Что можно сделать в такой ситуации?

Здравствуйте.

Ситуация, когда банк блокирует операции по карте, особенно в случае с денежным довольствием военнослужащего, требует быстрых и последовательных действий.

Направьте в банк письменное заявление (претензию) с требованием разъяснить причину и разблокировать операции.

банк обязан ответить в течение 30 дней (по общему правилу рассмотрения обращений), а по некоторым вопросам финансового мониторинга — быстрее; важно получить письменный ответ с основаниями.

Здравствуйте, Алёна!

В первую очередь необходимо выяснить не просто факт блокировки, а конкретную причину, по которой банк ограничил операции. Само поступление денежного довольствия военнослужащего на счет не означает, что эти деньги утрачены.

Банк обязан разъяснить клиенту, на основании какого закона и какой нормы введено ограничение, а также сообщить, что необходимо сделать для восстановления обслуживания. Банк России отдельно обращал внимание банков на необходимость предоставлять такую информацию даже при ограничении дистанционного банковского обслуживания. 

Если заблокированы именно карта и онлайн-банк в связи с включением сведений о клиенте в базу Банка России о мошеннических операциях, деньги на счете не пропадают. Банк России разъясняет, что при таком ограничении клиент может распоряжаться деньгами через отделение банка при предъявлении документа, удостоверяющего личность. Также предусмотрена процедура подачи заявления об исключении сведений из соответствующей базы Банка России.

Проблема в Вашей ситуации заключается в том, что сын находится в зоне боевых действий и лично прийти в отделение или длительно общаться с банком может быть затруднительно. Поэтому сначала нужно установить название банка и точную формулировку сообщения о блокировке в приложении, СМС или уведомлении банка. Если доступ в приложение сохранился, желательно сохранить скриншоты.

Вы как мать не сможете самостоятельно распоряжаться его счетом только на основании родства, поскольку сын совершеннолетний. Для совершения банковских операций от его имени обычно необходимы соответствующие полномочия, например доверенность, причем конкретные требования к ней нужно уточнять в банке.

Если проблема связана именно с антифрод-базой Банка России, заявление об исключении сведений можно направить через банк либо непосредственно в Банк России. Регулятор указывает, что такое заявление рассматривается в течение 15 рабочих дней. 

Если мой ответ был Вам полезен, буду благодарен за положительный отзыв. Это помогает мне развивать профиль на Правовед.ru. Спасибо!

Здравствуйте, Алена!

незапная заморозка всех платежей и расходных операций по банковской карте военнослужащего, находящегося в зоне ведения боевых действий, в день зачисления денежного довольствия — это критическая ситуация правового характера, свидетельствующая о применении к его счетам жестких мер государственного или межбанковского принуждения.

Кредитная организация (банк) не имеет права блокировать расходные операции по личному усмотрению, а действует исключительно во исполнение императивных (обязательных) норм федерального законодательства. На основе актуальной правоприменительной практики и нормативных стандартов ведущих юридических ведомств РФ, блокировка всех транзакций в момент поступления зарплаты обусловлена одной из трех материально-правовых причин. Первая — это автоматическое срабатывание систем антифрода и комплаенс-контроля на основании Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (если реквизиты карты по ошибке или в результате мошеннических действий третьих лиц совпали с базой данных ФинЦЕРТ Банка России по подозрению в дропперстве).

Вторая — это применение мер принудительного исполнения на основании Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», когда судебный пристав-исполнитель (ФССП) выносит постановление об аресте денежных средств за имеющиеся задолженности (кредиты, налоги, штрафы). Третья — это запрос документов и ограничение дистанционного банковского обслуживания по Федеральному закону № 115-ФЗ из-за нетипичной активности по счету. Главная юридическая ловушка заключается в том, что закон защищает денежное довольствие участников СВО от списаний по долгам, однако автоматические банковские алгоритмы часто игнорируют этот иммунитет, блокируя весь счет целиком. Поскольку ваш сын находится на передовой и лишен доступа к связи, он физически не может пройти верификацию. Бездействие в этой фазе приведет к тому, что все боевые выплаты «зависнут» на неопределенный срок, банк в одностороннем порядке расторгнет договор, а информация о блокировке каскадным методом уйдет во всю банковскую систему РФ, заблокировав его карты в других банках.
 

