1-2 Федерального закона № 353-ФЗ?

Question

Тема: Запрос правовой оценки по отказу в предоставлении льготного периода (кредитных каникул) по ст. 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ Добрый день! Прошу дать правовую оценку следующей ситуации. 1. Фактические обстоятельства 31 марта 2026 года я был уволен с последнего места работы. В апреле и мае 2026 года у меня полностью отсутствовал доход в связи с отсутствием трудоустройства. На учёт в центр занятости населения я не вставал, самозанятым не являюсь и иных источников дохода не имею. Таким образом, снижение среднемесячного дохода за апрель–май 2026 года составило 100 % по сравнению со среднемесячным доходом за предшествующие 12 месяцев, что значительно превышает установленный законом порог в 30 %. 1 июня 2026 года я направил в ряд микрокредитных организаций требование о предоставлении льготного периода в соответствии со ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и приложил следующие документы: 1. справки о доходах физического лица (форма 2-НДФЛ) за 2025 год и за период 2026 года по 31 марта 2026 года включительно; 2. выписку из электронной трудовой книжки по состоянию на 01.06.2026, подтверждающую увольнение 31.03.2026 и отсутствие нового трудоустройства в апреле–мае 2026 года; 3. выписку по банковскому счёту за период март 2025 – июнь 2026 года (дата формирования — 01.06.2026), подтверждающую отсутствие поступлений денежных средств в апреле и мае 2026 года. На основании данного комплекта документов подавляющее большинство микрокредитных организаций предоставили мне льготный период без каких-либо дополнительных вопросов и требований. 2. Отказы микрокредитных организаций и их позиция Несколько организаций отказали в предоставлении льготного периода по следующим основаниям. 2.1. Требование представить справку 2-НДФЛ за апрель и май 2026 года. На моё возражение, что после увольнения 31.03.2026 у меня отсутствовал налоговый агент, который мог бы выдать такую справку (что подтверждается выпиской из электронной трудовой книжки), представители организаций указали, что отсутствие возможности представить документ не освобождает от обязанности его предоставления. 2.2. Требование направить документы исключительно заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении или вручить под расписку. При этом в договорах содержатся следующие положения: «Займодавец уведомляет Заемщика: — об изменении условий договора потребительского займа, а в случае изменения размера предстоящих платежей также о предстоящих платежах; — о требовании о досрочном возврате; — о размере текущей задолженности; — о наличии просроченной задолженности; — об иных предусмотренных законом и/или вытекающих из договора случаев, путем размещения информации в личном кабинете по адресу https://moneyday.su/ и(или) при личных встречах, почтовыми отправлениями по месту жительства заемщика или местонахождения займодавца и (или) его обособленного подразделения, телеграфными сообщениями, текстовыми, голосовыми и иными сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.» В другом договоре предусмотрено: «Кредитор вправе направлять уведомления в адрес Заемщика одним из следующих способов по своему усмотрению: Направление текстового сообщения на номер мобильного телефона, указанного Заемщиком в настоящем договоре; Направление письменного уведомления на адрес регистрации, указанный Заемщиком в настоящем договоре (курьером или почтовой службой); Направление сообщения на адрес электронной почты (e-mail), указанный Заемщиком в настоящем договоре; Голосовое информирование на номер мобильного телефона, указанного Заемщиком в настоящем договоре. Кредитор вправе использовать любой из указанных способов уведомления Заемщика. Направление информации одним или несколькими из указанных способов является надлежащим исполнением обязательств Кредитора по доведению информации до сведения Заемщика. Заемщик вправе направить сообщение / заявление в адрес Кредитора по месту нахождения Кредитора, указанному в настоящем Договоре займа.» 3. Вопросы Является ли представленный комплект документов достаточным для подтверждения права на предоставление льготного периода в соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ? Законен ли отказ в предоставлении льготного периода по мотиву непредставления справки 2-НДФЛ за период, когда у заёмщика отсутствовал налоговый агент? Соответствует ли закону требование микрокредитной организации о направлении требования о предоставлении льготного периода исключительно заказным письмом с уведомлением о вручении или под расписку, если в договоре предусмотрены иные способы направления сообщений и обращений (в том числе через личный кабинет и по электронной почте)? Буду благодарен за развёрнутую правовую позицию со ссылками на нормы законодательства.

