Как оформить покупку авто в кредите, если часть суммы погашаю по займу продавца?

Я хочу перевезти на карту продавцу 1.4 млн, а оставшиеся 2.2 млн по кредиту выплатить в течении 4-х месяцев со своего счета на счет кредитного договора продавца. Как мне правильно оформить эту сделку? Так же с вероятностью 99% могу сказать, что сумма в договоре купли-продажи будет с занижением, чтобы не платить налог с разницы. Каким доп. соглашениями можно перестраховаться?

 Здравствуйте.

Пока Вы не погасите задолженность по кредиту, залоговый автомобиль Вы сможете переоформить на себя только при согласии на это банка. В принципе это может быть решением проблемы, но не факт, что банк согласится. Согласно ст. 391 ГК РФ

1. Перевод долга с должника на другое лицо может быть произведен по соглашению между первоначальным должником и новым должником.

А вот сумма с занижением, обычно используемая продавцами для ухода от налога, очень неправильное действие. И если при продаже недвижимости можно лукавить с неотделимыми улучшениями, то в случае с автомобилем это как минимум на порядок сложнее. Да и согласия банка в этом случае не получить. Так что было бы разумнее и правильнее поделить допустим расходы по налогу пополам и увеличить стоимость автомобиля в договоре до актуальной.

Если Вам потребуется дополнительная консультация по этому вопросу и/или составление документов, либо возникнут иные правовые вопросы, Вы можете обратиться ко мне в чат за персональной консультацией. 

Здравствуйте! Пока кредит не закрыт полностью, автомобиль остается в залоге у банка, и этот залог автоматически переходит на Вас как нового собственника согласно ст. 353 ГК РФ

В случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Это значит, что если Вы отдадите продавцу 1,4 млн рублей, а потом в течение четырех месяцев будете платить оставшиеся 2,2 млн на его кредит, Сбер юридически сможет забрать автомобиль в счет долга, если что-то пойдет не так, даже несмотря на Ваши частичные платежи.

Я считаю, что самый безопасный способ это использовать аккредитив Сбербанка «Безопасная сделка». Схема работает так: Вы сразу переводите все 3,6 млн на специальный счет аккредитива в Сбербанке, банк направляет 2,2 млн на полное закрытие кредитного договора продавца и инициирует исключение записи о залоге из реестра уведомлений о залоге движимого имущества согласно ст. 103.1 Основ законодательства о нотариате, а оставшиеся 1,4 млн разблокируются продавцу только после подтверждения снятия залога и передачи Вам авто с ПТС. По крайней мере Вы получите автомобиль без обременений, а продавец деньги только после выполнения всех условий.

По поводу занижения цены в договоре, не стоит этого делать. Хотя бы потому что, налоговые органы получают данные о сделках из ГИБДД, и если Вы позже захотите продать это авто, то сможете уменьшить доход только на ту заниженную сумму, которая указана в Вашем договоре, и заплатите больше НДФЛ.

Продавец обязан подать декларацию 3-НДФЛ до 30 апреля следующего года по ст. 228 НК РФ, если авто было в собственности менее трех лет, а за непредставление декларации предусмотрен штраф по ст. 119 НК РФ в размере 5% неуплаченной суммы за каждый месяц, но не менее 1000 рублей. При доходе от продажи менее 250 тысяч рублей декларацию можно не подавать. Но у Вас сумма намного больше.

Продавец может применить имущественный вычет 250 000 рублей по ст. 220 НК РФ или уменьшить доход на документально подтвержденные расходы на покупку авто, так можно снизить НДФЛ без занижения цены в договоре.

Лучше приходите с продавцом в отделение Сбербанка, оформляйте аккредитив на полную сумму 3,6 млн с условием закрытия кредита и снятия залога, получите от банка письменное подтверждение исключения записи о залоге из реестра нотариата, подписывайте договор купли-продажи с реальной ценой, получайте ПТС и регистрируйте авто в ГИБДД.

Здравствуйте.

Для безопасной сделки с авто, которое в залоге у банка, обратитесь в Сбербанк, чтобы узнать процедуру переоформления залога или досрочного погашения кредита для снятия обременения. Неправильно оформленная сделка, особенно с заниженной ценой в договоре, может привести к тому, что вы останетесь без денег и автомобиля, а долг перед банком сохранится. Для перестраховки подпишите дополнительное соглашение к основному договору купли-продажи, где будет прописано, что вы оплачиваете остаток кредита в счет общей стоимости авто, а также аккредитивное соглашение для безопасной передачи денежных средств. 
Уточните у банка, как именно происходит выплата кредита при продаже автомобиля, и как снимается обременение с ПТС.

