Что делать, если займ в МФО не отображается в личном кабинете и компания не выходит на связь?

Добрый день, Тимофей. Ситуация неприятная, но разберём её по шагам, чтобы понять, что реально происходит с займом и как защитить себя дальше.

Первое, что стоит сделать, это не полагаться на личный кабинет, а проверить сам займ через кредитную историю. По статье 5 Федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории, в том числе МФО, обязан передать сведения о займе в бюро кредитных историй не позднее окончания второго рабочего дня после заключения договора, поэтому если вы брали займ в декабре, эти данные почти наверняка уже отражены в вашей кредитной истории независимо от того, что показывает личный кабинет самой компании. Узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, можно бесплатно через Госуслуги в разделе, который обращается к Центральному каталогу кредитных историй Банка России, а затем запросить у каждого бюро сам отчёт, это тоже можно сделать бесплатно и удалённо. В отчёте будет видно текущий статус займа, остаток задолженности и, что особенно важно в вашем случае, не был ли долг уступлен другому кредитору или коллекторскому агентству, потому что именно уступка права требования по статье 382 Гражданского кодекса РФ часто становится причиной, по которой личный кабинет первоначального займодавца перестаёт показывать договор.

Второе, что стоит проверить, это статус самой компании в государственном реестре микрофинансовых организаций на сайте Банка России. Регулятор регулярно исключает МФО из реестра за нарушения, и если это произошло с вашим кредитором, личный кабинет вполне мог перестать функционировать именно поэтому, а не потому что долг исчез или прощён. Даже при исключении из реестра обязанность вернуть заём никуда не девается, просто нужно узнать, кому именно теперь принадлежит право требования.

Третье, на всякий случай стоит проверить банк данных исполнительных производств на сайте ФССП по своим ФИО. Судебный приказ мировой судья выносит без вызова сторон, и если компания уже обращалась за взысканием, вы могли просто не узнать об этом вовремя, а десятидневный срок на подачу возражений по статье 128 ГПК РФ в такой ситуации может быть пропущен не по вашей вине.

После этого имеет смысл направить самой компании письменную претензию заказным письмом с уведомлением по её юридическому адресу из ЕГРЮЛ с требованием предоставить информацию о состоянии договора и задолженности. Поскольку заём физическому лицу подпадает под действие Закона РФ «О защите прав потребителей», по статье 31 этого закона ответ на такое обращение должен быть дан в течение десяти дней. Если компания не отвечает и в дальнейшем возникает спор, учтите, что для физических лиц по спорам с финансовыми организациями, включая МФО, при сумме требований до 500 000 рублей закон предусматривает обязательный досудебный порядок через финансового уполномоченного по Федеральному закону №123-ФЗ, обратиться к нему можно бесплатно через сайт finombudsman.ru, и без этого обращения суд впоследствии просто оставит ваш иск без рассмотрения.

Если по вашей ситуации останутся вопросы, буду рад помочь, обращайтесь ко мне напрямую.

С уважением, Руслан

За ответ можно отблагодарить положительной отметкой или здесь: pravoved.ru/pay/lawyer-reward/id/4379475/

Здравствуйте, Тимофей!

Почему так могло произойти?
Технический сбой. Иногда данные в системе обновляются с задержкой или происходит временный сбой. 
Уступка прав требования. Кооператив мог передать ваш долг другой организации. В этом случае в личном кабинете «Кит Кредита» договор действительно может пропасть, а разбираться нужно с новым кредитором. 
Проблемы с передачей данных в БКИ. По закону организация обязана передавать сведения в бюро кредитных историй, но иногда возникают технические накладки. 

Если моя консультация оказалась Вам полезной, можете поддержать меня по ссылке: https://pravoved.ru/pay/lawyer-reward/id/4350272/  — Вы можете отблагодарить его прямо сейчас!

Вам несложно — юристу приятно!

Если остались вопросы или появились новые, например:Какие документы нужно подготовить, важные правила, госпошлина, сроки, составит претензии, заявления, документы, и прочие примеры и советы — перейдите по ссылке Общаться в чате — в чате вы получите  более развернутую консультацию!

С уважением к вам, юрист Сергей Петрашевский.

Здравствуйте. Ситуация неприятная, но решаемая: сам по себе займ никуда не исчезает, а обязанность платить не прекращается от того, что личный кабинет пуст.

Прежде всего зафиксируйте факт заключения договора. По ст. 807 ГК РФ заём считается заключённым с момента передачи денег, и подтверждением будут выписка по вашему банковскому счёту или карте о зачислении суммы от ООО МКК «Кит кредит» в декабре, а также смс и электронные письма с кодом подтверждения. Эти документы запросите в своём банке — они и есть доказательство, что договор был. Если займ действительно не отображается в личном кабинете, это техническая проблема МФО, а не основание считать долг несуществующим: по ст. 165.1 ГК РФ и разъяснениям постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25 юридически значимые сообщения считаются доставленными, даже когда адресат их не получил по зависящим от него обстоятельствам, — так же и МФО не освободится от обязательств из-за сбоя в кабинете.

Дальше действуйте письменно, а не по телефону. Направьте в МФО письменное обращение (заказным письмом с уведомлением на юридический адрес из ЕГРЮЛ либо через интернет-приёмную на её сайте) с требованием предоставить договор, график платежей и справку о состоянии задолженности. Если ответа нет или он вас не устроит, у вас есть два бесплатных досудебных пути: жалоба в Банк России через интернет-приёмную и обращение к финансовому уполномоченному — по разъяснениям Президиума ВС РФ от 18.03.2020 спор с МФО по денежному требованию до 500 тыс. рублей сначала рассматривает именно он, и его решение обязательно для МФО. Параллельно проверьте, не переуступил ли «Кит кредит» долг коллекторам: сведения об этом должны быть в вашей кредитной истории, которую раз в год бесплатно предоставляет каждое бюро (ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ). Имейте в виду ограничение по процентам: по ч. 24 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ для договоров, заключённых с 01.07.2023, все проценты и неустойки по займу до года не могут превышать 130% суммы долга, а ставка — 0,8% в день; для более ранних договоров действовал полуторакратный потолок, поэтому смотрите дату своего договора. Не ждите, пока долг вырастет, и не игнорируйте ситуацию: именно так набегают проценты и портится кредитная история.