Как можно вернуть страховку при выплате кредита в Сбербанке?

Здравствуйте. А можно договор увидеть страхования? Личные данные можете скрыть.

Здравствуйте.

По нормам, установленным ГК РФ, страховая премия при досрочном расторжении договора не возвращается:

Ст. 958
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как правило, договором страхования такое иное не предусмотрено.

Однако в некоторых случаях гражданам удается добиться возврата денежных средств, поскольку действующее законодательство, включая Закон РФ «О защите прав потребителей», не допускает навязывание дополнительных услуг, в частности, запрещено обуславливать получение услуги по кредитованию услугой по страхованию. Однако для того, чтобы выиграть данное дело в суде, необходимы доказательства отказа банка заключить кредитный договор в отсутствие страхования.

У Вас имеются какие-либо документы в подтверждение невозможности получения кредита без страховки?

Здравствуйте, Инга!

По общему правилу страховая премия не подлежит возврату в силу ч.3 ст.958 ГК РФ, если в договоре не указано иное. Если в вашем договоре указано, что страховая премия не подлежит возврату, то вернуть ее достаточно сложно.Есть вариант вернуть деньги по ФЗ о защите прав потребителей в связи с навязыванием услуги (нарушением ст.16, 16.1 указанного закона) и ненадлежащем информировании о ней (ст.10, 12 закона). Но факт навязывания и ненадлежащего информирования очень сложно доказать, если в документах указано, что со всеми условиями вы ознакомлены и вы самостоятельно поставили подпись под таким условием.В данном случае можно пойти по пути доказывания навязывания услуги или ненадлежащего информирования о ней через роспотребнадщор. Напишите жалобу в роспотребнадзор на действия банка. Если роспотребнадзор подтвердит навязывание услуги, о чем будет составлен протокол и вынесено постановление о привлечении к административной ответственности, то в суде доказать факт навязывания будет легче и соответственно вернуть ваши деньги.

Если банк не перечислил страховую премию с саму страховую, то по факту у банка возникает неосновательное обогащение, которое подлежит возврату по ст.1102 ГК РФ.

Напишите претензию банку с требованием возврата средств, если откажут, обращайтесь в суд.

Документы можно заказать на сайте через сервис документы или у любого юриста в чате.

Желаю удачи!

Инга, здравствуйте. К сожалению, не вижу перспектив возврата страховой премии. Согласно ч.1 ст.957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Таким образом, так как Вы оплатили страховую премию, договор вступил в силу. Согласно ст.958 ГК РФ:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Ваш случай — это пункт 2, соответственно, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Можно, конечно, пробовать доказать факт навязывания услуги, но учитывая, что при заключении договора добровольного страхования Вы получили кредит по меньшей ставке, Банк может ссылаться на то, что это не навязывание, а Ваше личное решение, которое Вы приняли, основываясь на личной выгоде (уменьшение процента по кредиту).

Добрый день. Да, это возможно Судебная практика:

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ростов-на-Дону 20
октября 2014 года

Кировский районный
суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего
судьи Пипник Е.В.

при секретаре
Барлетовой М.Г.,

рассмотрев в
открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8280/14 по иску Наседкиной
О.В. к ООО Страховая компания «Северная казна», 3-е лицо ОАО «СКБ-Банк» о
взыскании части страховой премии по договору страхования,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковыми
требованиями, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО Страховая компания
«Северная казна» был заключен договор страхования от несчастного
случая.

Указанный договор являлся мерой по
надлежащему исполнению обязательств истца по кредитному договору №№
заключенному между ОАО «СКБ-Банк» и истцом ДД.ММ.ГГГГ сроком на 7 лет.

При оформлении кредита и подписании
истцом договора страхования, договор страхования истцу не был предоставлен.
Подлинник страхового полиса истец также не получил. Только при личном обращении
истца в страховую компанию, ответчик выдал дубликат страхового полиса № №.

По условиям договора страхования,
страховая премия по договору составила 75000 рублей, истец перечислил указанную
сумму в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия
страхования по договору был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., то есть,
на период действия кредитного договора с ОАО «СКБ-Банк». Выгодоприобретателем
по договору страхования указан ОАО «СКБ-Банк».

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, в виду чего
действие кредитного договора № № было прекращено.

Поскольку, договор
страхования продолжал действовать, истец, в целях возврата неиспользованной
части страховой премии, обратился в страховую компанию с письмом, в котором
просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением
кредита, и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии в размере
60714,24 рублей. Однако, страховая компания (№ от 16.04.2013г.) отказала в
удовлетворении требований истца. С отказом страховой компании истец не
согласен, считает его незаконным, и нарушающим права потребителя.

