Начисление неустойки (пеней) на основную сумму долга

Question

В связи с неисполнением заемщиком обязательств, Банк досрочно истребовал сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами и неустойку. Потом Банк подал в суд на заемщика и получил судебный приказ на взыскание всей этой задолженности; вся задолженность (основной долг + проценты + неустойка) погашена заемщиком в рамках исполнительного производства в принудительном порядке. Сейчас Банк заявил иск о взыскании неустойки и процентов за пользование кредитом. Неустойку банк исчисляет с платежей, размер и срок уплаты которых предусмотрен графиком платежей по кредитному договору. Эти платежи состоят из части основного долга и части процентов за пользование заемными средствами. При этом заявленные в иске проценты за пользование заемными средствами представлены в отдельном расчете и посчитаны Банком с учетом досрочного погашения основного долга в рамках принудительного взыскания. В отношении неустойки кредитный договор содержит следующее условие: "При несвоевременном перечислении платы на погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5% процента от просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой исполнения обязательств, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно)." В этой связи интересует следующий вопрос: 1) может ли Банк начислять неустойку, установленную кредитным договором, в том числе на сумму досрочно истребованной суммы основного долга при такой формулировке? 2) правомерно ли начисление Банком неустойки и на проценты, и на часть основного долга при том, что основной долг был досрочно истребован КО? Убедительная просьба: ответ прошу дать со ссылкой на судебную практику или определения/постановления высших судов.

Андрей Власов · Answer

1) может ли Банк начислять неустойку, установленную кредитным договором, в том числе на сумму досрочно истребованной суммы основного долга при такой формулировке? Иван Иван, добрый день! Может раз это предусмотрено условиями договора. Согласно ст. 811 ГК РФ Если иное не предусмотрено законом или договором займа , в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. т.е. есть проценты за пользование займом а есть проценты (неустойка, пени) за просрочку возврата заемных средств. Поскольку договором размер указанной неустойки определен, применяются положения договора а не ст. 395 ГК РФ. Вместе с тем, вне зависимости от условий договора неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. в п. 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» ВС РФ указал, что Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ). данное условие в свою очередь вытекает из возникающего у кредитора права истребования всей суммы займа досрочно при нарушении срока погашения кредита. Если проценты и неустойка исчислены исходя из возникшего в результате просрочки и условий договора требования о досрочном погашении, начисление с учетом изменившихся сроков исполнения обязательств правомерно. Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015) (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26.06.2015) В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По смыслу указанной нормы, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займ а не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства.

Павел Сидоров · Answer

Здравствуйте! Поскольку у Вас в договоре есть такое условие «При несвоевременном перечислении платы на погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5% процента от просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой исполнения обязательств, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).» а в сооответствии с законом Гражданский кодекс РФ Статья 395 ГК РФ. Ответственность за неисполнение денежного обязательства 1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором. то да, 1) может ли Банк начислять неустойку, установленную кредитным договором, в том числе на сумму досрочно истребованной суммы основного долга при такой формулировке? такие условия договора позволяют взыскать данную неустойку по день уплаты этой суммы. Ранее существовала позиция, согласно которой, досрочное взыскание основной суммы и процентов по кредиту трактовалось как намерение банка прекратить договор. В качестве последствия такого прекращения договора суды рассматривали возможность банка взыскать с заемщика проценты за пользование чужими денежными средствами вместо согласованных в кредитном договоре процентов и неустоек. ВАС РФ указал, что досрочное взыскание основной суммы и процентов с заемщика направлены не на прекращение отношений с заемщиком, а на скорейшее исполнение им своих обязанностей. В частности в пункте 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», указано, что «Односторонний отказ банка от исполнения обязательств по договору кредитной линии не освобождает заемщика от обязанности по возврату кредита, уплате процентов за пользование им в размере, установленном кредитным договором, и договорной неустойки»: банк обратился в суд с иском с взыскании с заемщика — закрытого акционерного общества — задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и договорной неустойки. Требование о взыскании неустойки судами было удовлетворено только за тот период, который предшествовал направлению банком заемщику уведомления об отказе от исполнения обязательств по названному договору. Суд кассационной инстанции пришел к выводу о том, что положения кредитного договора, прекращенного на будущее, распространяются и на обязательство заемщика по возврату полученных им по этому договору денежных средств. Поэтому с ответчика были также взысканы проценты и неустойка, установленные кредитным договором, до даты фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору.