюме
Чтобы получит деньги за страховку по кредиту в рамках закона РФ, следует учитывать некоторые моменты:
- по индивидуальному договору страхования заявление об отказе следует подать не позднее 14 дневного срока;
- при коллективном страховании в ВТБ срок обращения по возврату/отказу устанавливается банком;
- заявление подается страховщику, а не в банк, так как эти организации могут быть разными;
- при несоблюдении периода охлаждения и установленного банком срока, часть страховой суммы может быть удержана.
При подписании договора следует тщательно изучить все условия по кредитному продукту и страховке. Некоторые организации могут указывать пункт о невозможности возврата средств, что идет вразрез с законом РФ и легко оспаривается в судебном порядке. Также рекомендуется привлекать к большим сделкам компетентных юристов, а при возникновении споров воспользоваться бесплатной поддержкой адвокатов правового центра Правовед.
Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года |
Комментарии
Здравствуйте! Я оформила кредит в банке втб-24 г. 350 тыс. руб. 06.06.2017. Подписала ( якобы обязательное по заявлению специалиста банка) заявление на обеспечение моего страхования по договору коллективного страхования между банком и ООО СК "ВТБ Страхование" о включении меня в число участников программы коллективного страхования "Финансовый резерв Профи" сумма страховки около 90 тыс. руб. включена в сумму выплаты по кредиту.
Смогу ли я по заявлению, ссылаясь на часть 8, вступившего в законную силу с 01.06.2016 г. Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в котором Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, а так же на статью 958 гК РФ прекратить договор добровольного страхования, с просьбой включить денежные средства в оплату по кредитному договору?
Слышала что это возможно! хотя сотрудник банка утверждает что это не возможно!!! сегодня 9 день после заключения договора.
Екатерина, здравствуйте!
Буквально месяц назад имела положительный опыт расторжения подобного договора страхования и возврата денег на счет заемщика буквально в течение одного дня в Банке Москвы (входит в группу ВТБ и относится к этой же страховой компании). Пишите срочно заявление, если откажутся принимать, то отправляйте его завтра же на адрес офиса в котором заключали договор заказным письмом с уведомлением и описью вложения). Требуйте встречи с руководителем отделения, настаивайте на принятии у вас заявления. В этом заявлении, которое они вам выдают для заполнения они сразу прописывают свои обязательства по возврату вам данной страховой суммы.
Специалистов не слушайте, у них такие указания.
Удачи!
Добрый день! у меня вопрос какие условия возврата страховки по кредиту. В 2013 г. я брал кредит в банке уралсиб. навязали договор коллективного страхования. хотелось бы получить сумму страховки обратно, т.к. сумма кредита большая и страховки соответственно тоже. Договор выписка по кредиту и страховка на руках. При этом мне бы хотелось получить на руки страховку в полном объеме.
Добрый день!
Статья 958 ГК РФ Досрочное прекращение договора страхования
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, возможность возврата страховой премии должна быть указана в договоре.
Возможно имеет факт навязывания услуг, но для этого так же необходимо ознакомиться с документами.
в договоре страхования сказано, что сумма не возвращается...могу прислать договор для изучения данного вопроса
Анализ документов за дополнительную плату, если необходимо, обращайтесь в чат.
Здравствуйте! Хотела бы проконсультироваться с Вами.. Мой муж обратился к юристу по вопросу возврата страховки по кредиту, нашел юриста через интернет, назначил встречу с ним в офисе,в назначенное время юрист не приехал к офису,а позвонил и сказал что в пробке и поэтому предложил моему мужу поехать к нему на встречу, следовательно встреча произошла на улице!!!Далее юрист забрал все бумаги по кредиту, для того чтобы составить претензию (заявление), и добавил что когда деньги придут на счет,чтобы мой муж не просто отдал ему сумму за его помощь (половину вернувшейся страховки),а написал ему доверенность на снятие денежных средств с кредитной карты и дал ему эту карту, а когда он снимет свои заработанные деньги, то карту вернет! Помогите пожалуйста разобраться, все так и должно быть?просто на мой взгляд это мошенник, а мой муж меня не слушает и говорит не лезть не в свои дела. Но с другой стороны я не могу остаться в стороне, все слишком мутно как то.Спасибо заранее Вам за ответ, не хочется попадаться на уловки мошенников..
Здравствуйте, Марина!
Судя по действиям, это мошенник. Следует обращаться в полицию.
Здравствуйте, Марина.
Задача кредитного юриста в том, чтобы помочь разобраться в сложившейся ситуации.
Ваш супруг вправе показать на консультации все необходимые документы, а также объяснить юристу, собственно говоря, проблему.
Ни в коем случае отдавать кредитную карту, договор, а тем более, давать пин конды данному юристу.
Здравствуйте. Обращайтесь в полицию.