Здравствуйте. Здесь нужно сначала понять, что именно банк оформил: законные кредитные каникулы или свою внутреннюю реструктуризацию. Это принципиально разные вещи. По закону заемщик может требовать льготный период по потребительскому кредиту, если доход за 2 месяца до обращения снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Банк России также разъясняет, что при соблюдении условий кредитор не вправе отказать в кредитных каникулах. Но есть ограничения. По общему правилу кредитные каникулы по потребительским кредитам возможны только в пределах установленных лимитов: по обычным потребительским кредитам сейчас указывается лимит 450 000 руб., по кредитным картам 150 000 руб., по автокредитам 1,6 млн руб. Если Ваш кредит больше лимита, банк мог отказать в законных каникулах и предложить уже свою внутреннюю реструктуризацию. Если банк оформил именно кредитные каникулы по закону, то проценты за период каникул начисляются. Это законно. Но после окончания льготного периода договор должен продолжать действовать на прежних условиях, срок кредита продлевается, а банк обязан направить новый график платежей. Если же банк оформил Вам не законные каникулы, а реструктуризацию с условием «9 месяцев платить только проценты», тогда нужно смотреть, давали ли Вы согласие именно на такие условия. Если дополнительное соглашение не подписывали, условия не видели и не подтверждали, то есть основания спорить с банком: требовать копию заявления, решения банка, нового графика, расчета процентов и доказательства, что Вы согласились именно на такой порядок.
Что делать сейчас. Подайте в банк письменную претензию. В ней нужно просить: предоставить копии всех заявлений, решений банка, уведомлений, нового графика платежей, расчета процентов; указать правовое основание изменения графика; отменить навязанную схему выплаты «только процентов», если Вы на нее не соглашались; рассмотреть заявление о реструктуризации с учетом отпуска по уходу за ребенком и снижения дохода. Одновременно можно подать жалобу в Банк России. Если ответ банка Вас не устроит, спор с банком можно передать финансовому уполномоченному. Обращение к финансовому уполномоченному по таким спорам обычно является обязательным досудебным этапом перед судом.
По вопросу банкротства: если Вы объективно не можете исполнять обязательства, можно рассматривать судебное банкротство. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд при долгах от 500 000 руб., если оплата одному кредитору делает невозможной оплату другим. Также гражданин вправе подать заявление при предвидении банкротства, если очевидно, что платить в срок он не сможет. Но банкротство при наличии имущества нужно оценивать осторожно. В процедуре реализации в конкурсную массу включается все имущество гражданина, кроме имущества, на которое по закону нельзя обратить взыскание. Единственное пригодное для проживания жилье, как правило, защищено от взыскания. Но есть исключение: если жилье является предметом ипотеки или залога, на него может быть обращено взыскание. Земельный участок под единственным жильем также защищается, если он не является предметом ипотеки.
Если у Вас есть доля в коммунальной квартире, доля земли и доля в доме, это не значит, что всё автоматически заберут. Но финансовый управляющий будет проверять, какое жилье является единственным пригодным для проживания, где Вы зарегистрированы и фактически живете, есть ли залог, можно ли реализовать доли, есть ли права детей. Лишнее имущество и доли, не подпадающие под исполнительский иммунитет, теоретически могут быть включены в конкурсную массу.
Таким образом, сейчас не соглашайтесь устно на новые условия. Нужно письменно запросить у банка документы и расчет. Если банк не докажет, что Вы согласились на выплату только процентов, это можно оспаривать. По банкротству сначала нужно сделать анализ имущества: особенно доли в коммунальной квартире, дома, земли и наличие залога. Без этого подавать на банкротство рискованно.
С уважением,
