Возврат страховой премии по навязанному полису страхованию жизни при оформлении потребительского кредита

Question

В феврале 2019г. получила потребительский кредит в банке ВТБ, страхование жизни и здоровья от ВТБ-страхование было навязано к кредиту. Сотрудница банка сказала, что при отказе от страховки кредит не дадут, она не сможет даже заполнить анкету без галочки в пункте согласия на страхование. Хотя в кредитном договоре указана добровольность страхования и что в случае отсутствия страхования процентная ставка будет выше. В то же время сотрудница банка условия страхования не озвучила, про здоровье не спрашивала, да я и не интересовалась, т.к. невозможно было там в духоте читать всю эту кипу бумаг, да и незачем, деньги нужны были все равно. Спустя некоторое время я уже увидела в страховом полисе, что я не имела права заключать договор страхования, т.к. лежала в онкологии последние 6 мес. То есть договор страхования изначально являлся недействительным, при наступлении страховых случаев мне все равно ничего не выплатят. Теперь я закрыла досрочно кредит, хотела вернуть часть страховой премии за 3 года из 5-ти от суммы 190 тыс. руб., но по телефону СК мне отказывает, т.к. у меня просто полис страхования жизни, не привязанный к кредиту, выгодоприобретателем являюсь я, а не банк. А также по условиям страхования возврат страховки при досрочном расторжении договора — не предусмотрен. Могу ли я в таком случае обратиться в суд с иском о признании недействительным данного полиса и возврате страховой премии в полном размере? Ведь ВТБ-страхование является страхователем и по моему полису ОМС и они должны были видеть, что я лечилась от онкологии и тоже не имели права заключать со мной договор страхования жизни и здоровья. Получилось я заплатила деньги ни за что, я фактически не застрахована и не смогу воспользоваться данным полисом.

Михаил Петров · Answer

Добрый день. Могу ли я в таком случае обратиться в суд с иском о признании недействительным данного полиса и возврате страховой премии в полном размере? Галина Увы, но нет. То, что у Вас заключен договор страхования жизни без связи его с кредитным договором не является основанием для признания его недействительным. Более того, сам по себе факт досрочного погашения кредита в любом случае не является основанием для возврата страховой премии. На это было обращено внимание в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) 7. По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования . Признать договор страхования недействительным Вы сможете только в том случае, если Вами будет доказывания, что данный договор Вам был навязан, что в его заключении при оформлении кредита не было необходимости. Обращу внимание на разъяснения приведенные в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) 4.1. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. При разрешении данного спора суд установил, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по ипотечному кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора (по материалам судебной практики Свердловского областного суда). Да, действующее законодательство РФ «О защите прав потребителей» не допускает возможность навязывания услуг. Но основная проблема в том, что именно доказать факт такого навязывания. И в этом случае нужно внимательно читать условия Вашего договора — прописано ли в нем заключение кредитного договора с условием страхования или нет, оговорена ли процентная ставка по кредиту при получении страховки и без таковой и т.п.

Анастасия Ратушная · Answer

Добрый день. Я считаю, что у Вас имеется вполне реальный шанс признать через суд договор недействительным по двум указанным Вами причинам: — принуждение к заключению; — недостоверность сведений, указанных при заключении договора. Что касается первого основания, судебная практика в этой области весьма многообразна и неоднозначна. Поэтому, даже после рассмотрения Всех Ваших документов, трудно будет однозначно сказать, на чьей стороне окажется правосудие по итогам рассмотрения спора. А документы, конечно, смотреть нужно, чтобы сказать хоть что-то (важно все: и заявление, которое вы заполняли при заключении договора и которого, скорее всего у вас нет на руках, и договор страхования и ипотечный договор). Предлагаю рассмотреть даже один пример из судебной практики: https://nobanki.ru/bank-russki... По второму основанию также возможно признать договор недействительным. Судебная практика подобная есть, но, конечно, инициатором чаще является страховая компания, которая заявляет в Суд требования о признании договора недействительным после того, как наступает страховой случай. После признания договора недействительным, страховая компания, несмотря на то, кто был инициатором разбирательства, обязана вернуть страховую премию в полном объеме. Считаю, вполне достойное основание для признания договора недействительным. Но, помните, в случае отказа, все судебные расходы понесете Вы. Правда споры по закону о защите прав потребителей госпошлиной не облагаются, но, тем не менее...