В рамках бракоразводного процесса и раздела совместно нажитого имущества, обремененного ипотекой, мировое соглашение, утвержденное судом, является обязательным только для сторон спора – бывших супругов. Для кредитной организации (банка) такое соглашение не создает обязанностей, если банк не участвовал в деле и не выражал свое согласие на изменение кредитного обязательства. Ниже привожу подробный правовой анализ.
1. Правовая природа обязательств перед банком (созаемщики и солидарная ответственность)
По кредитному договору, где оба супруга выступают созаемщиками, они являются солидарными должниками (ст. 322, 323 ГК РФ). Это означает, что банк вправе требовать исполнения как от обоих совместно, так и от любого из них по отдельности, полностью или в части. Право кредитора (банка) основано на договоре, и изменение состава должников (вывод одного из созаемщиков) по общему правилу допускается только с согласия кредитора (п. 1 ст. 391 ГК РФ – перевод долга). Без согласия банка замена должника невозможна, а сам долг продолжает оставаться солидарным.
2. Юридическая сила мирового соглашения для банка
Мировое соглашение, заключаемое между бывшими супругами при разделе имущества, регулирует лишь их внутренние имущественные отношения. В силу ч. 1 ст. 153.11 ГПК РФ и ч. 1 ст. 141 АПК РФ мировое соглашение, утвержденное судом, приобретает силу судебного акта, но только для сторон, его заключивших.
Банк, не привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не является стороной данного соглашения. Согласно п. 3 ст. 308 ГК РФ, обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. Следовательно, мировое соглашение не может обязать банк вывести жену из состава созаемщиков. Для банка условия кредитного договора сохраняются в неизменном виде, пока он сам добровольно не согласится на их модификацию.
3. Возможность получения согласия банка до или после утверждения мирового соглашения
Закон не устанавливает строгой последовательности. Однако для минимизации рисков рекомендуется следующий подход:
· До заключения мирового соглашения направить в банк заявление о выводе созаемщика (с обоснованием, что оставшийся заемщик будет единолично исполнять обязательства). Получив предварительное положительное решение банка (письменное согласие или одобрение заявки), можно включать в мировое соглашение условие о том, что муж обязуется в определенный срок осуществить вывод жены. Если же банк уже откажет до суда, то это сигнал, что условие мирового соглашения может оказаться неисполнимым.
· Если мировое соглашение утверждается до получения согласия банка, то оно будет содержать обязательство мужа произвести вывод жены из созаемщиков. В случае последующего отказа банка такое условие станет неисполнимым по обстоятельствам, не зависящим от мужа, что может породить новый спор о неисполнении мирового соглашения. Однако сам по себе отказ банка не делает мировое соглашение недействительным – просто обязательство мужа трансформируется (например, в обязательство компенсировать жене все убытки, связанные с сохранением статуса созаемщика, либо освободить ее от уплаты по кредиту за счет собственных средств – что оформляется отдельным соглашением о порядке исполнения регрессных требований).
4. Механизмы защиты интересов жены при отказе банка
Поскольку банк не обязан подчиняться мировому соглашению, в нем необходимо предусмотреть защитные меры на случай, если вывод из созаемщиков не состоится:
1. Отлагательное условие: обязательство мужа по выплате компенсации за долю в квартире ставится под условие фактического вывода жены из созаемщиков (или получения согласия банка). Пока вывод не произведен, компенсация не выплачивается или выплачивается частично, а квартира может оставаться в общей собственности (если это допустимо).
2. Обязанность мужа по погашению кредита и отказ от регресса: в мировом соглашении прописывается, что с момента его утверждения муж единолично исполняет все обязательства по кредитному договору и отказывается от права регрессного требования к жене в случае, если банк предъявит требования к ней (в соответствии со ст. 325 ГК РФ супруг, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регресса к другому супругу, но это право можно ограничить соглашением между ними).
3. Возмещение убытков: если банк откажет в выводе, муж обязуется возместить жене все убытки, возникшие вследствие сохранения ее статуса созаемщика (включая суммы, которые она может быть вынуждена уплатить банку, моральный вред, испорченную кредитную историю и т.д.). Такое условие, будучи утвержденным судом, создает денежное обязательство, обеспеченное силой судебного акта.
5. Ответы на поставленные вопросы
Согласие банка на вывод из созаемщиков банк может дать уже после заключения мирового соглашения или до?
Банк может дать согласие и после, но для него юридическая сила мирового соглашения не имеет значения – он действует исключительно по своему усмотрению. В интересах жены получить такое согласие до утверждения мирового соглашения, чтобы избежать неисполнимости.
Необходимо ли банку для рассмотрения заявки на вывод уже удостоверенное мировое соглашение?
Нет, не обязательно. Банк рассматривает заявку исходя из оценки платежеспособности оставшегося заемщика, а не из наличия судебного акта. Однако предоставление утвержденного мирового соглашения может служить дополнительным подтверждением урегулирования имущественного спора, но не связывает банк.
Является ли для банка удостоверенное судом мировое соглашение, вступившее в силу, законом и он обязан вывести второго созаемщика?
Нет. Для банка мировое соглашение супругов – res inter alios acta (дело, касающееся третьих лиц). Он не обязан его исполнять, так как не участвовал в судебном разбирательстве и не выражал волю на изменение кредитного договора. Обязать банк вывести созаемщика можно только в том случае, если бы банк был ответчиком по иску об изменении условий договора и суд удовлетворил такой иск (что возможно лишь в исключительных случаях при существенном нарушении договора, но не в рамках обычного раздела).
Таким образом, оптимальная стратегия: до утверждения мирового соглашения получить письменное согласие банка на вывод жены, а в самом соглашении зафиксировать обязанность мужа осуществить такой вывод и предусмотреть последствия на случай отказа банка.
Буду рад любой вашей благодарности, отзыву и оценке. Благодарность принимаю по номеру 89100230008. Любую даже символическую, будет приятно вам и в дальнейшем помогать.
