Что то можно предпринять или теперь только выплачивать?

Здравствуйте, Наталья!

Когда понимаешь, что сумма к возврату выросла в 10 раз, и это результат невнимательности при оформлении — это действительно шокирует и пугает, особенно если потеряна работа. Но здесь есть законные способы снизить долг и защитить себя. Давайте разберёмся по порядку.

Да, есть жёсткие ограничения на переплату
По закону совокупная переплата по микрозайму (проценты, штрафы, пени, комиссии) не может превышать основную сумму долга более чем на 130% (до 1 апреля 2026 года). С 1 апреля 2026 года этот лимит снижается до 100%.

Это значит, что если родственница взяла, например, 50 000 рублей, максимум, что она обязана вернуть:

До 1 апреля 2026: 50 000 + 65 000 (130%) = 115 000 рублей.
После 1 апреля 2026: 50 000 + 50 000 (100%) = 100 000 рублей.
Всё, что МФО начислила сверх этого, платить не нужно. Более того, эти суммы можно оспорить через суд или жалобу в Центробанк.

Если сумма выросла в 10 раз — это нарушение
Если МФО требует вернуть в 10 раз больше взятой суммы (например, взяли 50 000, а требуют 500 000), это прямое нарушение закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Такие начисления незаконны, даже если формально прописаны в договоре.

Что делать прямо сейчас
Шаг 1: Запросите полный расчёт задолженности
Напишите в МФО официальное заявление (через личный кабинет, email или заказным письмом) с требованием предоставить детальный расчёт долга:

Основная сумма займа (тело кредита).
Начисленные проценты с разбивкой по датам.
Штрафы, пени, комиссии.
Сумма уже внесённых платежей и как они распределены.
Остаток долга на текущую дату.
МФО обязана предоставить этот расчёт в течение 30 дней.

Шаг 2: Проверьте соблюдение лимитов
Когда получите расчёт, сложите все начисления (проценты + штрафы + пени + комиссии) и сравните с основной суммой займа. Если совокупная переплата превышает 130% (до 1 апреля) или 100% (после 1 апреля), МФО нарушила закон.

Шаг 3: Подайте претензию в МФО
Напишите официальную претензию с требованием пересчитать долг с учётом законных ограничений. В претензии укажите:

Номер договора, дату заключения, сумму займа.
Ссылку на статью 12.1 закона № 353-ФЗ (о лимите переплаты 130%/100%).
Требование: пересчитать долг, исключив незаконно начисленные суммы, и предоставить новый график платежей.
Срок ответа: 30 дней.
Отправьте претензию заказным письмом с уведомлением или через личный кабинет с сохранением скриншотов.

Шаг 4: Попросите реструктуризацию
Если родственница потеряла работу, она имеет право на реструктуризацию долга. Подайте заявление в МФО с просьбой:

Снизить процентную ставку.
Увеличить срок погашения (рассрочка).
Списать штрафы и пени (но не основной долг).
Предоставить кредитные каникулы на период поиска работы.
Приложите документы, подтверждающие финансовые трудности:

Справку о постановке на учёт в центре занятости.
Копию трудовой книжки с записью об увольнении.
Справку о доходах (если есть).
МФО обязана рассмотреть заявление и дать мотивированный ответ.

Шаг 5: Жалоба в Центробанк
Если МФО отказывается пересчитывать долг или игнорирует претензию, подайте жалобу в Банк России через сайт cbr.ru (раздел «Интернет-приёмная»). Приложите:

Копию договора займа.
Расчёт задолженности от МФО.
Свой расчёт с указанием на превышение лимита.
Копию претензии и ответ МФО (если был).
Центробанк проверит МФО и может обязать пересчитать долг, а также наложить штраф на организацию.

Шаг 6: Обращение в суд
Если досудебные способы не помогли, подавайте иск о признании части договора недействительной или об оспаривании начисленных процентов и штрафов. Суды часто встают на сторону заёмщиков, если МФО нарушила закон:

Снижают сумму долга до законных пределов (130% или 100%).
Возвращают излишне уплаченные суммы.
Освобождают от уплаты незаконных процентов и штрафов.
Для иска нужны: договор, расчёт МФО, ваш расчёт, доказательства переписки с МФО.

Развилки: что делать, если…
Если МФО не предоставляет расчёт или игнорирует претензию — это само по себе нарушение. Укажите это в жалобе в ЦБ и в иске в суд.

Если родственница уже частично выплатила завышенную сумму — можно потребовать возврата излишне уплаченного через суд.

Если срок займа действительно был выставлен на 5 лет, а она не заметила — это не освобождает МФО от соблюдения лимитов. Даже если договор на 5 лет, совокупная переплата не может быть больше 100-130%.

Если МФО угрожает коллекторами или судом — не бойтесь. Соберите доказательства нарушений, подайте претензию и жалобу. Суд в любом случае пересчитает долг с учётом законных ограничений.

Главные риски и ошибки
Не игнорируйте проблему — долг не исчезнет сам, а штрафы будут расти (но в пределах лимита).
Не платите полную сумму, если она явно завышена — сначала оспорьте начисления.
Не бойтесь обращаться в ЦБ и суд — законодательство защищает заёмщиков от грабительских условий.
Не верьте на слово представителям МФО — требуйте письменные расчёты и ответы.
Уточните, пожалуйста:

Какая была изначальная сумма займа?
Какую сумму сейчас требует МФО к возврату?
Сколько родственница уже выплатила?
Когда был оформлен заём (дата)?
Название МФО (чтобы проверить её лицензию и репутацию)?
Если сегодня запросите расчёт у МФО и подадите претензию о пересчёте долга с учётом законных ограничений — это сразу снизит давление и защитит от незаконных требований.

Сейчас отвечаю бесплатно. Если ответ был полезен, буду благодарна за положительный отзыв/оценку — это помогает мне развивать профиль.

С уважением, юрист Оксана Бояринцева