Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Покупка кредитного авто
Добрый день!
Рассматриваю покупку кредитного автомобиля с рук. ПТС у продавца на руках, в нем он указан собственником. По реестру залогов авто находится в залоге у банка, выдавшего кредит.
Мне кажется минимально рискованной следующая схема:
1) идем в офис банка
2) заключаем там договор купли-продажи (без указания даты), вносим данные о смене собственника в ПТС, а также продавец передает мне ПТС, СТС, ключи от авто.
3) идем в кассу банка с продавцом и вносим остаток кредита (выполняем полное досрочное погашение)
4) банк в течении операционного дня (до 18:00) должен списать с данного счета средства в счет погашения кредита
5) до момента списания средств находимся вместе с продавцом в офисе банка.
6) после того как сумма кредита была списана, я передаю продавцу остаток средств за авто и мы расходимся.
7) залог в течении 3-х дней снимается банком
8) я проставляю дату в ДКП и переоформляю машину на себя в ГИБДД
Прошу проконсультировать какие могут быт риски и их последствия для меня при различных развитиях событий (даже самых гипотетических) при такой схеме?
Лично я вижу следующие риски:
1) продавец после внесения в кассу средств каким-то образом присвоит себе их (переведет на другой счет через мобильный банк или еще как-то)
2) продавец после списания средств скажет, что передумал заключать договор
3) все пройдет нормально, но залог по какой-то причине не будет снят банком
Если есть еще какие-то прошу дополнить, а также ответить на вопросы ниже:
1. Правильно ли я понимаю, что 1 и 2 риски покрываются тем, что мы подпишем ДКП и он передаст мне ПТС и ключи ДО того как я передам или внесу какие-то деньги?Т.е. я в любом случае стану собственником авто, даже если что-то пойдет не так?
2. 3-й риск вообще имеет место быть, если была внесена и списана полная сумма согласно справке банка (заявлению о полном досрочном погашении)
3. В случае, если произойдет ситуация, что я купил авто, но залог с него не был снят - банк у меня будет требовать уплаты остатка долга за продавца или заберет автомобиль? От чего это зависит?
4. В случае изъятия у меня такого автомобиля и продаже его на аукционе - будет ли мне возвращена стоимость суммы сверх долга заемщика - или банк все забирает себе и мне придется что-то взыскивать с продавца?
Как можно приведенную мной схему еще более обезопасить и исключить какие-то дополнительные риски (например, привлекать для чего-то нотариуса и т.д.)?
Также если у кого-то есть более безопасная схема покупки авто исходя из описанных мной условий - прошу поделиться!
Всем заранее спасибо за внимание и помощь!
Добрый день.
8) я проставляю дату в ДКП и переоформляю машину на себя в ГИБДД
Прошу проконсультировать какие могут быт риски и их последствия для меня при различных развитиях событий (даже самых гипотетических) при такой схеме?
Семен
В данном случае риск может быть в том, что собственник поставит иную дату в ДКП и самостоятельно снимет автомобиль с учета по истечении 10 дней с указанной им даты. В связи с чем возникнут сложности при постановке ТС на учет, ввиду разницы дат в договоре купли-продажи.
1. Правильно ли я понимаю, что 1 и 2 риски покрываются тем, что мы подпишем ДКП и он передаст мне ПТС и ключи ДО того как я передам или внесу какие-то деньги? Т.е. я в любом случае стану собственником авто, даже если что-то пойдет не так?Семен
Да, все верно.
Поскольку в силу ст. 223 ГК РФ право собственности возникает с момента передачи имущества.
1. Право собственности у приобретателя вещи по договору возникает с момента ее передачи, если иное не предусмотрено законом или договором.
По остальным вопросам дам ответ чуть ниже.
1) продавец после внесения в кассу средств каким-то образом присвоит себе их (переведет на другой счет через мобильный банк или еще как-то)Семен
Добрый день!
