Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Спор с Микрофинансовой организацией
Здравствуйте. Ситуация следующая. Я 04.12.2019г. оформил микрозайм в ООО «МигКредит». Сумма 85000, срок 48 недель. Но 12.12.2019 внес сумму полного досрочного платежа, но как оказалось на 534 рубля меньше (ошибся при внесении).
Сумма погашения вносится в личном кабинете, средства уходят на расчетный счет кредитора. Сам не удосужился проверить погашение задолженности и так как никаких уведомлений от компании не получал, и вовсе забыл, считая, что всё погашено.
14.05.2020г. мне пришло уведомление о предстоящем платеже (21.05.2020г.), после чего я зашел в личный кабинет и увидел картину, что у меня осталось еще 13 платежей (из 24) по 8016 руб. Письменно обратился в компанию, на что мне ответили, что суммы для погашения внесено было недостаточно, поэтому из внесенной суммы деньги списывались в даты очередных платежей. На мой вопрос, почему не уведомляли, как обычно, о дате предстоящего платежа, сказали, что средств было достаточно, поэтому не уведомляли.
Выходит, долг с 534 руб вырос до 104 000 руб (если гасить по графику), и до примерно 80 000 (если подать заявление - за 28 дней - и погасить досрочно). Конечно, я в шоке. Поэтому изучив подробно все условия и законодательство у меня к вам, уважаемые специалисты вопрос.
1) Если рассматривать с точки зрения компании, что средств было недостаточно, то есть такой нюанс - в Общих условиях договора займа, размещенных в открытом доступе на сайте компании, в Гл.1, п.п. 1.5 сказано, что: "Заёмщик в целях исполнения своих обязательств просит Кредитора напоминать (уведомлять по контактному телефону) о плановых датах внесения платежей по договору займа."
Здесь ни слова не сказано о том, что в случае наличия средств для погашения текущего платежа этого не следует делать. По графику следующий платеж приходился на 19.12.2019г., а, следовательно, если б меня уведомили, как и в течение следующих 5,5 месяцев, у меня была бы возможность закрыть займ намного раньше с наименьшими потерями. Выходит, компания намеренно не информировала меня.
2) Если рассматривать с точки зрения, что сумму я внес, но внес меньше. В тех же Общих условиях Гл.3 п.п. 3.3 сказано: "В случае получения Кредитором от Заёмщика суммы, превышающей размер текущего
платежа, без соблюдения требований о порядке уведомления Кредитора о досрочном погашении
Задолженности, Кредитор учитывает разницу в счет погашения платежа, следующего за текущим, в
дату, предусмотренную в графике платежей." Но, во-первых, в течение первых 14 дней заемщик имеете право не уведомлять о полном досрочном погашении задолженности, а во-вторых, мною было сформировано заявление в личном кабинете "О полном досрочном погашении до первого платежа" (как раз до истечения 14 дней). Соответственно данный пункт правил не мог быть применим ко мне, поскольку компания была уведомлена, хоть в данном случае я и не должен был уведомлять.
В таком случае, следующий абзац Общих условий Гл.3 п.п.3.4 гласит: "Сумма произведенного Заёмщиком платежа по Договору в случае, если она недостаточна для
полного исполнения обязательств Заёмщика по Договору, погашает Задолженность Заёмщика в
очередности, предусмотренной ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О
потребительском кредите (займе)".
И, собственно, указанный закон, ч.20 ст.5:
"Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа)."
Следовательно, из моей уплаченной суммы погашаются в первую очередь проценты начисленные за текущий период, а далее сумма основного долга, как раз из нее и остались неоплаченные 534 рубля. То есть фактически это и был мой оставшийся долг.
Также, на просторах Законодательства, я наткнулся (но не зафиксировал, где именно), что при полном досрочном погашении (не важно, в какой период времени), при нехватке средств, досрочное погашение не произойдет, и средства будут списываться и далее по графику с начислением указанных в договоре процентов. В этом случае подразумевается, что оплаченные средства находятся на счету заемщика (при банковском кредитовании) и он в любой момент ими может воспользоваться, то есть они ему доступны полностью. Но в случае с ООО "МИГкредит", средства поступают на расчетный счет организации, и заемщику они не доступны, также на уплаченную мной сумму пришло уведомление: "Поступил платеж на сумму ... по договору №..."
Соответственно, не пользовавшись взятой суммой, я стал должен компании еще 104 000 или 80 000 рублей - за воздух.
Прошу вас подсказать, какой из описанных выше пунктов я могу применить для защиты своих интересов, я очень надеюсь, что выход есть.
Еще наткнулся на информацию:
«В случаях, предусмотренных законом, потребители финансовых услуг вправе заявлять требования к финансовой организации в судебном порядке только после обращения к финансовому уполномоченному.»
