Имею ли я право на страховую выплату?

Здравствуйте!

Необходима информация какой у вас диагноз, когда он был поставлен и когда вы взяли кредит

Здравствуйте, у Вас ситуация хотя и подпадает под страховые риски, установленные в договоре страхования, но по условиям договора (Заявление на участие в Программе страхования № 2 «Защита здоровья заемщика») в п. 2 -

Срок действия Договора страхования в отношении меня определяется датой начала (подп. 2.1.1 Заявления — дата списания Платы за участие в Программе страхования ) и датой окончания (подп. 2.2 Заявления) срока страхования, 2.1.2. По страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания Платы за участие. 

 В Вашем случае дата заявления на договор страхования – 13.12.2023 и, соответственно, списание средств только после этой даты возможно, а  повреждение 12.12.2023 г., то есть страховой случай возник до начала договорных отношений и по рискам несчастного случая и госпитализации в результате несчастного случая.      

Страховщик отказывает в страховой выплате по следующим основаниям: событие произошло до начала или после окончания (в т.ч. досрочного) срока страхования

– п.1 разд. 2 Ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования. 

Данные положения по страхованию не противоречат закону, права не ущемляют, Вы добровольно с ними согласились.    

Алексей, добрый день.

в ближайшее время планирую операцию, и будет большой больничный.

 В указанном случае, в силу условиям Вашего договора у Вас не наступил срок начала действия договора по Вашему страховому случаю.

Формально Вы подпадаете под категорию риска «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая».

Под ней согласно правилам страхования № 0071.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 14 ноября 2022 года понимается

1.4.2. Временная нетрудоспособность (Временное расстройство здоровья для неработающего
Застрахованного лица) – временная утрата Застрахованным лицом способности осуществлять
трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения
здоровья Застрахованного лица, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на
срок, необходимый для восстановления здоровья. 

Однако нужно учитывать, что Вашим договором установлены определенные сроки начала действия договора по указанному страховому риску.

В частности, 

2.1. Дата начала Срока страхования (при условии заключения в отношении меня Договора страхования):
2.1.2. По страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная
нетрудоспособность в результате несчастного случая»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания Платы за участие. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом,
начинается с даты, следующей за датой списания Платы за участие;

Поскольку договор Вы заключили как пишите 14 декабря? — то договор страхования по указанному риску начинает действовать  не ранее 14 февраля 2024 г.

Таким образом, получение страховой выплаты возможно лишь в том случае, если нетрудоспособность будет иметь место после 14 февраля.

И тут ориентироваться следует на ст. 942 ГК РФ, согласно которой

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
4) о сроке действия договора.

Соответственно выплата за больничный, поскольку было достигнуто соглашение о сроке действия договора по истечении 60 дней после оплаты по нему — Вам произведена не будет.

Второй момент, на который обращу внимание.

Это риск «Госпитализация», на случай наступления которого также был заключен договор страхования.

В силу правил страхования

1.4.3. Госпитализация – размещение и последующее нахождение Застрахованного лица в стационаре медицинской организации, имеющей соответствующие лицензии и разрешения, в целях оказания ему медицинской помощи, необходимость которой вызвана произошедшим в период действия Договора страхования несчастным случаем, в условиях, обеспечивающих круглосуточное медицинское наблюдение и круглосуточное стационарное лечение в медицинской организации.

Основанием для выплаты по указанному риску является несчастный случай, который произошел в период действия договора.

Сроком начала действия договора по риску «Госпитализация» является оплата страховой премии. Вы как указали заключили договор 14 декабря, соответственно оплата была произведена также 14 декабря.

Вывих Вами получен 12 декабря — т.е. до начала действия договора.

Соответственно поскольку несчастный случай наступил до оплаты по договору — то Вы также не можете получить выплату по риску госпитализация за вывих, полученный 12 декабря 2023 г.