2014 году взял ипотеку на 20 лет. 2018 закрыл разовым платежом. Оплатил за пользование 1400000 руб. Процентов. Слышал что часть этих процентов можно вернуть. Нужно ответить могу ли я вернуть эту часть, и посчитать сколько именно. Есть справка с банка о уплаченных процентах и долге.
Здравствуйте. Действительно, судя по приложенному Вами документу Вы выплачивали аннуитетные платежи, т.е. при досрочном погашении в составе процентов уплачивали также и проценты за время, в течение которого кредитом не пользовались. Обратите внимание на разъяснения Верховного суда РФ, которое Вам может помочь при требовании от банка пересчета уплаченных процентов:
Судом установлено, что при заключении кредитных договоров стороны предусмотрели возврат кредита в виде аннуитетных платежей — равных по сумме ежемесячных взносов по оплате задолженности по кредиту, включающих в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов за весь период действия договора (84 месяца).
Истец погасил долг по кредитным договорам досрочно, фактически пользовался первым кредитом 63 месяца, вторым кредитом — 21 месяц, в то время как проценты, включенные в аннуитетные платежи, были исчислены из времени пользования кредита равного 84 месяцам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу названной нормы права проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.
Ссылка суда на соглашение о невозможности перерасчета уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов как на основание для отказа в удовлетворении иска нарушает права истца как потребителя.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Банк в нарушение названной нормы ущемил право истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа, учитывая, что возможность вернуть долг до истечения срока действия договора — безусловное право заемщика.
Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 23 декабря 2014 г. N 83-КГ14-9
ГАРАНТ.РУ: http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/70751078/#ixzz5aaCLYZYp
Т.е. Вам необходимо обратиться в банк за пересчетом процентов исходя из периода фактического пользования кредитом, и в случае отказа, можно будет обратиться в суд основываясь на вышеуказанном толковании закона Верховным судом РФ.
Аналогичная позиция высказывалась и ранее, например в
Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации
ИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО
Москва
№ 147
13 сентября 2011 г.
Несмотря на то, что тут речь шла о предпринимателе, по сути констатация факта права на взимание процентов только за период фактического пользования кредитом относится в целом ко всем подобным отношениям
5. Суд удовлетворил требование заёмщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.
Индивидуальный предприниматель обратился в суд с иском о возврате части процентов за пользование кредитом, уплаченных им банку по кредитному договору.
Суд первой инстанции установил, что между предпринимателем и банком был заключён кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заёмщиком путём ежемесячной уплаты в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита (аннуитетный порядок возврата кредита). Спустя семь месяцев после выдачи кредит погашен заёмщиком досрочно. Истец представил расчёт, из которого вытекало, что проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заёмными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращён досрочно.
Банк возражал против удовлетворения требования, ссылаясь на то, что уплаченные проценты соответствовали условиям договора.
Суд удовлетворил исковое требование предпринимателя, руководствуясь следующим. По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.
А как можно прикинуть сумму которую я должен был выплатить?
Здравствуйте. попробуйте обратитесь в банк с соответствующей претензией, надо знать их ответ. Может быть и в Вашу пользу будет решение, но вот например в одном из дел ВС РФ не так давно встал на сторону банка и фактически отказал в досрочном возврате процентов, поскольку посчитал что таким образом в одностороннем порядке меняются условия кредитования. Первая инстанция отказала заёмщику полностью, апелляция его поддержала, а ВС отменил апелляцию и указал, что не согласен с доводами апелляции.
Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами права исамое решение http://www.vsrf.ru/stor_pdf.ph... комментарий к нему https://pravo.ru/news/view/138...
условиями кредитного договора проценты за пользование Ширыкаловой Н.В. предоставленными денежными средствами должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца).
Пункт 4.3.9 кредитного договора, заключенного сторонами, устанавливает
определенную формулу расчета размера ежемесячного аннуитетного платежа, однако в нарушение указанного порядка расчета платежей в счет погашения кредитного обязательства, суд апелляционной инстанции, не указав мотивов, по которым он пришел к мнению об ошибочности расчетов представленных ответчиком, при определении размера подлежащих уплате процентов исходил только из фактического срока пользования истцом кредитом — 53 месяца, общей суммы заимствованных денежных средств и процентов по кредитному договору, при этом не учитывая, что при таком исчислении сумма ежемесячного аннуитетного платежа должна была составлять 34 508,60 руб. в месяц. Между тем такой расчет никак не связан с фактическим пользованием Ширыкаловой Н.В. суммами кредита, противоречит как графику платежей, так и выписке по счету заемщика, в связи с чем вывод суда апелляционной инстанции о наличии у Банка неосновательного обогащения за счет излишне уплаченных
истцом процентов по кредиту является ошибочным.
В том то и дело. В каждом случае, в равных условиях суд встает на разные стороны. Видел много случаев и в одну и в другую сторону. И не понятно как можно рассчитать сами проценты которые я должен был уплатить.
по рассчёту прошу извинить, наверное не смогу помочь. А по судебной практике согласен. Иногда чистая рулетка. Когда как.
Если Вы уплатили за весь срок пользования кредитом. То это возможно.
В частности ВС РФ при рассмотрении одного дела указал
Дело№51-КГ15-14
ОБратитесь для начала в банк с требованием вернуть проценты за срок когда кредитом Вы уже не пользовались
Я платил в соответствии с графиком платежей. Что отображается в справке которую прикрепил. Вопрос в том что когда платишь ануитентно, львиная доля процентов идет сразу. Кредитом же пользовалс не весь срок. Отсюда и вопрос, могу ли вернуть часть.