Карту в банке закрыли, а счет нет. Что делать с долгом не по моей вине?

Здравствуйте. Три года назад мне на почту прислали кредитную карту с лимитом в 20 тыс.руб. Я ими воспользовался. 1,5 года назад сдал карту в офис, три месяца назад начали поступать звонки и письма с коллекторского агенства с требованиями погасить долг по данной карте суммой 24 тысячи! в офисе нам сказали, что закрытие карты- это не значит закрытие счета. получается они закрыли мою карту а счет был активен все это время и там образовалась задолженность. я не собираюсь просто так дарить им эту сумму. Это не моя вина. Что можно сделать? Их программа показывает что я просто не платил все это время. Мне в офисе не верят и говорят что я вру. Подскажите как можно разрешить эту ситуацию? Что мне делать? И хотелось бы узнать если кредитная карта приходит по почте каким образом фиксируются договорные обязательства? обычно когда клиент берет кредит он подписывает договор, а в данной ситуации договора нет.