Повышенные проценты по кредитному договору

Добрый день!

В соответствии со статьей 29 закона«О банках и банковской деятельности» (в редакции от 29.12.2012 года), по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
В Постановлении Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 по делу N А40-10023/08-146-139 указывалось следующее:
"…Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года „О банках и банковской деятельности“, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков».
Кроме того, как указал ВАС РФ, кредитный договор, как правило, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, потребитель (заемщик) как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание.
Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляетустановленные законом права потребителя.
В настоящее время суды общей юрисдикции признают незаконным изменение банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту (в сторону увеличения процентной ставки), даже если по условиям кредитного договора, банк вправе это сделать без согласия заемщика.
Законодательство позволяет банкам в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, только если такая возможность была прописана в кредитном договоре.
Разъяснением может служить информационное письмо Высшего Арбитражного Суда №147 от 13.09.2011г. (см. п.3) *. Наряду с этим, ВАС также постановил, что банки, повышая ставку, должны «руководствоваться принципом добросовестности и разумности», так что теоретически заемщик может оспорить решение кредитора в суде. В других случаях, действия банка будут незаконны, даже если он будет ссылаться на форс-мажорные обстоятельства.
Посмотрите в свой кредитный договор (особенно если он был заключен до осени 2013 года). Если в нем присутствует право банка в одностороннем порядке изменять условия договора, то возможно оно увязано с изменением именно ставки рефинансирования ЦБ РФ(раньше все на нее ссылались). А это не ключевая ставка!
До 2013 г. именно ставка рефинансирования использовалась Банком России в качестве основной из учетных ставок. Она также определяла размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате Центральному банку страны за кредиты, которые ЦБ предоставлял кредитным организациям, однако к началу 2010-х г.г. больше использовалась как инструмент по исчислению штрафов, пеней и ориентир для минимального размера процентов по рублевым вкладам населения.
Если в вашем кредитном договоре имеется ссылка именно на ставку рефинансирования, а не на ключевую ставку, оснований для пересмотра условий договора нет.

Таким образом, в любом случае, изменение ставки банком в одностороннем порядке незаконно. Напишите претензию в банк с просьбой пересмотреть процентную ставку, ссылаясь на вышеуказанные нормы и обратите внимание банка на то, что в случае отсутствия положительного решения в Вашу пользу Вы обратитесь в суд.
На претензию банк должен дать ответ не позднее 30 дней. В случае, если банк не удовлетворит Ваши требования — обращайтесь в суд.