Можно ли признать кредитный договор недействительным из-за условий о процентах и залоге?

Question

Здравствуйте, скажите пжл могу я признать кредитный договор недействительным по ряду причин: выдан как потребительский а проценты как у автомобильного кредита, залог машину не показывала

Александр Гайворонский · Answer

Здравствуйте, Анджелла! Отвечу прямо: названные вами обстоятельства основаниями недействительности кредитного договора не являются, и иск, построенный на них, суд отклонит. Но в вашей ситуации есть другие, работающие основания, и их стоит проверить. Сначала о том, почему указанные доводы не сработают. Автокредит не является отдельным видом договора, это тот же потребительский кредит, обеспеченный залогом транспортного средства, поэтому противоречия между названием и ставкой здесь нет. Размер процентов определяется соглашением сторон в силу свободы договора (статья 421 ГК РФ), и высокая ставка сама по себе недействительности не влечет. Осмотр автомобиля банком условием действительности залога не является: закон требует лишь письменной формы и указания предмета залога, существа, размера и срока обеспечиваемого обязательства (статья 339 ГК РФ). Теперь о том, что проверить реально стоит, и здесь есть конкретный механизм. Полная стоимость кредита не может превышать наименьшую из двух величин: установленный законом предельный размер либо среднерыночное значение полной стоимости кредита, рассчитанное Банком России на соответствующий квартал, более чем на одну треть (часть 11 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Среднерыночные значения публикуются на сайте Банка России по категориям кредитов. Если ваша полная стоимость кредита выходит за этот предел, условие о процентах оспаривается, и ставка приводится к допустимой. Это не отмена договора, но реальное уменьшение долга. Второе направление касается залога. Проверьте, указан ли автомобиль в договоре с идентификационными признаками, то есть марка, модель, VIN. Если предмет залога не определен, договор залога считается незаключенным. Отдельно проверьте, внесено ли уведомление о залоге в реестр уведомлений о залоге движимого имущества на сайте Федеральной нотариальной палаты: незарегистрированный залог не действует против третьих лиц (пункт 4 статьи 339.1 ГК РФ), что существенно при продаже машины. Третье: посмотрите, не включены ли в договор страховки и дополнительные услуги, увеличивающие стоимость кредита. От них можно отказаться с возвратом платы, и это часто дает больший эффект, чем спор о процентах. Важное предупреждение, о котором обычно не думают. Признание кредитного договора недействительным полностью означает обязанность немедленно вернуть банку всю полученную сумму (статья 167 ГК РФ). Для заемщика это, как правило, хуже действующего договора. Поэтому юридически и практически правильнее оспаривать отдельные условия, что прямо допускает статья 180 ГК РФ. Подскажите, пожалуйста: какая дата договора, сумма кредита, процентная ставка и какое значение полной стоимости кредита указано в рамке на первой странице? Также уточните, подписывали ли вы отдельный договор залога и указан ли в нем VIN автомобиля, и включалось ли в сумму кредита страхование. Могу изучить договор, сверить полную стоимость кредита со среднерыночным значением Банка России, проверить залог по реестру и подготовить требование о перерасчете либо иск об оспаривании конкретных условий. С уважением, Гайворонский Александр. Если вам помог мой ответ, вы можете выразить благодарность здесь: pravoved.ru/pay/lawyer-reward/id/3833167/ Это займет пару секунд, но позволит мне и дальше уделять время бесплатным вопросам. Спасибо за поддержку!

Константин Лучников · Answer

Здравствуйте, Анджелла! По двум указанным обстоятельствам нельзя уверенно обещать признание всего договора недействительным. Потребительский кредит может быть обеспечен залогом автомобиля, а обязательного осмотра машины для заключения договора залога статья 339 ГК РФ не устанавливает. Начинать стоит с проверки документов: индивидуальных условий, указанной на первой странице полной стоимости кредита, договора залога и документов по дополнительным услугам. Важно не только название продукта, но и то, какие условия вы согласовали, каким способом подписали документы и как банк рассчитывает платежи. Если вы отрицаете согласие на залог, запросите у банка подписанный документ и подтверждение электронной подписи или использования кода, если оформление было дистанционным. Ограничения полной стоимости кредита проверяются по категории и дате договора, с учетом действовавших тогда правил и исключений. Обнаруженное нарушение не означает автоматического прекращения всего кредита: предметом требования может быть конкретное условие или перерасчет. Отсутствие записи в реестре залогов также не освобождает самого залогодателя от действительного соглашения с банком. До выбора требований продолжайте исполнять договор по возможности: направление претензии или иска не приостанавливает платежи и начисление предусмотренных договором сумм. Даже при недействительности договора полученные деньги обычно подлежат возврату по статье 167 ГК РФ. Поэтому сначала нужно понять, какой результат выгоднее: исправление расчета, возврат навязанных услуг либо оспаривание залога. Договор лучше передавать в личном чате, закрыв лишние персональные данные. С уважением, Лучников Константин, юрист, партнер адвокатского бюро