Данный риск маловероятен.Но чтобы его избежать вам необходимо более тщательно проверить документы о зачислении денежных средств, чтобы они переводились на погашение кредитного счета сразу, а не сначала на счет продавца.
2) продавец после списания средств скажет, что передумал заключать договорСемен
Данное условие может быть прописано в Договоре.
3) все пройдет нормально, но залог по какой-то причине не будет снят банкомСемен
Это опять же избегается изучением документов.
В большинстве договоров имеются общие условиях кредитования:
банк обязуется подготовить документы для снятия обременения за 30 дней со дня погашения кредита.
Т.е. при наличии такого обязательства, если вся сумма будет погашена, а это как раз и надо проконтролировать, чтобы вся сумма при погашении сошлась до копейки, вы сможете в любом случае снять залог.
1. Правильно ли я понимаю, что 1 и 2 риски покрываются тем, что мы подпишем ДКП и он передаст мне ПТС и ключи ДО того как я передам или внесу какие-то деньги? Т.е. я в любом случае стану собственником авто, даже если что-то пойдет не так?Семен
Да все верно в силу закона, согласно ст.223 ГК РФ:
1. Право собственности у приобретателя вещи по договору возникает с момента ее передачи, если иное не предусмотрено законом или договором.
3. В случае, если произойдет ситуация, что я купил авто, но залог с него не был снят — банк у меня будет требовать уплаты остатка долга за продавца или заберет автомобиль? От чего это зависит?Семен
Договор кредитования в любом случае будет с продавцом, и право требование будет выставлено к продавцу.но в таком случае действительно банк может забрать автомобиль.
Поэтому еще раз делаю акцент, что самое главное при погашении кредита сверить всю сумму до копейки, чтобы потом не получилась такая ситуация.
Как можно приведенную мной схему еще более обезопасить и исключить какие-то дополнительные риски (например, привлекать для чего-то нотариуса и т.д.)?Семен
Моете нанять юриста для проверки всех документов.Также помимо залога автомобиля у банка я бы посоветовала также проверить нет ли на автомобиле ограничений, наложенных судом или судебными приставами.
Здравствуйте, Семён.
1. Правильно ли я понимаю, что 1 и 2 риски покрываются тем, что мы подпишем ДКП и он передаст мне ПТС и ключи ДО того как я передам или внесу какие-то деньги? Т.е. я в любом случае стану собственником авто, даже если что-то пойдет не так?Семен
В указанной схеме я бы не стал манипулировать с датами договора, т.к. это не вполне законно.
Заключаете обычный договор и прописываете в нём все условия, в том числе способ оплаты — переводом (внесением денежных средств) в банк на счёт продавца.
Статья 313 ГК РФ Исполнение обязательства третьим лицом
1. Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо.
Также можно предварительно получить согласие банка на отчуждение автомобиля.
Статья 346 ГК РФ Пользование и распоряжение предметом залога
2. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.
В договоре также можно прописывать все последствия того, если по какой-то причине залог не будет снят.
Например, если у продавца есть иное имущество — то можно взять его в залог для обеспечения обязательства вернуть деньги, если до определённой даты залог с авто не снимется.
Прописать штрафные санкции, если это произошло по вине продавца и т.д.
3. В случае, если произойдет ситуация, что я купил авто, но залог с него не был снят — банк у меня будет требовать уплаты остатка долга за продавца или заберет автомобиль? От чего это зависит?
Кредит будет взыскиваться с продавца.
Банк сможет обратить взыскание на предмет залога (даже после перехода права собственности на Вас).
При этом так как Вы знали о наличии залога (потому что он в публичном реестре), то даже иск об убытках продавцу будет под вопросом:
Статья 461 ГК РФ Ответственность продавца в случае изъятия товара у покупателя
1.При изъятии товара у покупателя третьими лицами по основаниям, возникшим до исполнения договора купли-продажи,продавец обязан возместить покупателю понесенные им убытки, если не докажет, что покупатель знал или должен был знать о наличии этих оснований.