Юрий Колковский · Answer

Здравствуйте. Если Вы намерены получить полноценный разбор ситуации с правовым заключением, Вы можете обратиться в чат за персональной консультацией. В данном разделе и за такую цену юристы могут дать краткие ответы на конкретные вопросы. В связи с вышеуказанным ответы на Ваши вопросы. Является ли представленный комплект документов достаточным для подтверждения права на предоставление льготного периода в соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ? Тот факт, что ряд кредитных организаций предоставил Вам льготный период сам по себе может указывать на то, что таких документов достаточно. Однако стоит отметить, что в соответствии с ч.16 ст/ 5 закона N 353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Законен ли отказ в предоставлении льготного периода по мотиву непредставления справки 2-НДФЛ за период, когда у заёмщика отсутствовал налоговый агент? Представляется, что указанное требование является незаконным. Не может быть законным требование предоставить документы, которыми заемщик не располагает и не может их предоставить объективно. Кроме того, в Письме от 14.03.2024 N 59-8-2/11893 ЦБ РФ указал: согласно части 13 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ кредитор не вправе требовать у заемщика представления документов, отличных от документов, указанных в частях 3, 4 и 10 данной статьи. Если представленные заемщиком документы не подтверждают его нахождение в трудной жизненной ситуации, то такие обстоятельства являются основанием для отказа в удовлетворении требования заемщика. При этом обращаем внимание на необходимость уведомления заемщика о причинах такого отказа (часть 14 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ). Что касается этого вопроса: Соответствует ли закону требование микрокредитной организации о направлении требования о предоставлении льготного периода исключительно заказным письмом с уведомлением о вручении или под расписку, если в договоре предусмотрены иные способы направления сообщений и обращений (в том числе через личный кабинет и по электронной почте)? Согласно ч.8 вышеупомянутого закона 8. Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа), или путем направления требования по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, или путем вручения требования под расписку. Вы указали о том, как именно уведомляет Займодавец Заемщика, а не наоборот. В отсутствии аналогичного пункта в отношении Заемщика следует исходить из указанных положений закона. Применять аналогию в данном случае невозможно. Если Вам потребуется дополнительная консультация по этому вопросу и/или составление документов, либо возникнут иные правовые вопросы, Вы можете обратиться ко мне в чат за персональной консультацией.

Эрик Степанов · Answer

Здравствуйте! По вашей ситуации отказ МФО выглядит спорным. Ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ предусматривает право на льготный период при снижении среднемесячного дохода за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения, более чем на 30%. Если обращение подано 01.06.2026, расчетный период — апрель–май 2026 года. При увольнении 31.03.2026, отсутствии нового трудоустройства и отсутствии доходов в апреле–мае снижение на 100% подтверждается логически и документально: справками о доходах за 2025 год и январь–март 2026 года, выпиской из ЭТК и банковской выпиской. Требовать справку 2-НДФЛ за апрель–май от несуществующего работодателя неправомерно, поскольку после увольнения у вас нет налогового агента, который мог бы ее выдать. Закон обязывает заемщика приложить документы о трудной жизненной ситуации, но кредитор не вправе требовать документы сверх перечня, указанного в ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ. (КонсультантПлюс) По способу направления требования позиция МФО также слабая. Ч. 8 ст. 6.1-2 прямо говорит: требование представляется способом, предусмотренным договором, либо заказным письмом с уведомлением, либо вручением под расписку. То есть почта и вручение под расписку — это не единственные способы, а альтернативные. Если договор допускает личный кабинет, электронную почту, сообщения или иной канал взаимодействия, а заемщик направил требование через предусмотренный договором способ, МФО не вправе отказать только потому, что заявление подано не заказным письмом. Более того, кредитор обязан рассмотреть требование в срок не более 5 рабочих дней, а если в течение 10 рабочих дней заемщику не направлено уведомление об изменении условий или мотивированный отказ, льготный период считается установленным со дня направления требования, если заемщик не указал иную дату. (КонсультантПлюс) Правовая позиция: требуйте признать льготный период установленным с даты, указанной в заявлении, либо с даты направления требования, прекратить начисление неустойки на период каникул, пересчитать график и исправить сведения, если они уже переданы в БКИ. При отказе целесообразно подать жалобу в Банк России, затем обращение финансовому уполномоченному, поскольку спор с МФО по потребительскому займу до суда обычно проходит через финомбудсмена. В повторной претензии стоит указать, что требование МФО о справке 2-НДФЛ за период после увольнения фактически делает реализацию права невозможной и противоречит смыслу ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ, поскольку закон защищает именно заемщика, утратившего доход. Если вам необходимо разобрать ваш вопрос детально, то напишите мне в личный чат в качестве отдельной услуги. При необходимости помогу подготовить правовую позицию, претензию в МФО, жалобу в Банк России и обращение финансовому уполномоченному.