Интересы какой группы вкладчиков система защищает прежде всего

Для обеспечения возврата вкладов и компенсации возможных убытков вкладчиков создана система обязательного страхования вкладов в банках (участники — Банк России и коммерческие банки). В рамках этой системы создано Агентство по страхованию вкладов. Право на получение страховых выплат возникает в случаях:

— отзыва (аннулирования) у банка лицензии если не реализован план участия Агентства по страхованию вкладов в урегулировании обязательств банка;

— введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

При наступлении одного из этих страховых случаев вкладчик может обратиться в Агентство и получить из Фонда обязательного страхования вкладов возмещение в размере 100% суммы всех своих вкладов в этом банке, но не свыше 1 400 000 руб. в общей сумме (возмещаемые части вкладов определяются пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Если счет совместный, каждый из владельцев счета вправе обратиться за выплатой возмещения только в отношении принадлежащей ему доли в совместном счете. Чтобы получить возмещение в отношении иных долей в совместном счете, необходимо представить нотариально удостоверенную доверенность.

Система страхования вкладов не распространяется на:

— счета (вклады) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

— денежные средства, размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;

— денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

— вклады в филиалы российских банков, находящиеся за пределами РФ;

— электронные денежные средства;

— средства, размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено законом;

— денежные средства, размещенные в субординированные депозиты;

— вклады в драгоценных металлах;

— на размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных определенных законом юридических лиц или в их пользу, а также за исключением средств, размещенных на специальных счетах для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме;

— на размещенные на публичных депозитных счетах;

— на размещенные некоммерческими организациями-иностранными агентами или в их пользу.

Для отдельных особо значимых вкладов и счетов действует лимит страхового возмещения до 10 млн.руб. (возмещение осуществляется в размере 100% суммы, находящейся на вкладе/счете на день наступления страхового случая, но не более 10 млн. рублей). В отношении трех из них возмещение осуществляется отдельно от возмещения по иным вкладам, эта льгота установлена:

— для счета эскроу, открытого для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества: такие счета страхуются на период с даты подачи документов для государственной регистрации прав до истечения трех месяцев с даты этой регистрации прав /решения об отказе в регистрации права/прекращения регистрации права. Возмещение выплачивается депоненту либо при возникновении предусмотренных договором счета эскроу оснований — бенефициару;

— для счета эскроу, открытого для расчетов по договору участия в долевом строительстве: страховка охватывает период со дня размещения средств на указанном счете эскроу до дня представления застройщиком банку разрешения на ввод в эксплуатацию объекта недвижимости и документов, подтверждающих государственную регистрацию права собственности в отношении одного объекта долевого строительства, входящего в состав этого объекта недвижимости. Возмещение получает депонент или лица, которому тот передал права по договору долевого участия, путем перечисления соответствующих денежных средств на счет эскроу для расчетов по договору участия в долевом строительстве вкладчика, открытый в другом банке. Выплата возмещения не осуществляется в случае наличия у Агентства информации о государственной регистрации права собственности вкладчика — участника долевого строительства на объект долевого строительства либо информации о факте ввода в эксплуатацию объекта недвижимости и государственной регистрации права собственности в отношении одного объекта долевого строительства, входящего в состав этого объекта недвижимости;

— для специального счета (специального депозита), предназначенного для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме: выплата возмещения производится путем перечисления денежных средств на указанный владельцем специального счета (его представителем), правопреемником (его представителем) открытый в банке или иной кредитной организации в соответствии с требованиями Жилищного кодекса РФ специальный счет вкладчика (его правопреемника) или на счет регионального оператора.

Также лимит страхового возмещения в 10 млн.руб. установлен на случай возникновения особых обстоятельств. Однако при этом страховое возмещение в повышенном размере выплачивается в размере 100% суммы, находящейся на вкладе/счете на день наступления страхового случая, но не более 10 млн. рублей в совокупности, включая установленный максимальный размер возмещения по вкладам в банке (1 400 000 руб.). Правда, страховое возмещение в повышенном размере рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по трем выше названным вкладам. К случаям особых обстоятельств отнесены:

— реализация жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения: страхование действует в течение трех месяцев со дня зачисления денежных средств со счета покупателя на счет вкладчика при условии, что по состоянию на указанный день переход права собственности на соответствующий объект недвижимости зарегистрирован, либо со дня регистрации перехода права собственности на данный объект недвижимости, если денежные средства зачислены на счет до такой регистрации;

— получение наследства: страхование охватывает период со дня открытия наследства до истечения трех месяцев с даты получения наследником или наследственным фондом документа, подтверждающего право на наследство и распространяется на денежные средства, размещенные на счете физического лица — наследодателя, на счете физического лица — наследника или наследственного фонда и поступивших в результате закрытия счета наследодателя, переоформления на имя физического лица — наследника или наследственного фонда, и (или) перевода этих денежных средств со счета физического лица — наследодателя на счет физического лица — наследника или наследственного фонда;

— возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных особо значимых выплат: возмещение выплачивается, если страховой случай наступил в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика — физического лица в безналичном порядке;

— исполнение решения суда: страхование действует в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке;

— получение грантов в форме субсидий, предоставленных физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, в соответствии с решениями Президента РФ, Правительства РФ, высшего должностного лица субъекта РФ, высшего исполнительного органа государственной власти субъекта РФ, местной администрации: такие денежные средства застрахованы в течение трех месяцев с даты их зачисления на счет вкладчика в безналичном порядке.

Если признан банкротом банк, не участвующий в системе обязательного страхования вкладов, выплаты вкладчикам также в размере  100% суммы признанных в банкротной процедуре требований вкладчика (но не более 700 000 руб.) осуществляет Банк России. Если банк исключен из реестра банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, в связи с изменением своего статуса на статус небанковской кредитной организации, то максимальная сумма выплаты составляет 1 400 000 руб. Эти выплаты не распространяются на:

— счета индивидуальных предпринимателей, открытые в связи с их предпринимательской деятельностью;

— счета (вклады) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

— денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

— вклады в филиалы российских банков, находящиеся за пределами РФ;

— денежные средства, размещенные на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные), залоговых счетах и счетах эскроу;

— требования по вкладам, приобретенные третьими лицами у вкладчиков после отзыва у банка лицензии, за исключением приобретения в порядке наследования права требования по вкладу, по которому выплата Банка России не производилась;

— электронные денежные средства;

— денежные средства, размещенные в субординированные депозиты;

— денежные средства, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами.

В размер выплат не входят суммы сделанных предварительных выплат кредиторам первой очереди при банкротстве банка. Если банк, в свою очередь, является кредитором вкладчика, размер его встречных требований вычитается из размера выплат.

Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов. Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами. Банк обязан ставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в таких фондах и об условиях страхования.