Возврат страховой премии

Здравствуйте Михаил, полагаю в суде есть шанс расторгнуть договор страхования с возвратом неиспользованной части страховой премии, поскольку кредит досрочно погашен, а страховая выплата при наступлении страхового случая. как раз привязана к сумме долга по кредиту.

Соответственно у меня есть опыт по судебным спорам по таким делам.

Как пример, есть хорошее апелляционное определение, где суд сначала отказывает, а апелляция отменяет отказ и удовлетворяет требование истца.

вот выдержка из Апелляционного определения СК по гражданским делам Омского областного суда от 04 февраля 2015 г. по делу N 33-566/2015

Отказывая в удовлетворении исковых требований Карелкину К.О., суд исходил из того, что истец досрочно отказался от договора страхования в связи с чем уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, а также исходя из отсутствия достигнутого между сторонами соглашения о возврате уплаченной страховщику страховой премии в случае досрочного расторжения договора. 

Судебная коллегия с таким выводом суда согласиться не может.

Из приведенных условий договора страхования следует, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре.

После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Поскольку истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем С. случай, что в силу ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части С. премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Кировского районного суда г.Омска от 27 октября 2014 года отменить, вынести новое решение.

Исковые требования Карелкина К. О. к ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» удовлетворить 

Взыскать с ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» в пользу Карелкина К. О. страховую премию в размере "… ", проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "… ", компенсацию морального вреда в размере "… ", штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере "… ".

ГАРАНТ.РУ: http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/132571127/#ixzz6DOkHLgwC

Готов подготовить вам соответствующий иск в суд, тут можно и проценты взыскать и штраф. поскольку суды считают что страхование-это услуга и на нее распространяется закон о защите прав потребителей.

Здравствуйте. Михаил! Не очень хорошо читаемы условия страхования, но Вы в вопросе указываете, что страховая сумма привязана к кредитному договору. В этом случае у Вас есть перспектива возврата страховой выплаты. Только ставить вопрос о расторжении договора не совсем верно.

В соответствии с положениями пункта 1 ст. 958  Гражданского кодекса Российской Федерации

возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца 1 пункта 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная часть подлежит возврату страхователю.

Обзором практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утверждённым Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года разъяснено, что если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Данная позиция согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в Определении ВС РФ от 22 мая 2018 г. N 78-КГ18-18.

Таким образом, в связи с полным исполнением обязательств по кредиту досрочно, договор страхования следует считать прекращённым, а часть страховой премии подоговору подлежит возврату.

Это правовое обоснование возврата. Поскольку Вы уже получили отказ, теперь только в судебном порядке. Если потребуется помощь при обращении в суд, пожалуйста, обращайтесь.

Добрый день.

Не соглашусь с данными Вам ответами, поскольку они не соответствуют фактическим обстоятельствам и не основаны на условиях договора.

В Вашем договоре страхования — прямо прописано. что при условии его расторжения применяются правила ст. 958 ГК РФ.

Более того, досрочное расторжение договора страхования по прошествии 14 дней (периода охлаждения) НЕ дает Вам право требовать возврата страховой премии пропорционально не истекшему периоду.

Здесь подлежит применению п. 3 ст. 958 ГК РФ

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Более того, исходя из Вашего графика платежа — размер страховой выплаты хотя и уменьшается соразмерено — но не пропорционально сумме кредита, в итоге при последнем платеже — он не равен нулю (правда тут конечно желательно видеть договор в более лучшем качестве — но пока из того, что вы представили не усматривается, что погасив кредит досрочно страховая выплата Вам производится не будет).

В этой связи пока не представляется применить, указанное определение ВС РФ от 22 мая 2018 г. N 78-КГ18-18, в той его части в которой 

8. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

У Вас же следуя из условий договора, даже при полном погашении кредита — страховая выплата все же выплачивается.

При этом в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) прямо указано, что 

7. По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Тк услуга была навязана и продавалась в паре с автокредитом

Михаил

А факт навязывания услуги придется доказывать — что сделать весьма проблематично.

В частности в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»

(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)

отмечено, что 

4.1. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
При разрешении данного спора суд установил, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по ипотечному кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства.

Однако если в кредитном договоре такого условия нет и более того в договоре прописано, что при заключении кредитного договора без условий страхования возможно, но при этом будет иная процентная ставка по кредита, то в удовлетворении требований в части навязывания страховки будет отказано.

Более того, судебная практика идет по тому пути, что при отказе от договора страхования суд может установить, что с потребителя подлежит доплата процентов по кредиту, рассчитанной по ставке, если кредитный договор был заключен на условиях БЕЗ заключения договора страхования. 

Договор страхования был предложен мне вместе с кредитным договором 11.01.2019, а страховая сумма привязана к графику платежей по данному кредитному договору.

Михаил

Здравствуйте. 

Поскольку Вы запросили мнение трех юристов хотел бы высказать свое мнение. Из текста приложенной Вами страховки (оговорюсь, что рассмотреть там ряд пунктов довольно затруднительно), не следует, что страховая сумма привязана к графику платежей, а также то, что при досрочном погашении кредита по наступлении страхового случая установленная договором сумма выплачена не будет.

Если из правил страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, то в таком случае согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28.08.2018 N 44-КГ18-8)

Насколько я понимаю, договор страхования такое условие не содержит, что не позволяет предполагать положительный исход при обращении в суд.

Если бы по условиям договора страхования страховая сумма была тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшалась вместе с погашением этой задолженности, то при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма действительно была бы равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производилась. А это является основанием для прекращения договора страхования. В Вашем случае такого не обнаруживается.