07.06.2022г оформила кредит наличными в Хоум банке.При оформлении кредита обязали оформить1-страхование жиизни

Здравствуйте. От наличия или отсутствия страховки зависит процент кредита. Поэтому тут речь не об обязании Вас застраховаться, а лишь о том, что Вы по своему усмотрению выбираете минимальный процент по кредиту, который прямо зависит от страховки.

При этом в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Соответственно если при досрочном погашении кредита по договору не предусмотрен возврат части страховой премии, то и возвратить не получится. Следует ознакомиться внимательнее с договором и определиться, присутствует такая возможность в нем или нет.

Если Вам потребуется дополнительная консультация по этому вопросу и/или составление документов, либо возникнут иные правовые вопросы, Вы можете обратиться ко мне в чат за персональной консультацией.

Наталья здравствуйте!

Договор можно расторгнуть по соглашению, ст. 450 ГК РФ либо в судебном порядке.

Согласно Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 32. «Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг)»

 Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_305/758e2cfdf136a621c8f66dcb3372b772c7b5e6e8/

С уважением.

Здравствуйте уважаемая Наталья!

Любое банковское учреждение, выдавая потребительские кредиты, в добровольно-принудительном порядке предлагает заемщику застраховать свою жизнь. Это означает, что получить деньги в долг в банке без страхования своей жизни будет невозможно.

Страхователь имеет право вернуть уплаченную по договору  страхования страховую премию в течение пяти рабочих дней со дня его заключения (если более длительный срок не установлен страховой компанией в правилах страхования, договоре страхования) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай.

Вместе с тем, после выплаты банковского займа раньше срока вы имеете право на погашение страховых взносов только в случае, если такие условия предусмотрены в самом договоре страхования.

Когда в договоре с банком или со страховой компанией имеется конкретный пункт о невозможности возврата неиспользованной суммы страхового взноса, то, расторгая кредитный договор РАНЬШЕ СРОКА, вы теряете право вернуть свой взнос в силу положений установленных ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Удачи вам и всего доброго! 

Здравствуйте Наталья!  

Правоотношения  по потребительскому кредиту регламентируются 

Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ  

Обратите  внимание, что  согласно п. 10. ФЗ N 353-ФЗ, это по новым правилам , действующие с 2020 г.   

возможен возврат суммы страхования при досрочном погашении кредита .

Так как, кредит Вы оформили в 2022 г., то на Вас распространяются новые правила : 

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.   

www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/10dd842d4f87b9fe0ae3a8de9f32e91ae070817d/

В таком случае, Вам следует подать заявление  на возврат суммы страховой премии, руководствуясь указанным выше законом.  Если ,  же последовал отказ  в удовлетворении Ваших заявленных требований о возврате  страховки  по кредиту, то    можно направить еще раз досудебную претензию и далее обращайтесь с суд. 

Добрый день.

прошу помочь консультацией.

 Наталья, для полной консультации нужно видеть условия всех Ваших договоров (кредитного, договора страхования, гарантию низкой ставки и мультиполис).

Без их изучения консультация будет не полной и не верной, Вы же пойдете по неверному пути и понесете лишние финансовые затраты.

К своему вопросу Вы документы не приложили.

Относительно отказа от договора страхования поскольку как Вы говорите

по договору указано: в иных случаях досрочного расторжения Договора возврат страховой премии не предусмотрен.

 то действует правило п. 3 ст. 958 ГК РФ в силу которого 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

При этом тот факт, что Вы досрочно погасили кредит на возврат страховой премии никак не влияет. Данное обстоятельство само по себе не является основанием по ее возврату.

На этот момент обращено внимание и в разъяснениях, приведенных в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)

7. По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При этом вопреки утверждениям юристов о том, что нужно смотреть на дату заключения Вашего договора и поскольку он заключен в 2022 г. то 

согласно п. 10. ФЗ N 353-ФЗ, это по новым правилам, действующие с 2020 г.   

возможен возврат суммы страхования при досрочном погашении кредита .

Так как, кредит Вы оформили в 2022 г., то на Вас распространяются новые правила

Сидорова Ольга

отмечу, что прежде чем делать такие выводы нужно смотреть Ваш договор.

Отказаться от договора страхования и требовать возврата страховой премии в силу ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе) можно лишь в том случае, если договор страхования был заключен с целью исполнения обязательств по кредиту.

Это значит, что в Вашем кредитном договоре прописано условие заключения договора страхования, а по договору страхования выгодоприобретателем указан банк.

Тогда есть основания говорить о перспективе отказа от договора страхования.

Обратите в этой связи внимание на ст. 11 ФЗ „О потребительском кредите (займе).

12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования,заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Обращу внимание на выделенный момент — право на отказ от договора страхования с частичным возвратом страховой премии возможно лишь в том случае, если договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту.

Такое условие должно быть прописано в кредитном договоре и по условиям договора страхования выгодоприобретателем должен быть указан банк.

Этот момент подтверждает и существующая судебная практика

В частности, Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 16.06.2022 N 88-14095/2022 отмечало, что 

Поскольку из материалов дела следует, что в зависимости от заключения истцом договора страхования банком не предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе,в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, а также, что выгодоприобретателем по договору страхования банк не является, то есть истец, как заемщик, не являлся застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, страхователем по которому является банк (кредитор) или третье лицо, действующее в его интересах, при этом договор добровольного страхования между истцом и ответчиком не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, суд апелляционной инстанции пришел к правильному выводу, что оснований для применения в рассматриваемом случае положений ч. 2.4 ст. 7 и ч. ч. 10, 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе), на которые истец ссылался, как на правовые основания требования о взыскании страховой премии, не имеется.

Соответствующая практическая позиция представлена и в Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 16.06.2022 по делу N 88-10905/2022.

Именно в этой связи я Вам и говорю, прежде чем принять во внимание подобные советы — нужно внимательно изучить условия Ваших договоров.

Также право на отказ от договора страхования с условием возврата части страховой премии у Вас возникает в том случае, если при полном погашении кредита размер выплаты по страховки который Вы могли бы получить при наступлении страхового случая будет равен нулю — т.е. договор у Вас заключен на условиях выплаты страхового возмещения пропорционально остатку задолженности по кредиту — в этом случае если Вы полностью досрочно погасили кредит, то возможность наступления страхового случая у Вас отпала, а следовательно, применяются последствия п. 1 ст. 958 ГК РФ, предполагающие прав на отказ от договора страхования с условием возврата части страховой премии.

То же самое касается условий мультиполиса — который как понимаю также является договором страхования.

В части гарантии низкой ставки — нужно опять же смотреть условия договора, на предмет того исполнена ли данная гарантия или нет.

Если договор исполнен, то он прекратил свое действие, а в этой связи отказ от договора исходя из смысла ст. 32 Закона РФ “О защите прав потребителей» не предполагается поскольку Вы получили полноценное исполнение в связи с чем договор между Вам считается прекращенным.

В этой связи при Вашем отказе будут применены последствия ст. 453 ГК РФ, согласно которым

4. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Отказ допустим только от действующего договора с условием удержания исполнителем фактически понесенных им расходов по данному договору.