Согласно пункту 4 страхового полиса,
страховая сумма равняется размеру ссудной задолженности застрахованного лица по
кредитному договору № №, заключенному с ОАО «СКБ-Банк». Страховая сумма
уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору,
оплаченных застрахованным лицом в соответствии с графиком кредитного договора,
так же на сумму досрочно погашенной задолженности по кредитному договору.

Свои обязательства по кредитному
договору №№ от 29.10.2012г. истец исполнил 26.02.2014г. Следовательно,
существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора
страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна
была оплатить задолженность заемщика перед банком. Так как кредит погашен
досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому ответчик обязан вернуть истцу
денежную сумму по договору страхования в размере 60714,24 руб.

Указанная сумма
основана на следующем расчете: договор страхования был заключен на 7 лет (84
месяца), страховая премия составила 75000 рублей за весь срок действия договора
или 892,86 руб. в месяц. Срок фактического пользования составил с 29.10.2012г.
по 26.02.2014г., то есть 16 месяцев. Страховая премия за этот период (16
месяцев) составила: 892,86 руб. х 16 месяцев = 14285,76 рублей. Итого, 75000
рублей — 14285,76 рублей = 60714,24 рублей.

Истец просит суд расторгнуть договор
страхования от ДД.ММ.ГГГГ (страховой полис №№), заключенный между Наседкиной
О.В. и ООО «Страховая компания „Северная казна“, взыскать с
ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 60714,24 рублей,
компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 30357,12
рублей.

Истец Наседкина О.В. в судебное
заседание явилась, от взыскания штрафа отказалась, остальные исковые требования
поддержала, просила иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца, привлеченный в
порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ – Васильев Т.В. в судебное заседание явился, исковые
требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика по
доверенности – Иванченко А.И. в судебное заседание явился, исковые требования
не признал, представил отзыв на исковое заявление, в иске просил отказать.

3-е лицо ОАО «СКБ-Банк» в судебное
заседание уполномоченного представителя не направило, извещено надлежащим
образом.

Дело в отсутствии не явившихся лиц
рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав явившихся лиц,
исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с преамбулой
Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон
регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями,
исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ,
оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров
(работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества
потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах,
услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение,
государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм
реализации этих прав.

В соответствии со ст.8 ГК РФ
гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом
и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок,
предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не
предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч.1 ст.929 ГК РФ по
договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за
обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении
предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой
стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор,
причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо
убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить
страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

Из ч.1,2 ст.940 ГК РФ следует, что
договор страхования должен быть заключен в письменной форме и может быть
заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения
страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления
страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного
страховщиком.

В силу ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на
которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных
правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или
утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах
страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в
текст договора страхования (страхового полиса), обязательные для страхователя
(выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на
применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором
(страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В
последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил
страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.2 ст.943 ГК РФ).

В судебном заседании установлено,
что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО „Страховая компания “Северная
казна» был заключен договор страхования, страховые риски – «Инвалидность
(1,2 и 3 группы)», «Смерть» (л.д.11).

Указанный договор являлся мерой по
надлежащему исполнению обязательств истца по кредитному договору №№,
заключенному между ОАО «СКБ-Банк» и истцом ДД.ММ.ГГГГ сроком на 7 лет.

По условиям договора страхования,
страховая премия по договору составила 75000 рублей, истец перечислил указанную
сумму в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия
страхования по договору был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., то есть,
на период действия кредитного договора с ОАО «СКБ-Банк». Выгодоприобретателем
по договору страхования был указан в страховом полисе ОАО «СКБ-Банк».

26 февраля 2014 года истец досрочно
и в полном объеме погасил кредит, в виду чего действие кредитного договора № №
было прекращено. Поскольку, договор страхования продолжал действовать, истец, в
целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился в страховую
компанию с письмом, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с
полным досрочным погашением кредита, и вернуть ему неиспользованную часть
страховой премии в размере 60714,24 рублей. Однако, страховая компания отказала
в удовлетворении требований истца (л.д.9-10).

Согласно пункту 4 страхового полиса,
страховая сумма равняется размеру ссудной задолженности застрахованного лица по
кредитному договору № №, заключенному с ОАО «СКБ-Банк». Страховая сумма
уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору,
оплаченных застрахованным лицом в соответствии с графиком кредитного договора,
так же на сумму досрочно погашенной задолженности по кредитному договору.

Свои обязательства по кредитному
договору №№ от 29.10.2012г. истец исполнил 26.02.2014г. Следовательно,
существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора
страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна
была оплатить задолженность заемщика перед банком. Так как кредит погашен
досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому ответчик обязан вернуть истцу
денежную сумму по договору страхования в размере 60714,24 руб.