Относится ли данное требование к моему вопросу?
Здравствуйте.
Алексей, не дожидайтесь появления все новых процентов (по 395 статье ГК, в том числе) и подавайте в суд.
Помимо тех норм договора, которые Вы вполне справедливо (используйте их все, Вы все сказали по делу) привели, Вам необходимо в суде будет приводить следующие нормы Гражданского кодекса:
1) Статья 10 Гражданского кодекса:
Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.
Есть огромное количество судебной практики, в которой отменяются сделки, снимаются обязательства и пр. в связи с нарушением данной нормы. Превращение 500 р. в 100 тысяч рублей — это явное злоупотребление правом.
2) Статья 1 Гражданского кодекса:
При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
4. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Примерно то же самое: Верховный Суд постоянно обращает внимание на то, что нельзя извлекать прибыль недобросовестным поведением.
3) Статья 451 Гражданского кодекса
Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Вы можете просить суд признать обязательство выполненным, так как обстоятельства, измененные, по сути, односторонним действием микрофинансовой организацией, явно нарушает Ваши права. Это вряд ли сработает в полном смысле, так как все-таки ошибка с Вашей стороны была, но для кучи привести статью стоит.
4) 451 статья:
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
при существенном нарушении договора другой стороной
Удачи.
Алексей, здравствуйте!
Рекомендую направить претензию в адрес МФО с требованием о признании договора займа исполненным.
ГК РФ Статья 408. Прекращение обязательства исполнением
1. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В претензии следует указать на то, что после полного погашения суммы займа, уведомлений о недостающей сумме в Ваше адрес не поступали, в связи с чем Вы полагали, что обязательство исполнено. Следовательно, в данном случае МФО действовало недобросовестно.
В случае отказа в удовлетворении претензии, обращайтесь с иском в суд.
Ст. 450 ГК РФ
2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
С уважением, Юлия.
Доброго времени суток, Алексей!
мною было сформировано заявление в личном кабинете «О полном досрочном погашении до первого платежа» (как раз до истечения 14 дней).
В виду того, что Вы направили ООО Миг Кредит заявление о досрочном погашении, такое заявление должно расцениваться, как распоряжение о списании денежных средств.
ГК РФ Статья 854. Основания списания денежных средств со счета
1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Фактические действия заемщика по внесению денежных средств на свой текущий счет при подачи заявления о досрочном погашении кредита, влекут обязанность кредитной организации по списанию поступившей на счет суммы в счет досрочного исполнения обязательств по договору.
ООО «Миг Кредит» имея Ваше распоряжение (заявление) о досрочном исполнении обязательства, не законно списывало внесенные денежные средства, в даты очередных платежей.
Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусмотрено, что при частичном возврате займа заемщик обязан уплатить проценты на возвращаемую сумму займа до дня фактического возврата.
Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или еечасти заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.
В виду того, что Вы не вернули ООО «Миг Кредит» 534 рубля, соответственно проценты должны быть начислены на эту сумму на день возврата.
В счет погашения задолженности внесите 534 руб. и направьте ООО «Миг кредит» претензию, в которой изложите вышеуказанное и предложите произвести перерасчет.
Если остались вопросы или потребуется помощь в подготовке претензии, обращайтесь ко мне в чате сайта.
Удачного Вам дня!
В случаях, предусмотренных законом, потребители финансовых услуг вправе заявлять требования к финансовой организации в судебном порядке только после обращения к финансовому уполномоченному.»
Относится ли данное требование к моему вопросу?
Деятельность финансовых уполномоченных регламентирована, Федеральным законом от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»
статья 16
. До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.
К финансовому уполномоченному можно обратиться только после направления заявления в ООО Миг Кредит, при условии что МФО включена реестр, который ведет ЦБ России.
Статья 28. Взаимодействие финансовых организаций с финансовым уполномоченным
1. С финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом обязаны организовать взаимодействие следующие финансовые организации:
с 1 января 2020 г. микрофинансовые организации;
статья 29
В реестр подлежат включению финансовые организации, указанные в части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона, с даты получения ими соответствующего разрешения (лицензии), включения в реестр финансовых организаций соответствующего вида, дающих им право осуществлять деятельность на финансовом рынке, с указанием финансовых услуг, которые вправе оказывать потребителю финансовых услуг соответствующая финансовая организация, включенная в реестр, в соответствии с лицензией (разрешением), в связи с ее включением в реестр финансовых организаций соответствующего вида.
Сумма задолженности в размере 104 000 руб. несоразмерна нарушенному обязательству — фактической задолженности в размере 534 руб. Соответственно, данное обстоятельство является существенным нарушением условий договора.
Алексей, руководствуйтесь нормами ГК РФ, которые указаны в ответах юристами.