Здравствуйте, Ольга!
Вы можете ссылаться на истечение срока исковой давности, если с момента последнего пропущенного платежа прошло более трёх лет. Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года. Для кредитов с фиксированным сроком, например, потребительского кредита на пять лет, срок исковой давности начинает течь со дня окончания договора. Однако важно помнить, что срок исковой давности для каждого просроченного платежа рассчитывается отдельно.
Как рассчитать срок исковой давности?
Если вы взяли кредит в 2012 году и срок его действия составлял пять лет, то договор, вероятно, закончился в 2017 году. Но это не значит, что срок исковой давности начнётся именно с этой даты. Верховный Суд РФ постановил, что для кредитов с рассрочкой платежей срок исковой давности нужно рассчитывать отдельно для каждого пропущенного платежа. То есть срок давности по каждому месяцу, когда платёж не вносился, начинает течь со следующего дня после даты, когда платёж должен был быть произведён.
Например, если платёж по графику должен был быть внесён 1 марта 2013 года, но вы его не сделали, срок исковой давности по этому платежу истечёт 1 марта 2016 года. Если же платёж должен был быть внесён 1 апреля 2013 года, срок давности истечёт 1 апреля 2016 года, и так далее.
Если банк подаст иск после истечения срока исковой давности, вы обязаны заявить об этом в суде до вынесения решения. Если вы не сделаете этого, суд может рассмотреть дело по существу.
Что может повлиять на срок исковой давности?
Срок исковой давности может быть прерван или приостановлен.
Прерывание срока происходит, если заёмщик совершает действия, которые можно расценить как признание долга. Например, вносит очередной платёж, подписывает акт сверки взаиморасчётов или ведёт переговоры о реструктуризации долга. После прерывания срок исковой давности начинает течь заново, а время, прошедшее до прерывания, не учитывается.
Приостановление срока возможно в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 202 Гражданского кодекса РФ:
— если предъявлению иска препятствовали обстоятельства непреодолимой силы;
— если истец или ответчик является военнослужащим, находящимся на военном положении;
— если законом установлен мораторий на выполнение обязательств;
— если закон или иной нормативно-правовой акт, регулирующий правоотношения, временно приостановлен.
Приостановление действует, если указанные обстоятельства возникли или продолжались в течение последних шести месяцев срока исковой давности (если срок составляет шесть месяцев или менее — в течение всего срока).
Максимальный срок исковой давности, учитывая все возможные приостановки и прерывания, не может превышать десяти лет.
Как уменьшить начисленные проценты?
Снизить процентную ставку по уже действующему кредиту можно только на основании соглашения с банком. Это возможно в рамках реструктуризации долга или мирового соглашения, но такое решение банк принимает добровольно и не в рамках судебного разбирательства.
Реструктуризация — это изменение условий текущего кредитного договора. Заёмщик обращается в банк с просьбой изменить условия, например, увеличить срок кредитования, предоставить кредитные каникулы или снизить процентную ставку. Однако банки часто отклоняют такие заявки или снижают процент незначительно.
Рефинансирование — это получение нового кредита в другом банке для погашения старого. Это может снизить переплату, если условия нового кредита более выгодны. Однако рефинансирование обычно актуально для надёжных заёмщиков; проблемные кредиты банки, как правило, не рассматривают.
Через суд уменьшить процентную ставку по кредиту, согласованную при подписании договора, нельзя, если банк не нарушил закон. Однако суд может уменьшить или исключить начисленные проценты, если:
— кредитный договор был заключён с нарушением законодательства;
— процентная ставка была завышена (более 292% годовых);
— банк в одностороннем порядке увеличил ставку без уведомления заёмщика.
Такие случаи редки и требуют серьёзного обоснования и доказательств.
Однако вы можете оспорить начисленные штрафы и пени. Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, суд может уменьшить размер неустойки, если она несоразмерна нарушению обязательства. Для этого необходимо подать ходатайство в суд с обоснованием несоразмерности и приложить документы, подтверждающие трудное материальное положение, например, справку о потере работы, болезни и так далее.