Договор страхования был заключен на
7 лет (84 месяца), страховая премия составила 75000 рублей за весь срок
действия договора или 892,86 руб. в месяц. Срок фактического пользования
составил с 29.10.2012г. по 26.02.2014г., то есть 16 месяцев. Страховая премия
за этот период (16 месяцев) составила: 892,86 руб. х 16 месяцев = 14285,76
рублей. Итого, 75000 рублей — 14285,76 рублей = 60714,24 рублей.

Расчет части страховой премии,
представленный истцом, проверен судом и признан верным, в связи с чем, с
ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии в размере
60714,24 рублей.

Согласно п. 2 ст.
450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или
расторгнут по решению суда только:

1) при существенном
нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях,
предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение
договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что
она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при
заключении договора.

Согласно ч.1 ст. 958 ГК РФ договор
страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если
после вступления его силу возможность наступления страхового случая отпала и
осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем
страховой случай.

Анализируя приведенные выше нормы
права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно заявлены требования о
возврате части оплаченной страховой премии и расторжении договора страхования,
заключенному в обеспечение истцом обязательств истца по кредитному договору №№
между ОАО «СКБ-Банк» и истцом ДД.ММ.ГГГГ сроком на 7 лет, поскольку истец свои
обязательства по кредитному договору исполнил досрочно в полном объеме, поэтому
отпали обстоятельства для действия договора страхования от несчастных случаев
как меры по надлежащему исполнению обязательств истца по кредитному договору.

Расчет подлежащей
возврату страховой премии в размере 60714,24 рублей проверен судом и признан
верным.

Истцом также заявлены требования о
компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

Согласно ст. 150 ГК РФ,
нематериальными благами являются жизнь и здоровье, достоинство личности, личная
неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность
частной жизни, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбор
места пребывания и жительства, иные личные неимущественные права и другие
нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона.

Согласно ст. 151 ГК РФ под моральным
вредом понимаются физические и нравственные страдания, причиненные действие),
посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона
нематериальные блага, или нарушающие его личные неимущественные права, либо
нарушающие имущественные права гражданина.

В соответствии со ст. 1099 ГК РФ — 1. Основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются
правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего
возмещению имущественного вреда.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация
морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального
вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему
физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в
случаях, когда вина является основанием возмещения, вреда. При определении
размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и
справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом
с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и
индивидуальных особенностей потерпевшего.

С учетом представленных
доказательств, по мнению суда, требования истца о возмещении денежной
компенсации морального вреда возможно удовлетворить в размере 5000 рублей.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ
стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному
ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя
в разумных пределах. Суд считает, что с ответчика подлежит взысканию расходы на
оплату услуг представителя в сумме 10000 рублей, что соответствует объему
представленных доказательств, длительности рассмотрения дела, непосредственного
участия представителя в судебных заседания, а также конъюнктуре цен за оказание
юридических услуг по делам данной категории в регионе.

Руководствуясь ст.
194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть договор страхования № №
от 06.08.2012г., заключенный между Наседкиной О.В. и ООО Страховая компания
«Северная казна».

Взыскать с ООО Страховая компания
«Северная казна» в пользу Наседкиной О.В. часть страховой премии по договору
страхования № № от 06.08.2012г. в размере 60714,24 рублей, компенсацию
морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в
размере 10000 рублей.

В удовлетворении иных требований
истца – отказать.

Взыскать с ООО Страховая компания
«Северная казна» в доход бюджета госпошлину в размере 2221,43 рублей.

Решение может быть обжаловано в
апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Кировский районный суд
г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной
форме.

Мотивированное
решение изготовлено 24 октября 2014 года.

Смотрите, если вам именно навязали страховку, то можете обратиться с письменной претензией, если откажут потом в суд. за завязывание страховок УБРиР недавно оштрафовали.судебная практика положительная есть, но надо ознакомиться с договорами кредитования и страхования.

Здравствуйте!

Возможность имеется.
В соответствие со статьей 453 ГК РФ,

стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Об этом же говорят и специальные нормы — ст. 958 ГК РФ. Смысл в том, что если Вы передумали или отказываетесь по другим причинам по собственной инициативе, то это не должно касаться страховщика.

Но! страховщик имеет право не на всю премию, а на часть (п. 1, 3 ст. 958 ГК):

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В данном случае закрытие договора кредитования прекращает и страховое обязательство, которое является дополнительным, зависящим от кредитного и не могущим существовать без него (акцессорным).

Тут, соответственно, страховщик имеет право только на часть премии:

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Не возможность возврата страховки может существовать только в случае если отказ от страховки происходит до погашения кредита. Вот реально нельзя вернуть страховку, потому что это абсурд. Так что гражданское право всегда логично и коллеги, заявляющие о невозможности, невнимательны.

Необходимо написать письменное (заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения) или отдать нарочно заявление об отказе, а при отсуствии ответа или ответе с отказом — в суд.