Здравствуйте. Накопления примерно 3,5 млн р. Банк предлагает военную ипотеку 2 млн (одобрено). Могу ли я приобрести квартиру, используя часть накоплений, и ипотеку полностью, если квартира стоит например 3,5 млн. А на остальнык накопоения чуть позже приобрести еще одну квартиру за 2 млн?
Здравствуйте!
Если 3,5 млн рублей — ваши личные деньги, купить квартиру за 3,5 млн можно, внеся 1,5 млн собственных средств и направив на покупку ипотечный кредит 2 млн рублей. Вторую квартиру за 2 млн позднее также можно приобрести на личные средства. Общего запрета иметь две квартиры закон не устанавливает. Условия сделки, включая размер первоначального взноса, нужно согласовать с банком.
Если же 3,5 млн — накопления на именном счёте участника НИС, ими нельзя распоряжаться как обычными личными деньгами. Для покупки жилья средства НИС предоставляются в установленном законом порядке как целевой жилищный заём. Право получить накопления и использовать их по своему усмотрению возникает при условиях, перечисленных в статье 10 Федерального закона от 20.08.2004 № 117-ФЗ, в частности при выслуге 20 лет либо при некоторых основаниях увольнения после 10 лет службы. До возникновения такого права остаток на счёте нельзя просто снять и направить на вторую квартиру.
Покупку первой квартиры с военной ипотекой регулируют также правила целевого жилищного займа, предусмотренные статьёй 14 закона № 117-ФЗ. Если часть цены оплачивается личными деньгами, а часть кредитом, банк должен подтвердить допустимость такой схемы и оформить необходимые документы.
Уточните, пожалуйста, 3,5 млн рублей находятся на вашем личном счёте или это средства НИС? И возникло ли у вас уже право на получение накоплений по статье 10? По документам и условиям банка можно отдельно разобрать вашу схему в личном платном чате.
Здравствуйте!
Да, законодательство допускает приобретение нескольких квартир с использованием военной ипотеки. Однако предложенная Вами схема зависит от того, что именно Вы называете накоплениями: денежные средства на именном накопительном счёте НИС или Ваши личные сбережения.
1. Если 3,5 млн рублей находятся на Вашем именном накопительном счёте НИС.
Согласно ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», целевой жилищный заём допускается использовать для приобретения одного или нескольких жилых помещений.
При этом закон не устанавливает ограничения, согласно которому военнослужащий вправе приобрести только одну квартиру.
В Вашем случае предполагается следующая схема:
Накопления НИС — 3,5 млн рублей.
Одобренный ипотечный кредит — 2 млн рублей.
Первая квартира стоимостью 3,5 млн рублей: 1,5 млн рублей из НИС и 2 млн рублей ипотечных средств.
Оставшиеся 2 млн рублей накоплений Вы хотите использовать для последующего приобретения второй квартиры.
Однако именно с сохранением остатка НИС возникает юридическое ограничение.
Согласно п. 24 Правил, утверждённых Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370, после перечисления средств на погашение очередного ипотечного платежа остаток накоплений на именном счёте направляется на досрочное полное или частичное погашение ипотечного кредита.
Следовательно, при оформлении военной ипотеки нельзя рассчитывать, что оставшиеся 2 млн рублей сохранятся на именном счёте для покупки второй квартиры по Вашему усмотрению.
В приведённой ситуации этот остаток будет направляться на погашение действующей ипотеки в предусмотренном Правилами порядке.
2. Можно ли приобрести вторую квартиру после первой?
Да.
Закон № 117-ФЗ не ограничивает количество квартир, которые военнослужащий может приобрести в рамках НИС.
ФГКУ «Росвоенипотека» в своих официальных разъяснениях подтверждает возможность повторного обращения за целевым жилищным займом после погашения предыдущего ипотечного кредита при продолжении военной службы.
При этом необходимо учитывать наличие доступных накоплений и соблюдение порядка оформления последующей сделки.
