Что делать при невозможности выплачивать кредиты на общую сумму 1,4 млн рублей?

Алексей, здравствуйте! Вариантов несколько, и выбирать стоит до того, как банки обратятся в суд: после решения суда часть инструментов становится недоступной.

   1. Кредитные каникулы. По Закону № 353-ФЗ заемщик, у которого доход снизился более чем на 30%, может потребовать льготный период до 6 месяцев. Но действуют лимиты по сумме кредита, которые устанавливает Банк России (для обычного потребительского кредита сейчас 450 000 руб., для кредитной карты 150 000 руб.), и требуется подтвердить снижение дохода.

   2. Реструктуризация по соглашению с банком: увеличение срока и снижение платежа. Банк не обязан соглашаться, но обращение стоит подать письменно до начала просрочки или в самом ее начале.

   3. Внесудебное банкротство через МФЦ. Возможно при общем долге от 25 000 до 1 000 000 руб., если исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона № 229-ФЗ) или исполнительный документ выдан не менее чем за 7 лет и не исполнен, а также для некоторых категорий (пенсионеры, получатели единого пособия) (ст. 223.2 Федерального закона № 127-ФЗ). Учтите, что банкротство личное: долги каждого из супругов оцениваются отдельно.

   4. Банкротство через суд. Право на него возникает при признаках неплатежеспособности, а при долге от 500 000 руб. и просрочке более 3 месяцев это уже обязанность (ст. 213.4 Федерального закона № 127-ФЗ). Госпошлина 300 руб., дополнительно вносится вознаграждение финансового управляющего и оплачиваются публикации. Последствия: реализация имущества, кроме защищенного (например, единственного жилья не в ипотеке), ограничения на повторное банкротство и обязанность сообщать о нем при новых кредитах.

   Какой путь выгоднее, зависит от суммы долга у каждого из Вас, дохода, имущества и того, есть ли уже суды. Ошибка в выборе стоит дорого, например, сделки с имуществом перед банкротством могут оспорить. Если будет удобно, разберу Вашу ситуацию письменно и предложу план для каждого из супругов. Пришлите в личный чат здесь, на Правоведе, суммы и банки по каждому кредиту, сведения о доходах и имуществе. Стоимость консультации 1 500 руб., срок 1 рабочий день.

С уважением,
Лучников Константин,
юрист, партнер адвокатского бюро

Добрый день! 

Вы и супруга — вправе подать в арбитражный суд заявление о собственном банкротстве. Процедура проходит в пять этапов (подготовка документов, подача заявления, первое заседание, введение реструктуризации или реализации имущества и итоговое списание долгов) и обычно занимает 8–12 месяцев.

Также суд назначает финансового управляющего он выступает своеобразным независимым посредником между вами, кредиторами и судом, действуя в рамках строгих требований закона о банкротстве. Он принимать меры по выявлению всего вашего имущества и обеспечивать его сохранность, при необходимсти реализацию. Он также проводит анализ вашего финансового состояния и проверяет сделки, которые вы совершали за последние годы.

Меня зовут Мельников Михаил Алексеевич. Я специализируюсь на процедуре банкротства физических лиц по Федеральному закону от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Если в вашей ситуации потребуется не только общая рекомендация, но и полное сопровождение процедуры банкротства напрямую от финансового управляющего, подготовка жалобы, заявления, иска, ходатайства или другого процессуального документа, а также подробный разбор с учётом всех обстоятельств дела можете обратиться ко мне лично — напишите мне в личные сообщения pravoved.ru/private/chat/.

Здравствуйте.

Коллеги перечислили общие варианты. Добавлю то, что важно именно для супругов, у которых кредиты есть у обоих.

1. Банкротство личное. Закон не предусматривает совместного заявления супругов: обычно каждый подаёт своё (через МФЦ или суд — по своим долгам и основаниям). Если дела возбуждены у обоих, суд может объединить их по ст. 130 АПК РФ с финансовым управляющим из дела, возбуждённого первым (п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 48). Это право суда, а не обязанность; обосновывают его общими долгами, общим имуществом и экономией расходов.

2. Кредит, оформленный на одного из Вас, автоматически общим не становится. Суд признаёт его общим по ходатайству кредитора, например если установит, что всё полученное по кредиту использовано на нужды семьи (п. 2 ст. 45 Семейного кодекса РФ, п. 6 Постановления № 48).

3. Если банкротится один супруг, общее имущество, нажитое в браке, продают в его деле независимо от того, на кого оно оформлено. Второй супруг вправе участвовать в споре о продаже, а если продажа не учитывает его интересы или интересы детей, может до продажи потребовать раздела имущества в суде общей юрисдикции (п. 7 Постановления № 48). В конкурсную массу идёт часть выручки по доле должника, доля второго супруга выплачивается ему, но сначала из неё гасят непогашенную часть общих долгов (п. 7 ст. 213.26 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», п. 6 Постановления № 48). Если банкротятся оба, общее имущество продают в деле того, кто указан собственником в реестре, а выручку делят между конкурсными массами (п. 10 Постановления № 48). Единственное жильё не в ипотеке по общему правилу не продают (абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ).

4. Не используйте раздел имущества, брачный договор или переоформление на родственников, чтобы вывести имущество. Такие сделки, совершённые за три года до принятия заявления о банкротстве или после него, могут оспорить как совершённые во вред кредиторам (п. 2 ст. 61.2 Закона № 127-ФЗ).

Что сделать сейчас: каждому составьте список кредитов (банк, на кого оформлен, дата, сумма, на что потрачены деньги), имущества с указанием собственника, а также судебных приказов и исполнительных производств. По нему можно оценить путь для каждого: МФЦ (условия ст. 223.2 Закона № 127-ФЗ проверяются отдельно по каждому) или суд, и какие долги могут признать общими.