Это ещё один момент в пользу того, чтобы не использовать схему, а заключить обычный договор по законной процедуре, прописав возможные последствия развития ситуации.
Здравствуйте Семён.
2) заключаем там договор купли-продажи (без указания даты), вносим данные о смене собственника в ПТС, а также продавец передает мне ПТС, СТС, ключи от авто.
Вообще эта схема больше в пользу покупателя нежели продавца. Покупатель рискует не значительно.
Я так понимаю, что отсутствие даты подписания договора купли-продажи преследует цель обойти запрет законодателя на необходимость получения разрешения банка на продажу?
Ст. 421 Гражданского кодекса РФ
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Почему бы не прописать в договоре условия о погашении вами остатка по кредиту и только после погашения перехода права собственности на автомобиль? В этом случае разрешения банка на продажу не потребуется, так как собственность не перенесена и вы сможете избежать рисков с разночтениями дат в договорах купли-продажи. Эта же схема делает возможным обращение к нотариусу, что дополнительно укрепит сделку, обеспечив ей гарантию законности.
Но как правильно обратили внимание выше нужно синхронизировать досрочное погашение с уведомлением банка о досрочном погашении, чтобы после подписания договора и передачи авто не ждать месяц до момента списания внесённых в счёт досрочного погашения по кредиту денежных средств.
Если покупатель включит заднюю и не захочет погасить кредит, то договор купли-продажи будет расторгнут, ключи будут возвращены продавцу и у вас возникнет право на убытки. Также в договоре, что после расторжения не доказывать убытки, вы вправе установить неустойку на просрочку во внесении досрочного платежа.
3-й риск вообще имеет место быть, если была внесена и списана полная сумма согласно справке банка (заявлению о полном досрочном погашении)
Если сумма внесена, но не списана( списание может занять до месяца), при этом покупатель написал заявление о досрочном погашении кредита, внес денежные средства на счет (они на нем находятся до момента списания в дату погашения по графику), заёмщик вправе отменить заявление на досрочное погашение и вывести уплаченные денежные средства. На этот момент обратите пристальное внимание. Поэтому вносить денежные средства нужно в день очередного платежа, что списание было моментальным.
Если финучреждение уже получило заявление о досрочном погашении задолженности, получило денежные средства в указанный срок и сделало перерасчет, тогда вернуть деньги будет гораздо сложнее. Так, сделка состоялась, заемщик и кредитор выполнили свои обязательства, поэтому оснований требовать возврата излишне уплаченной суммы нет.
После снятия залога вы доплачиваете оставшуюся сумму по договору, фиксируете передачу денег и со спокойной душой регистрируете автомобиль.
По возникшим вопросам готов проконсультировать.
С уважением, Валерий.
Банк говорит, что продавать автомобиль нельзя до снятия обременения, поэтому была идея заключить договор с будущей датой, в котором будет написано, что автомобиль в залоге не состоит (залог снимается в течении 3-х рабочих дней после погашения кредита).
Заявление на досрочное погашение, конечно, будем подавать заранее. По правилам банка средства на погашение кредита должны быть внесены до 13:00 в день досрочного погашения, но списание средств проходит в течении операционного дня (до 18:00). Т.е. теоретически, у продавца будет 5 часов, чтобы снять или перевести куда-то еще эти деньги — в этом и вижу основной риск для себя.
Как его максимально снизить? Как сделать, чтобы в случае если он так поступит, я имел все юридические основания требовать возврата данных средств? Что можно еще сделать, чтобы укрепить свою позицию — я как раз думал, что подписание ДКП, передача авто и ПТС мне до или сразу после внесения первой части суммы (для погашения кредита) будет дополнительно меня защищать, но как написал коллега выше, получается, что если кредит не будет погашен, то банк все равно сможет взыскать авто и я даже не смогу взыскать уплаченную сумму с продавца?
Если я все-таки покупаю автомобиль, который находится в залоге — имею ли я право распоряжаться им до взыскания со стороны банка (если таковое будет). Могу ли я зарегистрировать его на себя в ГИБДД (ограничений на регистрационные действия на автомобиле по базе ГИБДД нет).
