Спор с Микрофинансовой организацией

Здравствуйте. Ситуация следующая. Я 04.12.2019г. оформил микрозайм в ООО «МигКредит». Сумма 85000, срок 48 недель. Но 12.12.2019 внес сумму полного досрочного платежа, но как оказалось на 534 рубля меньше (ошибся при внесении).

Сумма погашения вносится в личном кабинете, средства уходят на расчетный счет кредитора. Сам не удосужился проверить погашение задолженности и так как никаких уведомлений от компании не получал, и вовсе забыл, считая, что всё погашено.

14.05.2020г. мне пришло уведомление о предстоящем платеже (21.05.2020г.), после чего я зашел в личный кабинет и увидел картину, что у меня осталось еще 13 платежей (из 24) по 8016 руб. Письменно обратился в компанию, на что мне ответили, что суммы для погашения внесено было недостаточно, поэтому из внесенной суммы деньги списывались в даты очередных платежей. На мой вопрос, почему не уведомляли, как обычно, о дате предстоящего платежа, сказали, что средств было достаточно, поэтому не уведомляли.

Выходит, долг с 534 руб вырос до 104 000 руб (если гасить по графику), и до примерно 80 000 (если подать заявление - за 28 дней - и погасить досрочно). Конечно, я в шоке. Поэтому изучив подробно все условия и законодательство у меня к вам, уважаемые специалисты вопрос.

1) Если рассматривать с точки зрения компании, что средств было недостаточно, то есть такой нюанс - в Общих условиях договора займа, размещенных в открытом доступе на сайте компании, в Гл.1, п.п. 1.5 сказано, что: "Заёмщик в целях исполнения своих обязательств просит Кредитора напоминать (уведомлять по контактному телефону) о плановых датах внесения платежей по договору займа."

Здесь ни слова не сказано о том, что в случае наличия средств для погашения текущего платежа этого не следует делать. По графику следующий платеж приходился на 19.12.2019г., а, следовательно, если б меня уведомили, как и в течение следующих 5,5 месяцев, у меня была бы возможность закрыть займ намного раньше с наименьшими потерями. Выходит, компания намеренно не информировала меня.

2) Если рассматривать с точки зрения, что сумму я внес, но внес меньше. В тех же Общих условиях Гл.3 п.п. 3.3 сказано: "В случае получения Кредитором от Заёмщика суммы, превышающей размер текущего

платежа, без соблюдения требований о порядке уведомления Кредитора о досрочном погашении

Задолженности, Кредитор учитывает разницу в счет погашения платежа, следующего за текущим, в

дату, предусмотренную в графике платежей." Но, во-первых, в течение первых 14 дней заемщик имеете право не уведомлять о полном досрочном погашении задолженности, а во-вторых, мною было сформировано заявление в личном кабинете "О полном досрочном погашении до первого платежа" (как раз до истечения 14 дней). Соответственно данный пункт правил не мог быть применим ко мне, поскольку компания была уведомлена, хоть в данном случае я и не должен был уведомлять.

В таком случае, следующий абзац Общих условий Гл.3 п.п.3.4 гласит: "Сумма произведенного Заёмщиком платежа по Договору в случае, если она недостаточна для

полного исполнения обязательств Заёмщика по Договору, погашает Задолженность Заёмщика в

очередности, предусмотренной ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О

потребительском кредите (займе)".

И, собственно, указанный закон, ч.20 ст.5:

"Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа)."

Следовательно, из моей уплаченной суммы погашаются в первую очередь проценты начисленные за текущий период, а далее сумма основного долга, как раз из нее и остались неоплаченные 534 рубля. То есть фактически это и был мой оставшийся долг.

Также, на просторах Законодательства, я наткнулся (но не зафиксировал, где именно), что при полном досрочном погашении (не важно, в какой период времени), при нехватке средств, досрочное погашение не произойдет, и средства будут списываться и далее по графику с начислением указанных в договоре процентов. В этом случае подразумевается, что оплаченные средства находятся на счету заемщика (при банковском кредитовании) и он в любой момент ими может воспользоваться, то есть они ему доступны полностью. Но в случае с ООО "МИГкредит", средства поступают на расчетный счет организации, и заемщику они не доступны, также на уплаченную мной сумму пришло уведомление: "Поступил платеж на сумму ... по договору №..."

Соответственно, не пользовавшись взятой суммой, я стал должен компании еще 104 000 или 80 000 рублей - за воздух.

Прошу вас подсказать, какой из описанных выше пунктов я могу применить для защиты своих интересов, я очень надеюсь, что выход есть.