Стоит ли подписывать договор о рефинансировании задолженности с НАО ПКО «ПКБ»?

Что бы улучшить кредитную историю готов к заключению договора, но терзают сомнения, СИД прошел сначала отменил судебный приказ, потом они подали в суд, и я также заявил о СИД и суд им отказал в возврате долга. 1) пока не погашу этот договор в БКИ будет висеть полная вся задолженность 2) договор составлен мне кажется подозрительно и есть какой то подвох. 3) не смогут ли взыскать первые кредиторы или другие коллекторы, остатки прощенной задолженности?

 Здравствуйте

Изучение такого количества документов никак не может стоить 500 рублей.

У вас тема для индивидуальной консультации у выбранного юриста в чате. Естественно, совсем другой стоимости.

Здравствуйте, Ильдар.

НАО ПКО «ПКБ» предложили Договор о консолидации и рефинансировании задолженности.

 Да, это — надлежащий вид  договора. Я с «ПКБ» несколько раз работал, представляя интересы своих Клиентов. Нужно отметить, что слово  свое, эта ПКО  — держит.

Здравствуйте!

Я бы пока этот договор не подписывал. Закрыть два кредита за 81045,85 руб. вроде бы выгодно: ПКБ предлагает простить 121568,77 руб. Однако в договоре есть условия, из-за которых эту выгоду можно потерять.

Самый спорный момент- это пункт 5.1. Если нарушить график платежей, ПКБ оставляет за собой право отменить прощение долга и увеличить сумму к оплате. При этом не указано, какая именно просрочка для этого нужна и до какой суммы пересчитают задолженность. В итоге вы рассчитываете заплатить около 81 тысячи, а потом можете получить требование на гораздо большую сумму.

Ещё в договоре вы прямо признаёте долг в размере 202614,62 руб. Вы писали, что суд уже отказал ПКБ во взыскании. Если дело действительно связано с истечением срока исковой давности, подписывать такое соглашение без проверки решения суда рискованно. По статье 203 ГК РФ признание долга может повлиять на течение срока давности. Само истечение срока долг не прекращает, однако позволяет заявить в суде о применении СИД (срока исковой давности).

С кредитной историей тоже есть нюанс. После оплаты ПКБ должен передать в БКИ актуальные сведения о задолженности, однако старые просрочки, скорее всего, останутся. Это предусмотрено Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях». Поэтому заранее уточните, какой статус будет указан по обоим кредитам после оплаты.

В договоре нужно чётко прописать итоговую сумму 81045,85 руб., график платежей и безусловное прощение остатка после полной оплаты. Также должно быть указано, что после этого у ПКБ не останется денежных требований по обоим кредитам. 

Здравствуйте! 

3. Настоящим Клиент признает вышеуказанную задолженность и соглашается на рефинансирование Консолидированного долга путем прощения части
задолженности и рассрочки выплаты оставшейся суммы долга на следующих условиях:

Да, в этой части обязательства подлежат прекращению, это предусмотрено законодательством.  

Согласно ст. 415 ГК РФ 

1. Обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Однако Вы пишите, что 

Что бы улучшить кредитную историю готов к заключению договора, но терзают сомнения, СИД прошел сначала отменил судебный приказ, потом они подали в суд, и я также заявил о СИД и суд им отказал в возврате долга.

По одному кредиту, или по двум кредитам был отмене судебный приказ, и в дальнейшем суд применил срок исковой давности и отказал у удовлетворении иска согласно ст. 199 ГК РФ? 

Ильдар, здравствуйте.

Подвох в этом договоре есть, и сидит он в самой конструкции: вы меняете долг, который у вас уже нельзя взыскать через суд, на новое обязательство, которое взыскать можно. Отменив приказ и заявив о давности, вы получили решение об отказе ПКБ в иске, и оно закрывает кредитору дорогу в суд по тем же кредитам: повторный иск между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не рассматривается (статья 220 ГПК РФ). Долг не исчез, но взыскать его принудительно ПКБ больше не может, только просить заплатить.

Что меняет подпись. В пункте 3 вы признаёте задолженность 202 614,62 рубля. Письменное признание долга после истечения давности запускает её заново (пункт 2 статьи 206 ГК РФ), с даты подписания и на всю сумму, а не на 81 045 рублей. Второе: договор становится новым основанием требования, прежнее решение суда к нему не относится, и если ПКБ по пункту 5.1 отменит прощение, в суд оно пойдёт уже с этим договором. Основание в пункте 5.1 описано общо, любое нарушение условий, без указания, какая просрочка к нему ведёт, и без предела пересчёта. В худшем случае вы заплатите часть из 81 045 рублей и останетесь должны 202 614,62 рубля с живой давностью и без защиты, которую даёт нынешнее решение. Пункт 5.2 о возобновлении исполнительного производства к вам не относится: приказ отменён, в иске отказано, производства нет.

По первым кредиторам. Из приложенных выписок видно, что оба долга ВТБ передал ПКБ в сентябре 2020 года (уступки от 07.09.2020 и от 22.09.2020), и суммы 123 351,09 и 79 263,53 рубля в договоре те же, что в выписках, без доначислений. Банк передал право требования целиком (статья 384 ГК РФ) и предъявить вам остаток не может. Если вы исполните договор и ПКБ простит остаток, обязательство в этой части прекратится (статья 415 ГК РФ), и следующему коллектору покупать будет нечего. Этот риск как раз закрыт.

По кредитной истории, ради которой вы это затеяли. Запись хранится семь лет со дня последнего изменения информации в ней (часть 1 статьи 7 Закона о кредитных историях). Отказ суда кредитору запись не удаляет и сведения о просрочке недостоверными не делает, оспорить их через бюро не получится. Оплата даст статус закрытого долга, но история просрочек останется, а закрытие станет новым последним изменением, от которого семь лет пойдут заново. Выбор поэтому такой: ничего не подписывать и ждать, пока запись устареет, либо платить 81 045 рублей за статус урегулированного долга, принимая риск пункта 5.1.

Если подписывать, договор сначала надо довести до безопасного вида, в образце пустые графы:

1. Заполненные суммы: общая сумма к выплате (те 81 045 рублей, о которых идёт речь), сумма прощения, график с датами. Без этого пункт 5.1 срабатывает по усмотрению кредитора.

2. В пункте 5.1 конкретика: какая просрочка даёт право отменить прощение, и прямая запись, что после последнего платежа остаток прощается безусловно и требований по обоим кредитным договорам у ПКБ не остаётся.

3. Пункт 6.3 вычеркнуть: им вы заранее соглашаетесь на звонки и сообщения чаще, чем позволяет закон о взыскании долгов (по общему правилу не более одного звонка в сутки, двух в неделю и восьми в месяц). Соглашаться на это вы не обязаны.

4. Письменно спросить у ПКБ, какой статус по обоим кредитам оно передаст в бюро после оплаты и будет ли подавать в налоговую сведения о прощённой сумме как о вашем доходе: прощение долга может считаться экономической выгодой (статьи 41 и 210 НК РФ), а освобождение по пункту 62.1 статьи 217 НК РФ зависит от того, как кредитор оформит списание.

Платить только по реквизитам из подписанного договора и после каждого платежа брать подтверждение остатка.

Суд отказал ПКБ по обоим кредитным договорам или только по одному? Если второй долг решением не закрыт, по нему расклад другой, и решать, подписывать или нет, стоит по каждому кредиту отдельно.