Здравствуйте. Ситуация понятная и решаемая, но действовать надо не через горячую линию, а письменно и по нескольким адресам сразу.

Что, скорее всего, произошло. Банк не «заморозил» счёт сам по себе — он обязан применять меры по Федеральному закону от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов...». Основание для приостановления операций и запроса документов — пункт 11 статьи 7 этого закона: банк вправе отказать в проведении операции или приостановить её и затребовать у клиента документы, если операция соответствует признакам подозрительной. Регулярное зачисление от одного плательщика (например, от воинской части) и снятие наличных или переводы как раз часто попадают под автоматический контроль. Отсюда и блокировка, и невозможность дозвониться: решение принимает не оператор, а служба финансового мониторинга банка.

Важное ограничение. Распоряжаться счётом может только сам владелец — ваш сын. По статье 847 ГК РФ права на распоряжение денежными средствами принадлежат клиенту, и банк обязан удостоверить его личность и волеизъявление. Мать, даже самая близкая, без нотариальной доверенности (статьи 185, 185.1 ГК РФ) за сына счёт не разблокирует. Поэтому первый и главный шаг — получить от сына доверенность либо его собственное заявление. Если он на передовой и оформить доверенность не может, разблокировка идёт только через его личное обращение — по возвращении, в отпуске или через командира части.

Что делать по шагам.

1. Письменное заявление в банк. Не звонок, а заявление: на бумаге в отделение либо через приложение/интернет-банк, если доступ сохранился. В нём: ФИО, номер счёта и карты, суть — «прошу разъяснить причину приостановления операций, предоставить перечень запрошенных документов и возобновить операции». Порядок и сроки рассмотрения обращений клиентов кредитными организациями определяются внутренними правилами банка и договором банковского счёта; по таким запросам банки обычно отвечают в течение нескольких рабочих дней, а не месяца. Если ответа нет — сразу переходите к пункту 3.

2. Собрать подтверждающие документы. Именно они снимают подозрения: справка от работодателя (воинской части) о том, что зачисления — это денежное довольствие; выписка о зачислениях; документы, подтверждающие родство и цель переводов, если деньги переводились вам. Чем полнее пакет, тем быстрее разблокируют.

3. Если банк отказывает или молчит — жалоба в Банк России. Подаётся через интернет-приёмную Банка России на его официальном сайте. ЦБ надзирает за банками и по жалобам на необоснованные блокировки реагирует. Это бесплатно и не требует присутствия.

4. Обращение к финансовому уполномоченному. По Федеральному закону от 04.06.2018 № 123-ФЗ спор гражданина с банком по имущественному требованию до 500 тысяч рублей рассматривает финансовый уполномоченный, и по разъяснениям Президиума Верховного Суда РФ от 18.03.2020 это обязательный досудебный этап перед судом. Обращение бесплатное, подаётся через официальный сайт финансового уполномоченного. Но учтите: заявителем должен быть сам владелец счёта, то есть сын.

5. Суд. Если и это не помогло — иск к банку о возобновлении операций и о признании действий незаконными, по месту нахождения банка, госпошлина по искам о защите прав потребителей не платится (статья 17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»). Тянуть не стоит: пока счёт заблокирован, деньги недоступны.

Чего делать не надо. Не пытайтесь решить вопрос через третьих лиц, «разблокировщиков» за плату — это либо мошенники, либо посредники, которые сделают то же самое, что вы можете сделать сами бесплатно. Не переводите остаток на другие счета через знакомых — это только усилит подозрения банка.

Отдельно про зарплату. Если окажется, что задержка зачисления связана не с банком, а с работодателем, применяется статья 236 ТК РФ — проценты не ниже 1/150 ключевой ставки за каждый день задержки, а срок обращения в суд по денежным требованиям — один год (статья 392 ТК РФ). Но из вашего описания видно, что деньги банк получил и именно он приостановил операции, так что пока работаем с банком.

Чтобы точно определить, какой путь короче, важен один момент: сохранился ли у сына доступ в мобильный банк и может ли он сам подать заявление из приложения, или счёт заблокирован полностью и нужна его доверенность вам.

Если что-то из этого пригодилось, отметьте ответ — он тогда попадётся тем, у кого такая же ситуация.