Возможен ли отказ от страховки после получения потребительского кредита?

Ирина, здравствуйте!

В соответствие с п. 4.2. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного суда РФ 22.05.13, требование банка о страховании заёмщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Например, решением районного суда требования заёмщика о признании недействительным условия кредитного договора о страховании заёмщика в определенной страховой компании удовлетворены. Суд пришёл к выводу, что, устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заёмщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица — потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Указанное решение оставлено без изменения судом кассационной инстанции (по материалам судебной практики Свердловского областного суда).

В соответствии с Преамбулой Закона Российской Федерации от 07.02.92 №2300-I «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей), Вы являетесь потребителем, т.е. гражданином, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.96 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
При таких условиях включение Банком в кредитные договоры со Вами условий о страховании в страховых компаниях, определённых Банком, за Ваш счёт (оплата комиссии за присоединение к программе страхования, определённой Банком, в размере, определённом Банком), от которых Вы не могли отказаться, требованиям действующего законодательства не соответствует и ущемляет установленные законом Ваши права как потребителя и противоречит ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
Данная правовая позиция нашла своё отражение в Апелляционном определении Хабаровского краевого суда от 01.11.13 по делу №33-7032, Апелляционном определении Красноярского краевого суда от 28.05.14 по делу №33-4986/2014, Апелляционном определении Верховного суда Республики Татарстан от 29.05.14 по делу №33-7221/2014 и Апелляционном определении Красноярского краевого суда от 13.10.14 по делу №33-9863/2014, вступивших в законную силу.

Кроме того, в соответствие с п. 1 Указания Банка России от 20.11.15 №3854-У при осуществлении добровольного страхования (за

исключением случаев осуществления добровольного страхования,
предусмотренных п. 4 настоящего
Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю
уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в
случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти
рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой
премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового
случая.

Если Вы приняли решение отказаться от страховки после подписания договора, в “период охлаждения”. Период охлаждения” – это срок, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть себе деньги, выплаченные за полис.(С 01.01.2018 г. в течение 14 дней (ранее был срок 5 дней) вы можете отказаться от страхования, руководствуясь Указанием ЦБ России от 20.11.2015 г. № 3854-У.) Для этого вам надо обратиться с заявлением на отказ в страховую компанию. Его можно составить в произвольной форме или получить бланк отказа в организации.