Пересчёт кредита при досрочном погашении

Согласно ст. 809 Гражданского Кодекса РФ

 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Для определения процентов, подлежащих уплате при досрочном погашении кредита, необходимо следовать условиям договора ипотечного кредитования.

Если договором ипотечного кредитования предусмотрена уплата процентов за весь период предоставления кредита, то данное условие договора может быть оспорено в суде на основании Закона РФ «О защите прав потребителей»

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Вам необходимо направить претензию банку с требованием возврата излишне уплаченных денежных средств, а в случае неудовлетворения Ваших требований в 10 дневный срок — обратиться в суд.  

2. Если да, то как теперь заставить банк вернуть эту разницу?

Алексей

Направляйте банку письменную претензию. Претензию передавайте в 2 экз. На одном экз. распишутся, поставят подпись, расшифровку подписи, дату и вернут Вам. 

Если откажутся расписываться на Вашем экземпляре или принимать претензию – направляйте её ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

В случае отказа, Вы можете обратиться с жалобой в Центробанк РФ либо сразу в суд.

В суде помимо основного требования Вы сможете заявить также  о возмещении убытков, штрафные санкции, и компенсацию морального вреда.

Статья 151 ГК РФ Компенсация морального вреда

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Дополню ссылкой на информационное письмо ВАС РФ №147 от 13.09.2011 года.

5. Суд удовлетворил требование заёмщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

Индивидуальный предприниматель обратился в суд с иском о возврате части процентов за пользование кредитом, уплаченных им банку по кредитному договору.

Суд первой инстанции установил, что между предпринимателем и банком был заключён кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заёмщиком путём ежемесячной уплаты в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита (аннуитетный порядок возврата кредита). Спустя семь месяцев после выдачи кредит погашен заёмщиком досрочно. Истец представил расчёт, из которого вытекало, что проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заёмными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращён досрочно.

Банк возражал против удовлетворения требования, ссылаясь на то, что уплаченные проценты соответствовали условиям договора.

Суд удовлетворил исковое требование предпринимателя, руководствуясь следующим. По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Суд апелляционной инстанции отказал в удовлетворении апелляционной жалобы банка, согласился с судом первой инстанции и подчеркнул, что основания для взыскания с предпринимателя не полученных банком доходов отсутствуют, так как заёмщик не нарушил обязательств по кредитному договору.

То, что данные отношения были между субъектами предпринимательской деятельности существа толкования не меняет.

Спасибо за минус, вижу конструктивный подход с Вашей стороны.  В выдержке из практики ВС, при этом совсем свежей собственно и приведена конкретика — если проценты начислялись на сумму большую, чем сумма кредита либо на период больший, чем фактическое время пользование кредитом — то в этом случае возникают основания для возврата банком части денежных средств. Само по себе то, что платежи были аннуитентными не означает что с Вашей стороны была переплата по процентам.Не видя ни график, ни условия договора, ни как начислялись проценты сказать была она или нет, т.е. сказать что-то более конкретное не могу ни я ни думаю другие юристы отвечавшие на вопрос.  Выдержки из судебных актов безусловно хороши, но только при условии что обстоятельства рассматриваемых дел совпадают с Вашим, а не видя как уже говорилось, условий Вашего договора и графика платежей ничего более конкретного сказать не представляется возможным, надеюсь Вы это понимаете

Спасибо за пояснение. Если бы вы изначально написали именно это, а не сухие выдержки, то минуса не было бы. Плюса конечно тоже.

Другим юристам моей информации достаточно оказалось. Не знаю отображаются ли у вас их ответы, но мнение примерно одинаковое:

«Да, поскольку платежи аннуитетные, то банк обязан пересчитать размер процентов, подлежащих уплате ему на момент погашения долга»

Насколько я понимаю аннуитетные платежи и подразумевают под собой переплату при условии возврата кредита заранее. Могу конечно ошибаться, т.к. не специалист. Но другие ответы и подтвердили моё мнение.

А насчёт конкретики, так это ответы: Да, Нет и незнаю. Какой прок от вырезок из статей, я их и сам могу прочитать. От юриста же ждёшь их толкование, а не цитирование. (Исключительно моё мнение). Если нехватает информации, то нужно её и запросить, для возможности конкретизировать свой ответ.