Что делать, если требуют оплату страховки по закрытому займу спустя два года?

Здравствуйте.

Если займ Вы уже полностью погасили, не оплачивайте «страховку» только на основании телефонных звонков. Сначала потребуйте письменно предоставить договор страхования, Ваше согласие на его оформление, расчет задолженности и основание, почему ее требуют спустя два года.

По ст. 954 ГК РФ страховая премия уплачивается только в порядке и сроки, предусмотренные самим договором страхования. А дополнительные услуги при оформлении займа должны предоставляться только с Вашего согласия — ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ. 

Если никаких документов не предоставят либо Вы страховку не оформляли, платить не нужно. Также проверьте, кто именно звонит: МФО, страховая компания или коллекторы.

Если мой ответ был полезен, Буду благодарен Вам за отзыв

     Здравствуйте, Ксения!

Шаг 1: Выясните, на каком основании требуют оплату
Сначала запросите у кредитора или коллекторов письменное обоснование требования.

В документе должны быть чётко указаны:

основание возникновения задолженности;

ссылка на договор или иной документ, обязывающий вас платить;

расчёт суммы к оплате.

Если вам не предоставят такие документы, это серьёзный повод для сомнений в законности требований. 

Шаг 2: Проверьте, действительно ли долг существует
Убедитесь, что задолженность не была списана, прощена или передана другому взыскателю (цессия). Иногда за старым долгом просто не следят, и он всплывает спустя время. 

Шаг 3: Оцените законность требований
Здесь есть два ключевых момента:
Истечение срока исковой давности. Общий срок — 3 года. Если с момента возникновения требования прошло больше этого срока, вы вправе ссылаться на давность и отказаться от оплаты.

Факт полного исполнения обязательств. Если вы уже закрыли основной долг по займу, это само по себе является основанием для прекращения обязательств. Требовать оплату за период после закрытия займа кредитор не вправе.
 

Шаг 4: Проверьте возможность возврата части страховой премии
Даже если формально срок для отказа в возврате истёк, у вас может сохраняться право на возврат части премии при полном досрочном погашении займа. Это право закреплено в законе о потребительском кредите (займе) и Гражданском кодексе РФ (ст. 958 ГК РФ). 

Условия для возврата:

займ был погашен полностью и досрочно; 

страховой случай в период действия полиса не наступал; 

договор страхования был заключён именно для обеспечения исполнения обязательств по этому займу (например, выгодоприобретателем по полису был банк). 

Как действовать:

Получите в банке справку о полном погашении займа.

Обратитесь с заявлением о возврате части страховой премии в страховую компанию или к кредитору (в зависимости от того, кто указан в договоре ответственным за возврат).

К заявлению приложите: паспорт, кредитный договор, полис, квитанцию об оплате страховки, справку из банка, реквизиты счёта для возврата.
 

Страховщик обязан вернуть деньги в течение 7 рабочих дней с момента получения заявления. 

Шаг 5: Если кредитор отказывается признавать свои ошибки
Если организация настаивает на оплате, ссылаясь на формальные основания, а вы считаете требования незаконными, можно предпринять следующие шаги:
Подать жалобу в Банк России (через интернет-приёмную регулятора).
Обратиться к финансовому уполномоченному (омбудсмену).
Подать иск в суд, ссылаясь на истечение срока исковой давности и факт полного исполнения вами обязательств по займу.
 

Здравствуйте, Ксения!

Оплачивать сумму по телефонному требованию без документов не стоит. Получите у первоначального кредитора подтверждение закрытия займа, а у заявителя требования попросите полис или договор страхования, подтверждение вашего согласия, срок уплаты премии, подробный расчет и документы о полномочиях взыскателя. Обращайтесь через официальные контакты организации, а не по ссылкам из сообщения.

Важное уточнение: погашение займа не всегда прекращает самостоятельный договор страхования и уже возникшую обязанность по страховой премии. Нужно проверить, была ли она оплачена при выдаче займа, включена в его сумму или действительно оставалась отдельным платежом. Согласие на дополнительные платные услуги требуется по статье 7 закона № 353-ФЗ, а порядок уплаты премии регулирует статья 954 ГК РФ.

Два года после закрытия займа не означают автоматического истечения исковой давности. Ее начало зависит от срока исполнения спорной обязанности. Кроме того, давность применяется судом по заявлению стороны, а не списывает требование без рассмотрения (статьи 196, 199, 200 ГК РФ).

Если придет судебный приказ, не оставляйте его без внимания: возражения обычно подаются в течение 10 дней со дня получения. Сохраните договор, чеки, справку о закрытии и все сообщения. При необоснованных требованиях подайте письменную претензию организации; нарушения взыскания можно отдельно обжаловать в ФССП, действия финансовой организации в Банк России.

С уважением,
Лучников Константин,
юрист, партнер адвокатского бюро