Ответ команды Правовед
Здравствуйте.
Да, перерасчет обязателен - при досрочном погашении проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами, это прямо закреплено в ч. 6 ст. 11 закона № 353-ФЗ. Банк не вправе брать с Вас проценты за период, который "выпал" из графика после Ваших досрочных платежей.
Момент перерасчета зависит от того, какой вариант Вы выбрали при внесении досрочных платежей: сокращение срока или уменьшение ежемесячного платежа. Если Вы указывали именно сокращение срока - банк должен пересчитать проценты сразу после каждого досрочного платежа и выдать новый график. Проблема в том, что многие банки формально дают график, но в нём "зашиты" старые проценты, начисленные на не уменьшенный остаток долга - это и есть основная точка, где заемщиков обманывают. Проверить это на глаз по выписке почти невозможно, нужен пересчет по формуле аннуитета с датами Ваших фактических платежей.
Верховный суд в п. 25 Постановления Пленума № 54 прямо указывает: право на досрочное исполнение не может быть ограничено или обусловлено дополнительной платой сверх фактического периода пользования. Если банк этого не учёл - это основание требовать возврата переплаты.