Банк может выдать справку о сумме остатка по кредиту, которую вы сможете предоставить продавцу и использовать при оформлении договора купли-продажи.

Отразите реальную стоимость авто, а не заниженную, чтобы избежать проблем с банком и налоговыми службами.

Опишите, что часть суммы идет на погашение кредита продавца, а остальное — на его карту.

Подпишите документ, в котором будет указано, что вы переводите деньги на счет кредитного договора продавцу, а остальные суммы — на его карту.  С указанием графика погашения.

https://www.reestr-zalogov.ru/ на данном сайте можно проверить залог авто.

  
Заемщик не может снять залог с автомобиля самостоятельно, это может сделать только залогодержатель (банк). Процедура снятия залога может занять от нескольких дней до нескольких недель. Это регламентировано 352 ГК РФ.

Здравствуйте, Никита! Юрист Суровцева Лилия права.

Поскольку вы не можете использовать «Сейф» (аккредитив) и не имеете всей суммы, вы вынуждены идти на риск.

Не пытайтесь зарегистрировать машину в ГИБДД в течение этих 4 месяцев. Регистрация, скорее всего, будет отклонена из-за залога, или вы зарегистрируете ее с риском последующего изъятия.
Я думаю, что единственный выход в Вашем случае оформить нотариальное соглашение о погашении кредита, где прописаны штрафы для продавца. Требуйте от продавца ежемесячные справки  о том, что ваш платеж прошёл и долг уменьшился.
Только после того, как вы внесете последнюю копейку и получите справку Сбербанка о полном закрытии кредита и снятии залога, вы подписываете основной ДКП и идете в ГИБДД.
Это рискованно, но это единственный способ реализовать вашу схему. Ваш риск — это финансовые проблемы продавца, допустим, если он будет объ явлен банкротом, машину заберут, или будет иметь место его недобросовестность в течение этих четырех месяцев 

Здравствуйте, Никита.

В первую очередь исходить следует из того, что в силу п. 2 ст.346 ГК РФ

2. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

 В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества.

Учитывая, что помимо приобретения автомобиля, одной из задач является уход от НДФЛ, то это возможно

а) либо договором займа, по которому Вы передаете 1,4 млн. рублей +договор купли-продажи с ценой в 2,2 млн в рассрочку по оговоренному графику на счет продавца в сбербанке, с которого производится списание банком денег в счет кредита.  Переход к Вам права собственности  с учетом недопустимости отчуждения предмета залога возможно предусмотреть после после погашения кредита, прекращения залога. (ст.421 ГК РФ). После перехода права собственности к Вам  договор займа ликвидируется.

б) Либо предварительный договор купли-продажи, где 1,4 млн. — это аванс, а 2,2 млн — сумма, уплачиваемая с рассрочку. Цена уплачивается на счет продавца в сбербанке, с которого производится списание банком денег в счет кредита. По завершению расчетов и прекращению залога заключается основной договор купли-продажи с указанием любой цены.

Сделки с занижением в любом случае для Вас небезопасны тем, что в случае расторжения договора купли-продажи по каким-либо основаниям ( существенные недостатки, например), возврату подлежит цена, указанная в договоре. Фактическую цену Вы обязаны будете доказывать. Соответствующая судебная практика имеется.

Ответ дан без учета условий по кредитному договору и договору залога между продавцом и сбербанком.

Подробная консультация по вопросу возможна индивидуально в чате.

С уважением

Здравствуйте, Никита!

На данный момент на автомобиле нет ни каких ограничений на рег. действия. ПТС оригинал на руках! Почему я не смогу поставить его на себя на учет? 

Почему «не можете»?.

Очень даже можете, тут проблем не будет.

Но, проблема с залогом — то, при этом, не устранится.

В ГАИ не занимаются залогами. 

Когда в 2014 году. в России планировали ввести реестр залогов движимого имущества, то долго выбирали ведомство, которое будет отвечать за это. Выбор между ГИБДД (сейчас ГАИ), ФНС (налоговая служба) и ФНП (нотариат), был решен в пользу последнего (нотариусы).