Задолженность по кредитам

Добрый вечер! У меня возникли проблемы с погашением задолженности по кредитным картам. Просрочка составила 5 месяцев. Все это время вместо минимального платежа я плачу небольшие суммы, либо какие-то месяцы оплаты совсем нет. Я работаю, но получилась закредитованность, из-за различных семейных проблем, я воспитываю одна ребенка, алименты от мужа не получаю. По остальным кредитам в других банках я пока плачу вовремя. Я просила сделать мне реструктуризацию долга, но банк сначала отказал. Теперь банк сам предлагает реструктуризацию, но необходимо внести первоначальный взнос от 20.000 до 30.000 рублей. Таких денег у меня нет. Рассчитывала на вступление в силу с 1 июля нового закона, чтобы подать в суд на реструктуризацию всех долгов. но закон отложили до 1 октября. Банк, в котором образовалась задолженность в суд не подает. Ему гораздо выгоднее насчитывать неустойки и бешеные проценты. Подскажите как поступить в данной ситуации.