Банк говорит, что продавать автомобиль нельзя до снятия обременения, поэтому была идея заключить договор с будущей датой, в котором будет написано, что автомобиль в залоге не состоит (залог снимается в течении 3-х рабочих дней после погашения кредита).
Банк под фразой «продать автомобиль» подразумевает передать право собственности. Это распространённый стереотип в неюридической среде, что продать значит подписать договор. На самом деле договор в котором будет прописана обязанность продавца передать авто, а у покупателя оплатить авто касается только продавца и покупателя и к банку никакого отношения не имеет. И если одна из сторон не исполнит свои обязанности по оплате кредита и как следствие, обременение снято не будет, но право собственности перейдёт покупателю, только в момент перехода права собственности, а не в момент заключения договора, у банка появится право акселерации долга продавца (досрочного истребования). Но пока право собственности не передано, банк не может влезть в отношения договорившихся сторон. И это значит, что если договор будет исполнен надлежаще и залог будет снят, права банка не будут нарушены.
но как написал коллега выше, получается, что если кредит не будет погашен, то банк все равно сможет взыскать авто и я даже не смогу взыскать уплаченную сумму с продавца?
в случае отчуждения заложенного имущества залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.
ст. 323 ГК РФ
В случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.
Залог сохраняется и у банка появляется возможность истребовать сумму кредита с заёмщика досрочно. Если заёмщик не исполнит данное требование взыскание по его долгам будет обращено на заложенное имущество.
У Вас будет возможность взыскать свои потери с продавца, но может получится так, что у продавца имущества не будет и приставу не на что будет обращать взыскание.
Заявление на досрочное погашение, конечно, будем подавать заранее. По правилам банка средства на погашение кредита должны быть внесены до 13:00 в день досрочного погашения, но списание средств проходит в течении операционного дня (до 18:00). Т.е. теоретически, у продавца будет 5 часов, чтобы снять или перевести куда-то еще эти деньги — в этом и вижу основной риск для себя.
За пять часов он снимет деньги только если деньги будут внесены на карту, с которой потом автоматически будут списаны. В других ситуациях этот процесс займёт больше времени. В любом случае, вам лучше уточнить нюансы в банке.
Если я все-таки покупаю автомобиль, который находится в залоге — имею ли я право распоряжаться им до взыскания со стороны банка (если таковое будет). Могу ли я зарегистрировать его на себя в ГИБДД (ограничений на регистрационные действия на автомобиле по базе ГИБДД нет).
Вы собственник и можете распоряжаться автомобилем по своему усмотрению, но залог, и значит возможность банка обратить взыскание на авто по долгам продавц, останется.
При досрочном погашении нужно учесть условия его договора.
По общему правилу он должен подать заявку о досрочном погашении кредита за 30 дней.
В силу ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Здесь нужно смотреть условия договора о сроках уведомления о досрочном погашении кредита и даты списания внесенных средств.
Ситуация может сложиться таким образом, что списание средств будет несколько позже их передачи — или же Вам нужно будет передавать и вносить средства в кассу банка в день очередного платежа.
При этом от собственника Вам нужно потребовать документ подтверждающий подачу им заявки на досрочное погашение кредита.
Возврат суммы долга будет требоваться с продавца, у Вас же банк может изъять автомобиль при возникновении задолженности по кредитному договору.
В этой ситуации действует правило ст. 323 ГК РФ
И тут остается доказывать. что Вы не знали о наложенном на автомобиль обременении.
В данной ситуации можно рассмотреть возможность передачи прав и обязанностей по кредитному договору. В такой ситуации потребуется согласие банка на замену должника. В этом случае Вы можете потребовать уменьшения стоимости автомобиля на остаток суммы по кредиту.
При получении согласия банка и продавца заключается соответственно дополнительное соглашение к кредитному договору и договор купли-продажи.
Остаток суммы долга Вы уже выплатите самостоятельно.