512 юристов сейчас на сайте

Консультируйтесь с юристом онлайн

512 юристов готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
  1. Категории
  2. Гражданское право

Возврат страховой премии при досрочном погашении автокредита

В сентябре 2018 года был взят в кредит автомобиль, кредит на 3 года, банк ВТБ, защита заемщика автокредита - эту сумма была внесена в общую сумму кредита - то есть за авто + за 3 года страхования "защита заемщика" (от потери трудоспособности, дохода и т.д.)

Я намерен досрочно погасить весь кредит до наступления 1 года пользования кредитом, на вопрос будет ли пересчет в связи с этим по страхованию меня в банке ответили - нет, такое невозможно

на 99% уверен, что они не правы, однако нужно как то подкрепить сие сомнения или же действительно они имеют право не возвращать?

если обязаны - то какие мои действия?

str1str1.jpg.jpg
str2str2.jpg.jpg
str1str1.jpg.jpg
str2str2.jpg.jpg
str1str1.jpg.jpg
str2str2.jpg.jpg
22 Марта 2019, 05:24, вопрос №2299466
800 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос

Ответы юристов (3)

Юрист - Николай
7,3
Рейтинг Правовед.ru
1953
ответа
893
отзыва
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Юрист, г. Иркутск
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации

Здравствуйте, Кирилл!

Трудно определенно говорить о перспективах возврата части уплаченной страховой премии не видя условий страхования и кредитного договора.

Вообще согласно ст. 958 ГК РФ

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При прекращении договора по указанным основаниям страхователь имеет право на возврат ему части страховой суммы

Кроме того, согласно п. 2 той же статьи

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом если страхователь отказывается от договора сам, то премия ему не возвращается.

Суды исходят из того, что при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность) остается, стало быть он не может быть прекращен в связи с отпадением оснований наступления страхового риска. К примету вот в этом образце судебной практики выражена именно такая точка зрения

Апелляционное определение Архангельского областного суда от 15 сентября 2014 г. (дело N 33-4622)

Договором страхования в качестве страховых случаев определены смерть и нетрудоспособность заемщика. При досрочном погашении кредита вероятность наступления указанных страховых случаев остается, следовательно, договор страхования не прекращает свое действие. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Стало быть договор прекращается по заявлению страхователя, поэтому страховая премия ему не возвращается, если иное не предусмотрено условиями страхования.

Есть и положительные примеры, когда вернуть часть премии удавалось. Например

Апелляционное определение Московского городского суда от 18.08.2016 по делу N 33-28998/2016

При этом правила страхования страховой компании могут содержать условие о том, что если размер неисполненного денежного обязательства по кредитному договору равен нулю, то страховая сумма по страховым рискам также равна нулю, а застрахованный по договору считается не застрахованным по страховым рискам. В таком случае подлежит возврату часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие
Как видите, здесь все зависит от конкретных условий конкретного договора страхования, с которым нужно ознакомиться.

22 Марта 2019, 06:14
q Отблагодарить
0 0
Кирилл
клиент, г. Москва

Добрый день, спасибо за ответ, во вложении договор, посмотрите пожалуйста

и еще вопрос, а если у меня, например. на момент заключения договора, был сахарный диабетя, только что увидел просто пункт о здоровье, то в таком случае я соврал при подписании, то в таком случае какие риски я несу? или может этот пункт вообще в свою сторону можно как то обратить?

str1str1.jpg.jpg
str2str2.jpg.jpg
22 Марта 2019, 16:25
7,3
Рейтинг Правовед.ru
1953
ответа
893
отзыва
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Иркутск
Общаться в чате

Пункт 3 о том, что страховая сумма начиная со 2 месяца устанавливается на основании графика дает определенные надежды на возврат части страховой премии, как в примере судебной практики, что я привел выше, а именно, что при выплате кредита страховая сумма будет равна нулю.

Поэтому я считаю, что побороться с ними можно.

22 Марта 2019, 17:08
7,3
Рейтинг Правовед.ru
1953
ответа
893
отзыва
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Иркутск
Общаться в чате

По поводу диабета риски следующие. Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Так как Вы сообщили страховщику заведомо ложные сведения об отсутствии у Вас сахарного диабета, то п. 3 той же статьи дает последнему право потребовать признания договора страхования недействительным.
Но, не менее, полагаю, что требовать возврата части страховой премии у Вас все-таки есть. Поэтому, как только выплатите кредит, обращайтесь к страховщику с заявлением о возврате части премии. Но скорее всего добровольно они Ваши требования удовлетворять не будут, и Вам придется обращаться в суд с иском.

22 Марта 2019, 17:27
получен
гонорар
100%
Юрист - Михаил
8,6
Рейтинг Правовед.ru
20057
ответов
10860
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Юрист, г. Саратов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации

Кирилл, добрый день.

В первую очередь нужно смотреть Ваш договор страхования.

Во-первых, предусмотрено ли в нем условие возврата страховой пермии при условии досрочного погашения кредита.

Во-вторых, содержится ли в договоре условие о пропорциональном уменьшении суммы страхового возмещения при уменьшении суммы задолженности по кредиту.

В том случае если договором страхования предусмотрен возврат страховой премии — то Вы можете обратиться с заявлением в страховую компанию о расторжении договора и ее возврате, за вычетом суммы пропорционально сроку действия договора страхования.

