Как реструктуризировать имеющиеся долги?

      Здравствуйте, Шолбан Ендан! 

 Есть три основных пути, от самого простого к самому радикальному.

1. Реструктуризация через банк
Обращаетесь в банк, где брали кредит, и просите изменить условия. Банк не обязан соглашаться — кроме случаев, когда закон прямо предписывает (например, кредитные каникулы). Но банку обычно выгоднее пойти навстречу, чем судиться. 

Что может предложить банк:

Увеличение срока — самый частый вариант. Платёж становится меньше, но общая переплата растёт, потому что проценты начисляются дольше.

Отсрочка (кредитные каникулы) — несколько месяцев платите только проценты или ничего не платите. Проценты продолжают начисляться и прибавляются к долгу.

Снижение ставки — встречается реже всего, обычно при хорошей кредитной истории и стабильном доходе.

Списание штрафов и пеней — если уже есть просрочки, банк может простить неустойки как «бонус» за возврат в график.

Объединение нескольких кредитов в один график — если все в одном банке.

 
Когда шансы выше:

обратились до просрочки — это ключевой фактор;

есть документы, подтверждающие снижение дохода или рост расходов;

до ухудшения платили вовремя. 

Документы нужны следующие:

паспорт;

копия кредитного договора;

справка о доходах (2-НДФЛ, выписка, справка по форме банка);

документ-основание: приказ об увольнении, больничный, справка о снижении зарплаты, свидетельство о рождении ребёнка и т. д.;

заявление в свободной форме или по шаблону банка с описанием ситуации и желаемого варианта. 

Процедура: подаёте заявление → банк рассматривает от нескольких дней до 2–3 недель → подписываете дополнительное соглашение с новым графиком. Если банк отказал — можно подать ещё раз, приложив новые документы или попросив другой вариант. 

2. Комплексная реструктуризация (новый механизм с 2026 года)
В октябре 2025 года в Госдуму внёсён законопроект, по которому можно подать одну заявку на пересмотр сразу всех долгов в разных банках и МФО. Один из кредиторов становится организатором, согласование идёт через него, а бюро кредитных историй уведомляет остальных. 

Условия: долгов больше 25 000 ₽, они потребительские (включая ипотеку), у вас не возбуждено дело о банкротстве и нет вступившего в силу судебного решения по этим долгам. Процедура не применялась по тем же кредитам в течение последнего года. Пока закон на стадии рассмотрения, но если его примут — это серьёзно упростит жизнь тем, у кого кредиты в нескольких организациях. 

3. Реструктуризация через процедуру банкротства
Если долги большие (обычно от 500 000 ₽), просрочки длительные и восстановить платёжеспособность самостоятельно не получается — можно подать заявление о банкротстве. Суд введёт процедуру реструктуризации долгов как первый этап. 

Что даёт:

мораторий на удовлетворение требований кредиторов;

прекращается начисление пеней, штрафов и процентов по всем обязательствам;

снимаются аресты с имущества;
приостанавливается исполнительное производство;

план реструктуризации можно утвердить на срок до 5 лет;

можно предусмотреть частичное погашение — если кредиторам это выгоднее, чем реализация имущества. 

Требования для плана: наличие подтверждённого дохода, отсутствие банкротства в последние 5 лет.

Верховный Суд расширил возможности: план может включать скидку с основной суммы долга, рассрочку до 8 лет и списание финансовых санкций.