Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Пересчёт кредита при досрочном погашении
Здравствуйте. Вопрос следующий:
Брал ипотеку на 12 лет. Аннуитетные платежи. Ежемесячно выплачивал суммы по графику, через 5 лет погасил всю задолженность одним платежом.
Насколько я понимаю, банк должен был пересчитать процентную часть выплат, с расчётом что фактически кредит оказался взят на 5 лет, вместо 12. И уже из этого называть сумму остатка для погашения. Но банк ничего не пересчитал и назвал сумму остатка как по графику.
1. Должен ли банк был пересчитывать сумму остатка для погашения?
2. Если да, то как теперь заставить банк вернуть эту разницу?
Уважаемый Алексей! В день полного погашения ипотечного кредита Вы должны были оплатить размер основного долга по договору займа и процентов, начисленных до уплаты всей суммы займа.
А что начислили Вам? Если у Вас имеется договор, прикрепите его к вопросу для изучения и консультации.
Алексей, добрый день, требовать возврата излишне уплаченных процентов можно, с банком конечно вы так договоритесь вряд ли, поэтому только через суд.
По Вашей ситуации была высказана позиция ВС РФ в Определении Верховного Суда РФ от 10.02.2015 N 89-КГ14-5 и заключается она в следующем:
Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Таким образом, в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.
В целом суды исходят из того, что проценты должны быть начислены до дня возврата суммы займа, в связи с чем, полагаю что у Вас не безысходная ситуация.
Кроме того, здесь действительно хорошо бы посмотреть условия Вашего кредитного договора, обязаны они по договору произвести перерасчет или нет.
Здравствуйте, Алексей.
1. Сначала о досрочном возврате кредита. Такое право у Вас действительно есть и оно абсолютно законно.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.
Более того, ст. 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
2. Теперь о процентах.
Как указал Верховный суд РФ, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.
Определение Верховного Суда РФ от 01.03.2016 N 51-КГ15-14
2. Если да, то как теперь заставить банк вернуть эту разницу?Алексей
Направляйте банку письменную претензию. Претензию передавайте в 2 экз. На одном экз. распишутся, поставят подпись, расшифровку подписи, дату и вернут Вам.
Если откажутся расписываться на Вашем экземпляре или принимать претензию – направляйте её ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.
В случае отказа, Вы можете обратиться с жалобой в Центробанк РФ либо сразу в суд.
В суде помимо основного требования Вы сможете заявить также о возмещении убытков, штрафные санкции, и компенсацию морального вреда.
Статья 151 ГК РФ Компенсация морального вреда
Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
2. Если да, то как теперь заставить банк вернуть эту разницу?Алексей
Здравствуйте. Да, поскольку платежи аннуитетные, то банк обязан пересчитать размер процентов, подлежащих уплате ему на момент погашения долга. Это не только предусмотрено соответствующей нормой п 4 статьи 809 ГК РФ, но и подтверждается имеющейся по данному вопросу судебной практикой.
В настоящий момент есть смысл обратиться к банку с письменным заявлением о пересчете, заказным письмом с уведомлением и описью вложения либо лично и на втором экземпляре получить подпись. А в случае отсутствия ответа или получения ответа, который Вас не устроит — обращаться в суд с требованием о возврате излишне уплаченных сумм.
Дополню ссылкой на информационное письмо ВАС РФ №147 от 13.09.2011 года.
5. Суд удовлетворил требование заёмщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.
Индивидуальный предприниматель обратился в суд с иском о возврате части процентов за пользование кредитом, уплаченных им банку по кредитному договору.
Суд первой инстанции установил, что между предпринимателем и банком был заключён кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заёмщиком путём ежемесячной уплаты в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита (аннуитетный порядок возврата кредита). Спустя семь месяцев после выдачи кредит погашен заёмщиком досрочно. Истец представил расчёт, из которого вытекало, что проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заёмными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращён досрочно.
Банк возражал против удовлетворения требования, ссылаясь на то, что уплаченные проценты соответствовали условиям договора.
Суд удовлетворил исковое требование предпринимателя, руководствуясь следующим. По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.
Суд апелляционной инстанции отказал в удовлетворении апелляционной жалобы банка, согласился с судом первой инстанции и подчеркнул, что основания для взыскания с предпринимателя не полученных банком доходов отсутствуют, так как заёмщик не нарушил обязательств по кредитному договору.
То, что данные отношения были между субъектами предпринимательской деятельности существа толкования не меняет.
Алексей, добрый день! Согласно ч. 5 ст. 809 ГК РФ
В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
при этом, как отметил Верховный суд РФ в определении от 29.05.2018 N 5-КГ18-46
Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
По смыслу указанных норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.
Таким образом, переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.
если в Вашем случае имели место указанные факты, то возникают основания для взыскания с банка неосновательного обогащения если нет, оснований для этого нет
Спасибо за минус, вижу конструктивный подход с Вашей стороны. В выдержке из практики ВС, при этом совсем свежей собственно и приведена конкретика — если проценты начислялись на сумму большую, чем сумма кредита либо на период больший, чем фактическое время пользование кредитом — то в этом случае возникают основания для возврата банком части денежных средств. Само по себе то, что платежи были аннуитентными не означает что с Вашей стороны была переплата по процентам.Не видя ни график, ни условия договора, ни как начислялись проценты сказать была она или нет, т.е. сказать что-то более конкретное не могу ни я ни думаю другие юристы отвечавшие на вопрос. Выдержки из судебных актов безусловно хороши, но только при условии что обстоятельства рассматриваемых дел совпадают с Вашим, а не видя как уже говорилось, условий Вашего договора и графика платежей ничего более конкретного сказать не представляется возможным, надеюсь Вы это понимаете
Спасибо за пояснение. Если бы вы изначально написали именно это, а не сухие выдержки, то минуса не было бы. Плюса конечно тоже.
Другим юристам моей информации достаточно оказалось. Не знаю отображаются ли у вас их ответы, но мнение примерно одинаковое:
«Да, поскольку платежи аннуитетные, то банк обязан пересчитать размер процентов, подлежащих уплате ему на момент погашения долга»
Насколько я понимаю аннуитетные платежи и подразумевают под собой переплату при условии возврата кредита заранее. Могу конечно ошибаться, т.к. не специалист. Но другие ответы и подтвердили моё мнение.
А насчёт конкретики, так это ответы: Да, Нет и незнаю. Какой прок от вырезок из статей, я их и сам могу прочитать. От юриста же ждёшь их толкование, а не цитирование. (Исключительно моё мнение). Если нехватает информации, то нужно её и запросить, для возможности конкретизировать свой ответ.
Согласно ст. 809 Гражданского Кодекса РФ
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Для определения процентов, подлежащих уплате при досрочном погашении кредита, необходимо следовать условиям договора ипотечного кредитования.
Если договором ипотечного кредитования предусмотрена уплата процентов за весь период предоставления кредита, то данное условие договора может быть оспорено в суде на основании Закона РФ «О защите прав потребителей»
Вам необходимо направить претензию банку с требованием возврата излишне уплаченных денежных средств, а в случае неудовлетворения Ваших требований в 10 дневный срок — обратиться в суд.