Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Дополнительно мне включили в сумму кредита 2 страховки на 12000 рублей и 195000 рублей и 40000 рублей за услугу "выгодная ставка", с помощью которой мне снизили % с 23, 99 до 18, 99
Добрый день!
18.09 я оформила кредит в Альфа-банке на 500т.р. Дополнительно мне включили в сумму кредита 2 страховки на 12000 рублей и 195000 рублей и 40000 рублей за услугу «выгодная ставка», с помощью которой мне снизили % с 23,99 до 18,99.
Когда звонила на горячую линию «альфастрахование -жизнь», чтобы уточнить детали отказа от страховки, мне начали угрожать повышением ставки и санкциями за нецелевое использование денежных средств, т.к. возвращенные деньги я планировала внести в досрочку.
Имеет ли право Альфа-банк в случае отказа от страховки потребовать полный возврат кредита или повысить процентную ставку, если я заплатила за услугу «выгодная ставка»?
- Полис добровольного медицинского с~.pdf
- Страховой полис «Будь здоров!».pdf
- Индивидуальные условия.pdf
Полина, добрый вечер!
Закон РФ «О защите прав потребителей», ст. 16, запрещает навязывание дополнительных услуг при заключении договора. Подключение страховок и «выгодной ставки» — это отдельные услуги, и отказ от одной из них не должен влиять на условия кредитного договора, если это явно не прописано в договоре как обязательное условие.
Далее продолжу
Добрый вечер.
Имеет ли право Альфа-банк в случае отказа от страховки потребовать полный возврат кредита или повысить процентную ставку, если я заплатила за услугу «выгодная ставка»?
Нет.
У Вас индивидуальными условиями кредитования предусмотрено, что
Для заключения Договора Кредита и исполнения обязательств необходимо присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее – «ДКБО») и открыть в Банке Текущий счет в валюте РФ. При наличии в Банке ранее открытого Текущего счета, поручить Банку осуществить зачисление суммы Кредита на данный счет.
Заключение иных договоров не предусмотрено.
При этом также не предусмотрено, что от заключения договоров страхования зависит размер процентной ставки по кредиту.
Размер процентной ставки по кредиту у Вас поставлен в зависимость только от подключения услуги «Выгодная ставка».
Данная услуга не связана с заключением договоров страхования
Таким образом, Вы вправе отказаться от договора страхования. И такой отказ, с учетом условий Ваших договоров не влечет за собой возможности повышения процентной ставки по кредиту.
В договоре у Вас действительно не предусмотрено, условий согласно которым для целей получения кредита по заявленной процентной ставки обязательно заключение договора страхования.
Поэтому при отказе от договора страхования банк обязан сохранить процентную ставку.
При этом у банка нет законных оснований для требования возврата всего кредита на том основании, что он носил целевой характер.
В указанном случае банк Вас вводит в заблуждение, ввиду того, что получение кредита не осуществлялось с целью оформления договора страхования.
Банк вправе повысить процентную ставки по кредиту при отказе от договора страхования только в том случае, если такая возможность прямо оговорена в договоре.
В представленном Вами договоре такого рода условий не представлено. В силу ст. 7 ФЗ ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Таким образом, повышении процентной ставки допускается только в случае если это прямо оговорено в условиях самого кредитного договора.
Ст. 814 ГК РФ в данном случае не применяется, поскольку получая кредит Вы изначально не намеревались заключать договор страхования.
Договор страхования является дополнительной услуги, на получение которой Вы в силу ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» должны были дать свое согласие, в том числе согласие на ее оплату за счет заемных средств.
2. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии.
Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров).
Тем самым Банк, занимая доминирующее положение в данной сделке, злоупотребляет предоставленным ему правом ставя для Вас невыгодные условия при заключении договора.
По аналогии в данном случае можно применить постановление Конституционного Суда РФ от 03.04.2023 N 14-П «По делу о проверке конституционности пунктов 2 и 3 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобой гражданина К.В. Матюшова»
которым затрагивался вопрос определение цены на автомобили, в части предоставления скидок при заключении ряда дополнительных договоров.
В Вашем случаетакже можно смещать акцент в защиту, основываясь на том, что в силу договора, заключение договора не является обязательным.
Ввиду того, что заключение договора страхования у Вас не связано с исполнением обязательств по кредиту, в самом кредитном договоре они не фигурируют, заявление при оформлении кредита на их заключение отдельно с указанной целью Вами не подавалось, то отказ у Вас осуществляется в течении 14 дней с даты заключения договора страхования.
Отказ в таком случае основывается на указаниях Банка России от 20.11.2015 N 3854-У „О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования“
В заявлении указываете:
— свои паспортные данные
— дату заключения договоров страхования
— паспортные данные (проще будет Вас найти в качестве страховщика в системе 1С УСК)
— реквизиты заключенных договоров страхования (дату и номер договора)
— реквизиты банковского счета на который просите произвести возврат денежных средств.
Срок подачи заявления считается соблюденным с даты его отправления.
Для быстрой отправки можете воспользоваться сервисом электронной отправки корреспонденции Почты России — zakaznoe.pochta.ru
мне начали угрожать повышением ставки и санкциями за нецелевое использование денежных средств,
Эти угрозы не могут быть реализованы.
Применить к Вам подобного рода санкции не возможно в силу закона, а заявленные угрозы связаны с тем, что банк теряет комиссию по договорам страхования.
Банку Ваш отказ просто экономически не выгоден, поэтому он и опускается до необоснованных угроз по повышению ставки.
тут все верно, это прописано в договоре.
Вам не имеют повысить ставку на данных основаниях, такого пункта нет в вашем договоре.
И к тому же, отказ от страховки и последующее внесение этих средств в счет кредита не будет являться нецелевым использованием. Вы кредит не на оформление страховок брали.
Нет, не имеет. Повысить ставку по условиям договора банк может если вы как раз откажетесь от услуги «Выгодная ставка»
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ
вы имеете полное право отказаться от данных страховок и никаких последствий, описываемых менеджерами банка не будет, в данной ситуации вас просто пугают