Есть ипотека изменился доход я не работаю по уходу за ребёнком инвалидом когда брали ипотеку работала

Добрый день!

В вашей ситуации (ипотека, снижение дохода, уход за ребёнком-инвалидом, развод, наличие неустойки, статус «соцзаемщика» и «бывшего заемщика») возможно получение кредитных каникул, реструктуризации долга, а также государственных мер поддержки. Необходимо обратиться в банк с подтверждающими документами и в органы соцзащиты для оценки дополнительных льгот. Бездействие приведёт к росту долга, возможной потере жилья и ухудшению кредитной истории.

Правовое обоснование:

Кредитные каникулы:
Согласно Федеральному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ (о кредитных каникулах), граждане, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации (в том числе потеря работы, инвалидность ребёнка, снижение дохода), имеют право на отсрочку платежей по ипотеке до 6 месяцев при определённых условиях.

Реструктуризация долга:
Ст. 450–452 ГК РФ, а также положения Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» позволяют заемщику договариваться с банком об изменении условий договора при существенном изменении обстоятельств (например, утрата дохода, появление иждивенца-инвалида).

Государственная поддержка:
Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711 и иные акты предусматривают меры поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной ситуации (в том числе через АО «ДОМ.РФ» — программа помощи ипотечным заемщикам).

Социальные выплаты:
Семьи с детьми-инвалидами имеют право на дополнительные меры соцподдержки (ФЗ от 24.11.1995 № 181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в РФ», региональные законы).

Варианты исхода:

Если вы основной заемщик:
Вы вправе обратиться в банк за кредитными каникулами, реструктуризацией, а также в органы соцзащиты за дополнительной помощью.

Если вы «бывший заемщик»:
Если вы официально вышли из числа заемщиков (например, после раздела имущества и долгов при разводе), ответственность за ипотеку несёт оставшийся заемщик. Если нет — вы обязаны платить солидарно, и банк вправе требовать погашения долга с любого из заемщиков.

Если есть неустойка:
Банк может начислять штрафы и пени. В суде их размер может быть снижен (ст. 333 ГК РФ), особенно при наличии уважительных причин просрочки (инвалидность ребёнка, отсутствие дохода).

Пошаговый алгоритм действий:

Соберите документы:

Свидетельство о рождении и справку об инвалидности ребёнка;
Документы, подтверждающие отсутствие дохода (трудовая книжка, справка из службы занятости, справка из ПФР о пособии);
Копию свидетельства о разводе;
Кредитный договор, выписку по оплате, уведомления банка о неустойке.
Обратитесь в банк:

Подайте заявление о предоставлении кредитных каникул/реструктуризации по закону № 106-ФЗ, приложите подтверждающие документы.
Запросите расчет задолженности и неустойки.
Проконсультируйтесь с юристом или в МФЦ:

По вопросам раздела ипотеки, если статус «бывший заемщик» неясен, и по возможному снижению неустойки.
Обратитесь за господдержкой:

Подайте заявление в органы соцзащиты по месту жительства о назначении пособий и льгот как семье с ребёнком-инвалидом.
Проверьте возможность участия в программе поддержки ипотечных заемщиков («ДОМ.РФ»).
Если банк отказывает — подайте жалобу:

В Банк России (через интернет-приемную) и Роспотребнадзор.

В случае судебного иска — заявите о снижении неустойки:

Сошлитесь на ст. 333 ГК РФ и представьте документы о трудной жизненной ситуации.
Сроки:

На рассмотрение заявления о кредитных каникулах — до 5 рабочих дней (ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ).
Обращение за господдержкой — по установленным региональным правилам (обычно до 10–30 дней).
Реструктуризация — по согласованию с банком, обычно до 30 дней.

Риски и последствия бездействия:

Рост задолженности и неустоек.
Риск обращения банка в суд, взыскания долга и обращения взыскания на жильё.
Ухудшение кредитной истории.
Потеря права на государственную помощь.
 
Рекомендую:

Действуйте незамедлительно: соберите документы, обратитесь в банк и органы соцзащиты, используйте все доступные меры поддержки. Если возникнут сложности — обратитесь за юридической помощью.