Возврат страховой премии при досрочном погашении автокредита

Здравствуйте, Кирилл!

Трудно определенно говорить о перспективах возврата части уплаченной страховой премии не видя условий страхования и кредитного договора.

Вообще согласно ст. 958 ГК РФ

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При прекращении договора по указанным основаниям страхователь имеет право на возврат ему части страховой суммы

Кроме того, согласно п. 2 той же статьи

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом если страхователь отказывается от договора сам, то премия ему не возвращается.

Суды исходят из того, что при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность) остается, стало быть он не может быть прекращен в связи с отпадением оснований наступления страхового риска. К примету вот в этом образце судебной практики выражена именно такая точка зрения

Апелляционное определение Архангельского областного суда от 15 сентября 2014 г. (дело N 33-4622)

Договором страхования в качестве страховых случаев определены смерть и нетрудоспособность заемщика. При досрочном погашении кредита вероятность наступления указанных страховых случаев остается, следовательно, договор страхования не прекращает свое действие. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Стало быть договор прекращается по заявлению страхователя, поэтому страховая премия ему не возвращается, если иное не предусмотрено условиями страхования.

Есть и положительные примеры, когда вернуть часть премии удавалось. Например

Апелляционное определение Московского городского суда от 18.08.2016 по делу N 33-28998/2016

При этом правила страхования страховой компании могут содержать условие о том, что если размер неисполненного денежного обязательства по кредитному договору равен нулю, то страховая сумма по страховым рискам также равна нулю, а застрахованный по договору считается не застрахованным по страховым рискам. В таком случае подлежит возврату часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие

Кирилл, добрый день.

В первую очередь нужно смотреть Ваш договор страхования.

Во-первых, предусмотрено ли в нем условие возврата страховой пермии при условии досрочного погашения кредита.

Во-вторых, содержится ли в договоре условие о пропорциональном уменьшении суммы страхового возмещения при уменьшении суммы задолженности по кредиту.

В том случае если договором страхования предусмотрен возврат страховой премии — то Вы можете обратиться с заявлением в страховую компанию о расторжении договора и ее возврате, за вычетом суммы пропорционально сроку действия договора страхования.

Также если договором предусмотрено пропорциональное уменьшение страховой выплаты соразмерно уменьшению суммы кредита, то основываясь на судебной практике:

В частности, 

Определение Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18-18

отметило, что 

По условиям полиса страхования от несчастных случаев N 45-00-30973-АПН-С1 от 29 декабря 2014 г., выданного Голубевой Т.А., и Программы 1 индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 750 605 руб. Для договора страхования, заключенного истицей (сроком менее 61 месяца), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

И в таком случае можно требовать досрочного расторжения договора с условием возврата страховой премии, основываясь на п. 1 ст. 958 ГК РФ

В том случае, если ни одно из условий в Вашем договоре страхования не оговорено, можно попробовать обратиться в суд с требованием о принятии отказа от договора страхования и возврата страховой премии, также основываясь на п. 1 ст. 958 ГК РФ мотивируя тем, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось  — поскольку договор страхования заключался с целью минимизации рисков потери трудоспособности именно на период действия кредитного договора, в счет обеспечения возможности его выплаты.

На этот счет существует и положительная судебная практика, правда, она единична, но все же. 

МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 августа 2016 г. по делу N 33-31519

В случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, ак таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

определила:

Решение Савеловского районного суда г. Москвы от 22 марта 2016 г. отменить, постановить по делу новое решение, которым исковые требования С. к ООО «ИСК Евро-Полис» о взыскании денежных средств удовлетворить, взыскать с ООО «ИСК Евро-Полис» в пользу С. сумму невыплаченного остатка страховой премии в размере *** руб. *** коп.

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13 февраля 2018 г. N 44-КГ17-22

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Суды правомерно пришли к правильному выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистёкший период страхования.

Поэтому, здесь можно говорить лишь о шансе возврата части страховой премии, при условии, что суд сочтет Ваши доводы убедительными, однако в подавляющем большинстве случае практика основывается на том, что возврат не возможен поскольку в договоре не оговорено иное.

Добрый день, Кирилл.

на 99% уверен, что они не правы, однако нужно как то подкрепить сие сомнения или же действительно они имеют право не возвращать?

С моральной точки зрения, конечно, страховая и банк не правы.

Но досрочное погашение кредита не является основанием для возврата страховой премии. В теории вам, чтобы вернуть страховую премию, необходимо также расторгнуть договор страхования. Это возможно по вашему заявлению. Но обратимся в данном случае к п. 3 ст. 958 ГК РФ.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Гражданский кодекс предусматривает только два случая когда можно вернуть страховую премию:

1) когда это предусмотрено договором страхования;

2) когда страхование осуществлялось в рамках предпринимательской деятельности.

Второй случай точно не ваш. А по первому — надо смотреть договор, но я на 99% процентов уверен что вашим договором возврат премии не предусмотрен. Но в любом случае — я бы глянул кредитный договор и договор страхования.

В практике есть (и у меня были) определенные положительные решения в пользу страхователя, но это единичные случаи, в основном практика по таким делам давно устоялась.

То есть, перерасчета при досрочном гашении не будет. Вы из кредитных денежных средств оплатили страховую премию, точнее это сделал банк, и в документах наверняка есть ваше распоряжение по этому поводу.

Надеюсь, мой ответ вам помог.