Смерть должника по кредиту, ИП

Здравствуйте,

Банк может требовать оплату кредита как с поручителя, так и с должника.

Долги по наследству переходят к наследникам.

пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Т.е., поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед Банком в пределах стоимости наследственного имущества. Таким образом, одним из оснований для прекращения поручительства является прекращение основного обязательства (п. 1 ст. 367 ГК РФ). Проще говоря, прекращение кредитного договора влечет прекращение поручительства. Но после принятия наследства отвечать перед банком все же придется (в пределах  суммы наследственного имущества). Посмотрите договоры, сейчас Сбербанк как правило заставляет заемщиков еще и страховаться на случай смерти — тогда кредит выплатит страховая.

И Верховный Суд РФ своим Определением от 29.08.2007 N 34-В07-12 признал, что сохранение после смерти должника обязательства по кредитному договору и договору поручительства противоречит ст. ст. 361, 367, 418 ГК РФ; т.е. нормами ГК РФ о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю в порядке правопреемства обязанностей по исполнению обязательств должника в случае его смерти; обязательство поручителя ограничено лишь обязанностью нести ответственность за должника, а не исполнять обязательство за него.

Давид, здравствуйте!

Если требования будут предъявлены к матери как к поручителю, то они будт правомерны, если к наследникам — то только после вступления в наследство.

Думаю, сбер ждать не будет.

Согласно ч.1 ст.363 ГК РФ При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно ст.367 ГК РФ 1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. 2. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. 3. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем. 4. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Скорее всего сбер обратиться в суд с иском о взыскании суммы с поручителя. Им это проще, чем ждать вступления в наследство.

Желаю удачи!

В случае смерти заемщика имеет значение, на каких условиях заключался кредитный договор. Некоторые кредитные продукты предполагают обязательное страхование жизни и здоровья заемщика. В этом случае, в случае смерти заемщика кредит выплачивает страховая компания.

   Также в соответствии с п. 2 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Поэтому в случае смерти должника по основному обязательству и при наличии правопреемника, принявшего наследство, требуется согласие поручителя отвечать за нового должника, если договор поручительства не содержит в качестве условия согласие поручителя отвечать за исполнение обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга. Следовательно, при отсутствии согласия должника в таких условиях на него не может возлагаться обязанность отвечать за должника.

Давид, в соответствии с п.1 статьи 367 ГК РФ 

поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Как уже указала Анна Сергеевна, в силу п.1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью.

Если никто не вступит в права наследника, то банк требовать выплаты долга по кредиту ни с кого не может.

Если был поручитель — вряд ли кредит страховался

1.Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство может быть прекращено смертью должника, если исполнение обязательства не может быть произведено без личного участия должника, либо оно иным образом неразрывно связано с его личностью.

         Судебная практика считает, что обязанности, вытекающие из кредитного договора, не связаны непосредственно с личностью должника, поскольку они могут быть исполнены его правопреемником либо иным лицом, давшим на это согласие (Определение ВС РФ от 17.04.2007 № 45-В06-34, Апелляционное определение ВС Республики Саха (Якутия) от 23.04.2012 № 33-1279/12, Постановление ФАС ДВО от 15.11.2005 № Ф03-А59/05-1/3530).

         Согласно ст. ст. 1112, 1175 ГК РФ имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

          Таким образом, долг заемщика по кредитному договору в случае его смерти включается в наследственную массу, поскольку согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства не только вещи, иное имущество, имущественные права, но и обязанности. 

          Следовательно, наследник несет ответственность перед кредитором по соответствующему обязательству в пределах стоимости полученного им наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ). 

          Так как, в случае смерти должника обязательство, возникшее из договора займа, не прекратилось, оно действительно, следовательно, сохраняет свою силу и обязательство дополнительное — обязательство поручителя.

          Таким образом, поручитель должен отвечать за исполнение наследником заемщика условий договора по возврату кредита.

          В случае, если  наследственного имущества недостаточно для возмещения банку полной стоимости долга умершего заемщика кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения в недостающей части наследственного имущества, поскольку в силу п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

           Следовательно, поручительство прекращается в той же части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором только в пределах стоимости наследственного имущества.

           В силу ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. 

          В случае перевода долга обязательства первоначального заемщика прекращаются в момент заключения соглашения о переводе долга на нового должника.

          В отличие от перевода долга, по общему правилу, при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, что закреплено в п. 1 ст. 1110 ГК РФ, наследование является универсальным правопреемством, а не переводом долга. 

