Есть договор страхования. Кредит досрочно погашен сегодня. Интересует перспектива получения неиспользованной части страховки за 5 лет из 7. Результатом должно быть либо обоснование сo ссылкой на законы гарантированного отказа в выплате неиспользованной части страховки (5 лет неиспользованы из 7), либо заявление в страховую. Договор страхования будет предоставлен по запросу.
Добрый день.
Для ответа на Ваш вопрос в любом случае нужно знакомиться с Вашими кредитным договором и договором страхования.
По общему правилу сформулированному в ч. 3 ст. 958 ГК РФ
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Более того, судебная практика исходит из того, что если договором не определено, что страховая премия подлежит возврату, то досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является условием для возврата части средств по договору страхования.
На это обращено внимание в
«Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)
7. По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1) и при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).
Согласно ч. 10 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 года 213-ФЗ «В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.
Кроме того, действующая в настоящее время процедура требует соблюдения обязательного обращения к финансовому омбудсмену до соответствующей подачи в суд искового заявления, а в случае не соблюдения исковое заявление скорее всего будет возвращено судом, что не препятствует повторному обращению.
Надеюсь ответ будет Вам полезен, удачного дня
Из любого правила есть свои исключения.
В первую очередь они могут быть предусмотрены самим договором в котором прописаны условия, что погашение кредита может явиться основанием для возврата части страховой премии.
Классическим условием отказа и возврата страховой премии — является подача заявления в период охлаждения.
в силу п.1 Указания Банка России N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»
Кроме того, если договором страхования размер страховой выплату привязан к остатку долга по кредиты и при уменьшении суммы кредитного обязательства он стремиться к нулю — в этом случае, применимо положение п. 1 ст 958 ГК РФ в силу которой можно говорить, что при полном погашении кредита возможность наступления страхового случая отпала.
На этот счет в приведенном выше «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) также было отмечено, что
И третьи вариант, нужно смотреть был ли заключен кредитный договор и договор страхования после сентября 2020 г. и указано ли в кредитном договоре условие обеспечения его договором страхования.
На этот счет отказ от договора страхования можно обосновать ссылаясь на
на ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
согласно которой
Таким образом, страховая компания обязана возвратить часть страховую премию за вычетом суммы за период прошедший с момента заключения договора страхования до момента полного погашения кредита.
Срок возврата составляет 7 рабочих дней с даты получения заявления о расторжении договора и возврате страховки.
Написание заявление — это самостоятельно оказываемая услуга, которую можно заказать на сайте в разделе документы или обратиться за помощью к юристу в чат.