Здравствуйте, Ольга!
По Вашему описанию у Вас есть основания оспаривать повышение ставки, потому что ошибку при проверке допустил сам банк. Но результат зависит от условий кредитного договора и от того, на каком основании банк поднял ставку, поэтому начать нужно с документов.
Почему банк так поступил. По правилам программы семейной ипотеки один заемщик может участвовать только в одном льготном кредите. Когда оператор программы (ДОМ.РФ) при проверке находит нарушение, он отказывает банку в возмещении, и банк применяет условие договора о переходе на рыночную ставку. Такое условие обычно есть в договоре, поэтому формально банк ссылается на него.
Почему это можно оспорить. Вы при оформлении передали банку все документы, включая договор созаемщика по его семейной ипотеке, и банк подтвердил, что все законно. Проверять соответствие условиям программы обязан банк как профессиональный участник. Ухудшение условий для потребителя из-за собственной ошибки банка противоречит требованиям добросовестности (статья 10 ГК РФ) и праву потребителя на достоверную информацию об услуге (статьи 10 и 12 Закона о защите прав потребителей). Если банк ссылается на «незаконную выдачу», он фактически признает свою вину.
Что сделать:
1. Запросите у банка письменно: основание повышения ставки, ссылку на пункт договора и документ о решении оператора программы.
2. Направьте банку претензию с требованием сохранить льготную ставку или возместить разницу в платежах, приложив доказательства того, что все документы созаемщика передавались при выдаче.
3. Параллельно подайте жалобу в Банк России и обращение в ДОМ.РФ. При отказе можно обратиться в суд с требованием признать повышение ставки незаконным и взыскать переплату, а также к финансовому уполномоченному, если сумма требований до 500 тысяч рублей.
4. Уточните у банка, можно ли вывести друга из числа созаемщиков, если Вашего дохода достаточно. В некоторых случаях это помогает сохранить кредит на прежних условиях, но решение зависит от банка и правил программы.
Если пришлете кредитный договор и уведомление банка, помогу оценить перспективы и подготовить претензию.
С уважением,
Лучников Константин,
юрист, партнер адвокатского бюро
