Что нужно знать о кредитах?

Добрый день!

1. Главная формула (Реальная стоимость кредита)
Самая частая ошибка — смотреть только на процентную ставку. Реальная цена кредита складывается из:

Процентная ставка (номинальная).
Страховки (жизни, здоровья, титула, работы).
Комиссии (за выдачу, за обслуживание счета, за снятие наличных).
Штрафы (за просрочку).
Золотое правило: Всегда смотрите на ПСК (Полную стоимость кредита). 

 
2. На что обращать внимание в договоре (До подписи)
Дифференцированный vs Аннуитетный платеж:

Аннуитетный (платеж равными суммами) — вы сначала платите почти одни проценты, а тело долга уходит в конце. Это выгодно банку и удобно вам (сумма фиксирована).
Дифференцированный (платеж уменьшается) — переплата меньше, но первые взносы очень большие. Выгоден тем, у кого высокий стабильный доход.
Плавающая ставка: Если ставка привязана к ключевой ставке ЦБ, она может вырасти. Учитывайте это в расчетах.
Право на досрочное погашение: У вас есть законное право гасить кредит досрочно, читайте внимательно условия досрочного погашения.
 
3. Ваши личные риски (Финансовая безопасность)
Правило «3-х месяцев»: Ежемесячный платеж по всем вашим кредитам не должен превышать 30–40% от вашего ежемесячного дохода. Если больше — это «кредитная кабала».
Подушка безопасности: Перед тем как брать кредит, убедитесь, что у вас есть запас денег на 3–6 месяцев жизни. Если вы берете кредит «в ноль» (без запаса), любая потеря работы сделает вас должником.
Цель кредита: Никогда не берите потребительский кредит на покупку активов, которые теряют цену (айфоны, шубы, ремонт), если это не критичная необходимость. Кредит оправдан для покупки жилья (ипотека) или развития бизнеса.
 
4. Страховки (Главная ловушка)
Вас имеют право не страховать жизнь, если это не является обязательным условием для ипотеки (по закону). В потребительском кредите страховка навязывается, но от нее можно отказаться.
Период охлаждения: По закону у вас есть 14 дней с момента оформления кредита, чтобы расторгнуть договор страховки и вернуть деньги (если она не была обязательной). Этим часто пользуются, чтобы снизить переплату.
 
5. Что делать, если нечем платить?
Не ждите просрочки! У банков нет цели сразу вас арестовать.

Кредитные каникулы: Если вы потеряли работу или тяжело заболели, вы имеете право попросить отсрочку на срок до 6 месяцев.
Реструктуризация: Напишите в банк заявление. Иногда проще продлить срок кредита (уменьшив платеж), чем продавать ваш долг коллекторам.
Рефинансирование: Если ставки упали, вы можете взять новый кредит в другом банке, чтобы закрыть старый дорогой. Но считайте комиссии за это.
 
6. Кредитная история (Ваш паспорт)
Каждое обращение в банк (даже если вам отказали) оставляет след. Если вы берете кредиты и гасите их досрочно — это плюс к рейтингу. Если у вас много отказов или мелкие просрочки — следующий кредит дадут под больший процент.