На данный момент автомобиль на ходу, серьезых повреждений нет, и эксплуатирую его ежедневно

Добрый день, Дмитрий!

В вашей ситуации страховая компания признала полную гибель автомобиля (тотал), хотя фактически автомобиль на ходу и вы продолжаете его эксплуатировать. Разберем, что можно предпринять:

**Правовая основа:**
Согласно ст. 929 ГК РФ и Правилам страхования КАСКО (у каждой страховой компании свои правила), полная гибель автомобиля обычно признается, когда стоимость восстановительного ремонта превышает определенный процент от страховой суммы (обычно 60-80%).

**Что можно предпринять:**

1. **Запросите письменное обоснование решения страховой компании**. По закону о защите прав потребителей (ст. 10) и закону об организации страхового дела (ст. 6), страховщик обязан предоставить обоснование своего решения.

2. **Проведите независимую экспертизу**. Согласно ст. 12 ФЗ «Об ОСАГО» (применимо по аналогии), вы имеете право на независимую экспертизу. Если она покажет, что стоимость ремонта не превышает установленный в договоре процент от страховой суммы, это будет аргументом в вашу пользу.

3. **Направьте претензию в страховую компанию** с приложением результатов независимой экспертизы и требованием пересмотреть решение о тотале.

4. **Если страховая не изменит решение**, у вас есть право:
— Обратиться с жалобой в Банк России (как регулятор страхового рынка)
— Обратиться с жалобой финансовому уполномоченному (по спорам до 500 тыс. руб.)
— Подать исковое заявление в суд

**Важные моменты:**
— Проверьте условия вашего договора КАСКО — там должен быть указан процент, при котором автомобиль признается тотальным
— При несогласии с решением о тотале вы можете выбрать вариант «годные остатки» — получить страховое возмещение за вычетом стоимости остатков и сохранить автомобиль у себя
— Если автомобиль новый, обратите внимание на утрату товарной стоимости (УТС), которая также должна компенсироваться по КАСКО

Судебная практика по таким спорам неоднозначна, но суды часто встают на сторону страхователя, если независимая экспертиза подтверждает экономическую целесообразность ремонта.

Удачи в делах!