У сестры 3 ипотеки, две из которых на крупные суммы: 8 и 5 млн.р

Question

Добрый день! У сестры 3 ипотеки, две из которых на крупные суммы: 8 и 5 млн.р. В мае ей дали 1 группу инвалидности (рак яичников). По 2 ипотекам есть страховки - в сбербанке и альфа банке. Сестра уверена, что страховые выплатят долги, но я сомневаюсь. У неё очень тяжелое состояние. Нет возможности работать и платить ипотеки. В самом худшем случае - если ипотеки перейдут мне, у меня тоже не будет такой возможности. Завтра я должна идти в Сбербанк по доверенности, с документами об инвалидности. Волнуюсь, опасаюсь подвоха со стороны страховой. Мне важно подготовиться, знать о возможных подводных или надводных камнях. Я совсем не разбираюсь в теме ипотек, страховок и финансов. С уважением, Наталья

Николай Хитцов · Answer

Здравствуйте. Если правила страхования конкретно по полису Вашей сестры покрывают наступление инвалидности в результате заболевания (не по причине несчастного случая, а именно заболевания), то проблем быть не должно. Вам просто нужно иметь при себе паспорт, доверенность от сестры с соответствующими полномочиями на оформление документов на получение страховой выплаты и документы, которые требуются согласно правилам страхования (памятка должна прилагаться к страховому полису). Подводных камней не так много — чаще всего проблемы возникают, если онкологическое заболевание было диагностировано до оформления страховки и Ваша сестра не указал его в анкете. В этом случае есть риск оспаривания договора страхования (п. 1 ст. 944 ГК РФ) 1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. если ипотеки перейдут мне, у меня тоже не будет такой возможности. Долги перейдут к Вам после смерти сестры только если Вы примете наследство — и только в пределах стоимости перешедшего к Вам наследства (ст. 1175 ГК РФ) 1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Вы можете просто не принимать наследство (отказаться от него) и тогда никакие долги Вам погашать не придется.

Дмитрий Сидор · Answer

Здравствуйте, Наталья! Вполне возможно что сестра Вам правильно говорит. Так как ничего не запрещает производить выплаты и по одной и по другой страховке. Но в данном случае крайне важно изучить договоры страхования. И правила страхования этих страховых компаний. Условия могут быть разными (ст. 943 ГК РФ). Поэтому на завтра Вам в первую очередь нужно подготовится — путем изучения документов по страховкам — договора, правил. Кроме того, есть такой момент, что если что-то будут давать подписать — Вы не обязаны завтра же это делать. Можете взять документы домой, изучить. И далее уже определиться. Как правило, по типовым правилам ипотечного страхования Сбера, установление I или II группы инвалидности может быть страховым случаем, если инвалидность наступила из-за болезни или несчастного случая, подпадающих под договор. В правилах Сбербанк Страхования прямо указано: инвалидность I или II группы вследствие заболевания, впервые диагностированного в период действия договора, либо заболевания, о котором было сообщено при страховании, относится к страховым рискам; размер выплаты при инвалидности I или II группы — 100% страховой суммы. НО опять же, по Вашему случаю надо изучать. По АльфаСтрахованию тоже надо смотреть не общую рекламу, а конкретный полис и правила. На сайте АльфаСтрахования по ипотечному страхованию указано, что страхование жизни и здоровья заемщиков может включать риск смерти и присвоения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Завтра просто можете встретится со специалистами страховых, пояснить ситуацию, сказать, что все документы, которые необходимы — готовы предоставить. Заявления написать .

Дарья Разина · Answer

Уважаемая Наталья, здравствуйте! Сестра уверена, что страховые выплатят долги, но я сомневаюсь. У меня был случай недавно, когда отказали, но претензия со ссылками на нормы права убедила известную страховую изменить свое решение. Главное — сам факт установления 1 группы инвалидности автоматически не означает, что страховая обязана закрыть ипотеку. Обязанность страховой возникает только тогда, когда наступившее событие прямо указано в договоре страхования как страховой случай. В силу ст.9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/9446fe3d61daf193e7cc8c8f4ab465fe482a1563/ По ипотекам обычно страхуют два разных риска: смерть заемщика, установление инвалидности I или II группы, Иногда инвалидность включена, иногда нет. Иногда включена, но с исключениями: онкология, заболевание, диагностированное до заключения договора, сокрытие болезни при анкете, просрочка оплаты страховой премии, период ожидания, лечение до даты начала страховки. Поэтому Ваша задача — не просто передать документы, а получить и проверить полный комплект по страховке. Правовая основа здесь такая По статье 934 ГК РФ По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ccf4af417bd3770cdb37b4b88b9cfcdb14282327/ А по статье 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем признается событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату. То есть решающее значение имеют не устные слова банка, а условия конкретного договора страхования и правил страхования. В Сбере попросите копии кредитного договора, договора страхования или заявления на присоединение к программе страхования, правил страхования, графика платежей, справки об остатке задолженности, данных о выгодоприобретателе, а также письменный перечень документов для страховой выплаты. Важно подать заявление именно о наступлении страхового случая и получить отметку о принятии на Вашем экземпляре либо входящий номер. Обратите внимание на выгодоприобретателя. По ипотечным страховкам им часто является банк в пределах остатка долга. Тогда страховая выплата сначала идет на погашение кредита, а остаток, при наличии, выплачивается заемщику или иному лицу, указанному в договоре. Это соответствует статье 934 ГК РФ - право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Подводный камень — банк может принять документы, но не направить их в страховую оперативно либо сказать «ждите». Лучше параллельно направить заявление напрямую в страховую компанию: заказным письмом с описью вложения, через офис под отметку или через личный кабинет, где сохраняется подтверждение отправки. В заявлении укажите номер договора, ФИО сестры, дату установления инвалидности, просьбу признать событие страховым случаем и произвести выплату в счет погашения ипотечного кредита. Второй важный момент — наследование. Ипотеки «автоматически» на Вас не перейдут только потому, что Вы сестра. Долги переходят наследникам в пределах стоимости принятого наследства. Это прямо предусмотрено статьей 1175 ГК РФ: наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, но каждый — в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_34154/b893c4afcd52c1d6ae960ff4fb38a0c10a167521/ Поэтому личными деньгами сверх стоимости унаследованного имущества Вы отвечать не должны . Сейчас не подписывайте за сестру никаких соглашений о реструктуризации, признании долга, поручительстве, переводе долга на Вас, созаемщичестве или дополнительном обеспечении без отдельной проверки. Доверенность дает Вам право действовать от имени сестры, но не обязывает брать на себя ее кредиты. По текущим платежам нужно письменно просить банк о кредитных каникулах, реструктуризации или отсрочке на время рассмотрения страхового случая. Т.е., шансы на закрытие ипотек страховой есть, но только по тем договорам, где инвалидность I группы вследствие заболевания указана как страховой случай и отсутствуют исключения. С уважением.