Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Отказ в заключении договора о медицинском страховании
Здравствуйте.
Страховая компания отказала мне в заключении договора по медицинскому страхованию на основании недостаточного ежегодного дохода.
Насколько это правомерно? Договор страхования является публичной офертой, и отказ по такой причине выглядит странным. По медицинским требованиям я подхожу. Какая разница, сколько я зарабатываю, если я вполне могу оплачивать ежегодные взносы?
Помогите разобраться, пожалуйста.
Добрый вечер, Иван!
Ст. 445 ГК РФ:
Если
сторона, для которой в соответствии с настоящим Кодексом или иными
законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения,
другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении
заключить договор. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.
Вы имеете право обратиться в суд с требованием заключения договора страхования. Но при этом вначале Вам необходимо обратиться с письменным заявлением в страховую компанию. Обязательно в этом заявлении пропишите то, что если они не заключат с Вами договор, то Вы будете вынуждены обратиться с исковым заявлением в суд, что повлечет для них дополнительные расходы.
В соответствии со ст. 39 Федерального закона от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 12.03.2014) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», пунктом 5 "Страховые медицинские организации не вправе отказать в заключении договора на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию медицинской организации, выбранной застрахованным лицом и включенной в реестр медицинских организаций, участвующих в реализации территориальной программы обязательного медицинского страхования".
Здравствуйте. А Вы в добровольном порядке решили заключить договор страхования? Или Вы имеете ввиду полис обязательного мед.страхования?
Добрый вечер, Иван! Добровольное медицинское страхование основано на соглашении между страхователем и страховщиком, следовательно, основное условие данного соглашения — это обязанность страхователя (то есть Ваша) уплатить страховую премию (страховые взносы) в
установленные Договором страхования сроки и в соответствующем размере.
Например, из установленных Правил добровольного медицинского страхования № 161/2 Страхового открытого акционерного общества «ВСК» г. Москвы следует, что договор добровольного медицинского страхования – письменное соглашение между Страхователем и Страховщиком о том, что Страховщик обязуется в период действия Договора страхования при наступлении страхового случая организовать и оплатить предоставление Застрахованному в пределах установленной страховой суммы медицинских, медико-транспортных услуг, услуг по репатриации, а также иных услуг, предусмотренных Договором страхования, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию (страховые взносы) в установленные Договором страхования сроки и в соответствующем размере.Страхователь обязуется уплатить страховую премию (страховые взносы)
Договоры страхования могут быть индивидуальными или коллективными.
В Правилах нет как такового условия незаключения договора по причине несоответствия Вашего дохода размеру страховой премии (страховым взносам), но в п. 12 Правил указаны условия прекращения действия договора страхования в случаях:
12.1. Договор страхования прекращается в случаях:
а) истечения срока его действия;
б) исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по Договору страхования в полном
объеме;
в) неуплаты Страхователем страхового взноса в установленные Договором страхования сроки и размеры;
г) ликвидации Страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти Страхователя, являющегося
физическим лицом;
д) в случае смерти Застрахованного лица;
е) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Как видите, в случае неуплаты Страхователем страхового взноса в установленные Договором страхования сроки и размеры договор может быть расторгнут.
Обязательное медицинское страхование и добровольное медицинское страхование отличаются тем, что в последнем случае размер и условия выплаты страховой премии (страховых взносов) формируются самим Вами на условиях, которые Вы принимаете по договору добровольного медицинского страхования.
Извините, что я сразу не описал проблему более точно: я заключал договор добровольного мед. страхования от онкологических заболеваний.
Вот текст ответа от представителя страховой компании:
"Менеджер, который работает с вами, отправляет вашу анкету в центральный офис (г. Москва), специалисты направляют анкету перестраховщикам (компания N - покрывает основной размер рисков при наступлении страхового случая). Перестраховщики (такие правила действуют в любой компании, не только у нас) проводят финансовый и медицинский андеррайтинг и принимают решение о заключении договора страхования с вами.
Отказ возможен на основании медицинских показаний и в случае недостаточного уровня заработной платы (по правилам андеррайтинга размер страховой защиты должен быть соизмерим с двух-/трехкратным уровнем ежегодного дохода)."
Собственно, мне и хочется узнать, насколько такой подход вообще соответствует российскому законодательству.
Законом ДМС урегулирован слабо. ФЗ Об обязательном мед.страховании здесь не подойдёт, как видно из названия самого ФЗ.
И сказать о правомерности отказа трудно. При расчёте страховых рисков и взносов страховые компании берут много факторов.
Но если платить страховые взносы Вы можете и по мед. показаниям проходите, то считаю что шанс понудить к заключению договора есть. Делается это через суд.
426 ГК РФ
3. Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается.
Статья 934 ГК РФ Договор личного страхования
1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска
2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1
(ред. от 28.12.2013)
«Об организации страхового дела в Российской Федерации»
Статья 35. Рассмотрение споров
Споры, связанные со страхованием, споры о праве использования субъектом страхового дела наименования (фирменного наименования), а также споры, связанные с действиями органа страхового надзора и его должностных лиц, разрешаются судом, арбитражным судом или третейским судом в соответствии с их компетенцией.