Также если договором предусмотрено пропорциональное уменьшение страховой выплаты соразмерно уменьшению суммы кредита, то основываясь на судебной практике:

В частности, 

Определение Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18-18

отметило, что 

По условиям полиса страхования от несчастных случаев N 45-00-30973-АПН-С1 от 29 декабря 2014 г., выданного Голубевой Т.А., и Программы 1 индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 750 605 руб. Для договора страхования, заключенного истицей (сроком менее 61 месяца), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.


Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

И в таком случае можно требовать досрочного расторжения договора с условием возврата страховой премии, основываясь на п. 1 ст. 958 ГК РФ

В том случае, если ни одно из условий в Вашем договоре страхования не оговорено, можно попробовать обратиться в суд с требованием о принятии отказа от договора страхования и возврата страховой премии, также основываясь на п. 1 ст. 958 ГК РФ мотивируя тем, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось  — поскольку договор страхования заключался с целью минимизации рисков потери трудоспособности именно на период действия кредитного договора, в счет обеспечения возможности его выплаты.

На этот счет существует и положительная судебная практика, правда, она единична, но все же. 

МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 августа 2016 г. по делу N 33-31519

В случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, ак таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

определила:

Решение Савеловского районного суда г. Москвы от 22 марта 2016 г. отменить, постановить по делу новое решение, которым исковые требования С. к ООО «ИСК Евро-Полис» о взыскании денежных средств удовлетворить, взыскать с ООО «ИСК Евро-Полис» в пользу С. сумму невыплаченного остатка страховой премии в размере *** руб. *** коп.

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13 февраля 2018 г. N 44-КГ17-22

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Суды правомерно пришли к правильному выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистёкший период страхования.

Поэтому, здесь можно говорить лишь о шансе возврата части страховой премии, при условии, что суд сочтет Ваши доводы убедительными, однако в подавляющем большинстве случае практика основывается на том, что возврат не возможен поскольку в договоре не оговорено иное.

22 Марта 2019, 06:40
q Отблагодарить
0 0
Кирилл
клиент, г. Москва

Добрый день, спасибо за ответ, во вложении договор, посмотрите пожалуйста

и еще вопрос, а если у меня, например. на момент заключения договора, был сахарный диабетя, только что увидел просто пункт о здоровье, то в таком случае я соврал при подписании, то в таком случае какие риски я несу? или может этот пункт вообще в свою сторону можно как то обратить?

str1str1.jpg.jpg
str2str2.jpg.jpg
22 Марта 2019, 16:26
8,6
Рейтинг Правовед.ru
20057
ответов
10860
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Саратов
Общаться в чате
Добрый день, спасибо за ответ, во вложении договор, посмотрите пожалуйста

Кирилл

Кирилл, выложите еще приложение к договору.

С учетом того. что в договоре в п. 11 указано приложение — график уменьшения страховой стоимости, то есть все основания требовать возврата части страховой премии после досрочного погашения кредита, основываясь как уже отметил на

Определение Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18-18

22 Марта 2019, 16:44
Юрист - Дамир
749
ответов
255
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Юрист, г. Екатеринбург
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации

Добрый день, Кирилл.

на 99% уверен, что они не правы, однако нужно как то подкрепить сие сомнения или же действительно они имеют право не возвращать?

С моральной точки зрения, конечно, страховая и банк не правы.

Но досрочное погашение кредита не является основанием для возврата страховой премии. В теории вам, чтобы вернуть страховую премию, необходимо также расторгнуть договор страхования. Это возможно по вашему заявлению. Но обратимся в данном случае к п. 3 ст. 958 ГК РФ.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Гражданский кодекс предусматривает только два случая когда можно вернуть страховую премию:

1) когда это предусмотрено договором страхования;

2) когда страхование осуществлялось в рамках предпринимательской деятельности.

Второй случай точно не ваш. А по первому — надо смотреть договор, но я на 99% процентов уверен что вашим договором возврат премии не предусмотрен. Но в любом случае — я бы глянул кредитный договор и договор страхования.

В практике есть (и у меня были) определенные положительные решения в пользу страхователя, но это единичные случаи, в основном практика по таким делам давно устоялась.

То есть, перерасчета при досрочном гашении не будет. Вы из кредитных денежных средств оплатили страховую премию, точнее это сделал банк, и в документах наверняка есть ваше распоряжение по этому поводу.

Надеюсь, мой ответ вам помог.

22 Марта 2019, 07:19
q Отблагодарить
0 0
Кирилл
клиент, г. Москва

Добрый день, спасибо за ответ, во вложении договор, посмотрите пожалуйста

и еще вопрос, а если у меня, например. на момент заключения договора, был сахарный диабетя, только что увидел просто пункт о здоровье, то в таком случае я соврал при подписании, то в таком случае какие риски я несу? или может этот пункт вообще в свою сторону можно как то обратить?

str1str1.jpg.jpg
str2str2.jpg.jpg
22 Марта 2019, 16:28
749
ответов
255
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Екатеринбург
Общаться в чате

По договору у вас также установлен период охлаждения 14 дней, страховщик указывает что вы вправе отказаться от договора в этот период и получить премию обратно при условии что не было страховых случае. 

22 Марта 2019, 17:03
749
ответов
255
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Екатеринбург
Общаться в чате

То что вы утаили от страховщика информацию о заболевании, точно не сыграет вам на руку, скорее может сделать только хуже. Например, при наступлении страхового случая, страховщик сошлется на то, что вы не сообщили о заболевании и будут сложности с страховки.

22 Марта 2019, 17:06
749
ответов
255
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Екатеринбург
Общаться в чате

В целом, можно пробовать вернуть премию. Но как я уже говорил, в практике это единичные случаи и вероятность мала. 

22 Марта 2019, 17:07
Все услуги юристов в Москве
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.