          При этом логично предположить, что смерть заемщика и отсутствие в договоре поручительства оговорки о согласии поручителя отвечать за любого нового должника не является основанием прекращения поручительства на основании п. 2 ст. 367 ГК РФ.

           Однако судебная практика придерживается другой точки зрения. Определение ВС РФ от 02.06.2009 № 73-В09-2 содержит вывод (аналогичный вывод содержится в п.62 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9«О судебной практике по делам о наследовании»):

-в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности с поручителя возможно только в пределах стоимости наследственного имущества при условии, что в договоре поручителя с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за нового должника.

         Таким образом, если в договоре поручительства, заключенном вашей мамой с банком, нет условий, что поручительство сохраняется в случае смерти заемщика, то договор поручения прекращается.

2.По поводу залога. Так как, в силу п.1 ст.352 ГК РФ залог прекращается  с прекращением обеспеченного залогом обязательства, а как было указано выше при наследовании имущества кредитное обязательство не прекращается, следовательно, залог сохраняет силу.

        Однако, если следовать логике судов общей юрисдикции и приравнять получение наследства к переводу долга, то согласно ст.356 ГК РФ: с переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если залогодатель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

       Следовательно разумно предположить, что в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности посредством наложения взыскания на предмет залога (принадлежавший третьему лицу) возможно только в пределах стоимости наследственного имущества при условии, что в договоре залога с кредитной организацией залогодатель дал кредитору согласие отвечать за нового должника.

        Таким образом, если в договоре залога, заключенном вашей мамой с банком, нет условий, что залог сохраняется в случае смерти заемщика, то договор залога прекращается.

        При этом, я исхожу, что из условий вопроса заложенное имущество принадлежит именно вашей матери и не является совместной собственностью нажитой в браке.

3.В силу пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.  В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

          Таким образом, сбербанк может потребовать погашение процентов и основного долга, если образовалась задолженность по кредиту (в размере такой задолженности), но суд приостановит рассмотрение дела до вступления вас в наследство.

Здравствуйте!

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ). 

Задолженность по кредитному договору также входит в состав наследства.

Чтобы приобрести наследство, наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ). 

Для этого он подает по месту открытия наследства нотариусу или иному уполномоченному должностному лицу заявления о принятии наследства либо о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности:

— вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

— принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

— произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

— оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

До принятия наследства кредиторы могут предъявить требования к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Таким образом, если у заемщика есть наследники и они не отказались от наследства, то обязанность гасить кредит ложится именно на них в долях, пропорциональных долям в наследстве. Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается (п. 3 ст. 1158 ГК РФ). То есть нельзя отказаться от наследства в части обязанности уплатить долг по кредиту и согласиться на наследство в части приобретения какого-либо имущества наследодателя.

Если же у заемщика наследников нет либо наследники откажутся от принятия наследства, то банк не сможет предъявить свои требования по возврату кредита и понесет убытки в виде невыплаченных кредитных средств и процентов по ним.

Здравствуйте, Давид. Не факт, что вы несете ответственность как поручитель по долгам своего отца. Вы являетесь поручителем. Поэтому необходимо изучить договор поручительства. Если в нем не установлено, что вы несете ответственность в случае смерти заемщика, банк не вправе взыскать с вас долг как с поручителя, т.к. к связи со смертью договор займа прекращается. 

Соответственно, и договор поручительства также прекращается. 

Кроме того, в силу закона вы несете ответственность как поручитель солидарно с должником, а не вместо него. При этом, оплатив за должника его долг, поручитель, как это предусмотрено законом, вправе взыскать уплаченные суммы с должника. В ситуации, когда должник умер, вы такого права лишаетесь.

В моей практике был случай. когда суд отказал банку во взыскании с поручителей долга после смерти должника. Ссылалась я на то, что в соответствии с п. 2 ст. 267 ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего (это как раз к вопросу о том, соглашались ли вы в договоре нести такие неблагоприятные последствия в случае смерти должника).

В частности, я как раз ссылалась на изменение обязательства с неблагоприятными последствиями ввиду того. что из-за смерти должника поручитель лишен возможности потребовать взыскания убытков с должника.  А также ссылалась на то, что со смертью гражданина договор прекращается.

Имейте также в виду, что в случае отказа судом в иске о взыскании с вас как с поручителя, банк может потребовать взыскания с вас долга уже как с наследника.

Однако тут  имеется вероятность пропуска срока исковой давности. Этот срок составляет 3 года с момента, когда банк должен был узнать о нарушении своего права. По моему мнению, это дата внесения очередного платежа, который не был внесен должником.