3. Если 3,5 млн рублей — Ваши личные сбережения.
В таком случае предложенная схема возможна.
Вы можете приобрести первую квартиру за 3,5 млн рублей, использовав 1,5 млн рублей собственных средств и ипотечный кредит на 2 млн рублей.
Оставшиеся личные сбережения в размере 2 млн рублей Вы вправе использовать для покупки второй квартиры.
Само наличие другой квартиры в собственности не лишает военнослужащего права участвовать в НИС. Это подтверждается официальными разъяснениями Росвоенипотеки.
Разумеется, первая сделка должна соответствовать условиям одобренного банком кредита и требованиям программы.
4. Какой вариант наиболее подходит в Вашей ситуации?
Если 3,5 млн рублей — это накопления именно по НИС, рекомендую перед заключением кредитного договора обратиться в Росвоенипотеку и банк с запросом о возможности приобретения двух объектов недвижимости.
Статья 14 Закона № 117-ФЗ допускает приобретение нескольких жилых помещений, поэтому можно рассмотреть оформление сделки, предусматривающей приобретение двух квартир, если кредитор согласует такую структуру и будут соблюдены требования Постановления № 370.
Однако возможность покупки двух объектов именно по выбранной банковской программе следует подтвердить заранее.
Мой вывод: купить две квартиры по программе НИС в принципе возможно. Но использовать 1,5 млн рублей накоплений на первоначальный взнос, а оставшиеся 2 млн рублей сохранить для последующей отдельной покупки при действующей ипотеке не получится в обычном порядке расходования средств НИС.
Если же речь идёт о личных накоплениях, указанных ограничений нет, и Вы вправе распределить их между двумя покупками.
Если мой ответ оказался для Вас полезен, буду признателен за положительную оценку. При возникновении дополнительных вопросов или необходимости юридической помощи можете обратиться ко мне в личные сообщения.
Да, если 3,5 млн р. у Вас личные деньги, как в заголовке: вторую квартиру за 2 млн р. Вы в своей схеме покупаете на них, без займа, а можно ли доплатить свои 1,5 млн р. к кредиту в первую сделку, решают условия банка, их стоит сверить до подписания. Если же эти деньги лежат на счете НИС, это источник целевого жилищного займа (ч. 6 ст. 14 Закона о НИС), а не личные сбережения, и распорядиться ими на вторую квартиру как своими не выйдет, схему нужно считать заново
О чем в ветке не сказано: с личных денег положен имущественный вычет, а с военной части цены его нет. Вычет на покупку жилья считают с расходов до 2 млн р., неиспользованный остаток переносится на следующую квартиру (пп. 1 п. 3 ст. 220 НК РФ), но в части, оплаченной из бюджетных средств, его не дают (п. 5 ст. 220 НК РФ), а по военной ипотеке это и кредит, который гасится целевым жилищным займом (ч. 5 ст. 14 Закона о НИС). Работает вычет, если с Вашего дохода удерживают НДФЛ и вычет на покупку жилья Вы раньше не исчерпали (п. 11 ст. 220 НК РФ)
Есть и разница в свободе. Заем по военной ипотеке беспроцентный только на время службы, а при досрочном увольнении без оснований, названных в законе, выплаченное за Вас придется возвращать ежемесячными платежами до 10 лет, при части оснований еще и с процентами (ч. 3 ст. 14, ч. 2 ст. 15 Закона о НИС). Квартира, купленная на личные деньги без кредита, от службы не зависит
Сколько вычета Вы сохраните, во многом зависит от того, как будут записаны расчеты в договоре первой квартиры: налоговая смотрит, за счет каких средств она оплачена, и сверяет суммы займа с Росвоенипотекой (письмо ФНС России от 22.08.2014 N АС-4-15/16675). Неясная запись может стоить части вычета с Ваших личных денег. Пришлите решение банка об одобрении в чат здесь, разберем схему расчетов до выбора квартиры
