Возврат страховки после расторжения договора

Сослались на новый закон от 01 сентября 2020 года, что в течение только двух недель можно вернуть средства

Станислав

Станислав, добрый день! Если речь о возврате в связи с полным погашением кредита, то в этом случае если размер страховой выплаты по договору увязан с остатком задолженности оговор в принципе прекращает свое действие т.к. его невозможно будет исполнить при наступлении страхового случая и страховая часть страховки пропорционально оставшемуся времени действия договора должна вернуть. Если  же размер страховой выплаты фиксированный и с остатком по кредиту не связан тут действительно действует правило двух недель, изменения внесенные в закон с 01.09.2020 действуют ля договоров, заключенных после указанной даты

ст. 958 ГК РФ

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премиипропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

соответственно первый абзац применяется когда у Вас размер страховой выплаты увязан с остатком по кредиту, второй когда не увязан и Вы обращаетесь с заявлением о досрочном расторжении договора страхования по истечение двухнедельного срока

Добрый день.

Идеально конечно ознакомиться с Вашим договором страхования, чтобы оценить прописаны ли в нем условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита?

Но я брал кредит и страховку на старых условиях. Насколько это легитимно и что можно предпринять?

Станислав

Это легитимно, поскольку в отношении Вас применимо законодательство которое действовало на момент заключения договора, а не подачи заявления об отказе.

В этом случае применимы правила ст. 422 ГК РФ

2. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора,условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Здравствуйте, Станислав! 

В данной ситуации применяются положения, предусмотренные Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Так, в соответствии с п. 1 данного Указания

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания, страховая премия, при условии обращения в течение 14 календарных дней, подлежит возврату в полном объеме. 

Соответственно, если у Вас данный срок истек, то отказ в возврате уплаченной страховой премии именно по данному основанию является правомерным. 

Вместе с тем, как верно указал коллега Власов Андрей, в случае привязки суммы страховой выплаты к остатку задолженности по кредиту (то есть, чем меньше остаток по кредиту, тем меньше сумма выплаты при наступлении страхового случая), при прекращении кредитного обязательства, страховая сумма Вам вообще не будет полагаться. 

Таким образом, если у Вас в договоре страхования указаны именно такие условия (зависимость суммы выплаты от остатка задолженности по кредиту), то Вы можете обратиться в Страховую компанию с письменной претензией и потребовать возврата уплаченной страховой премии с условием удержанием страховщиком части суммы пропорционально тому времени, в течение которого действовал договор страхования в соответствии с положениями ч. 3 ст. 958 ГК РФ. 

Для более точного и детального разбора Вашей ситуации необходимо изучение договора страхования.  

Здравствуйте.

А что в договоре говорится относительно судьбы страховой премии в случае досрочного погашения кредита? Собственно от этого очень многое зависит. Предусмотрен ли пересчет и возврат ее части в этом случае? 

Добрый день! С учетом личной практики могу сказать, что при досрочном погашении кредита страховые компании не торопятся возвращать часть денежных средств по страховке, они рассчитываю, что клиенты (потребители) не пойдут в суд. Однако есть решения когда суды встают на сторону потребителей и обязывают возвращать часть уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, но это в том варианте, если страхование связано с графиком погашения кредита. Да, страховщики отказывают на основании действующих законодательных норм, но в каждой ситуации необходимо разбираться досконально.  

Так например в Апелляционном определении Красноярского краевого суда еще от от 03.07.2019 по делу N 33-9126/2019 указано следующее:

Таким образом, по правилам статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации из буквального толкования заключенного между сторонами договора страхования следует, что выплата страхового возмещения выгодоприобретателю поставлена в зависимость от размера (остатка) кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме возможность исполнения обязательства страховщиком утрачивается и договор страхования досрочно прекращается вследствие невозможности его исполнения страховщиком, досрочное исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору влечет досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, названным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, что досрочное погашение кредита является основанием для взыскания в пользу истца части страховой премии за неиспользованный период страхования,…

Поэтому если отказали в возврате, то можно пробовать добиваться возвращения части страховой премии через суд. Новые правила, да, действуют на договоры, заключенные после 01 сентября 2020 года. Но у Вас как я понимаю заключен именно до 01.09.20 г. Ответ по отказу в выплате стандартный, так как зачастую в правилах и договоре со страховой нет условий, что страховая вернет деньги при досрочном погашении кредита. При неудовлетворении требований в добровольном порядке через суд возможно потребовать со страховой  в соответствии со ст. 15 Закона РФ  «О защите прав потребителей» и  ст.151 ГК РФ еще и моральный вред.