Можно ли получить компенсацию за неиспользованные мед услуги?

Вопрос по страхованию жизни. Застрахована в Сбербанке по программе Защита на любой случай (модуль Защита от травм). Произошёл страховой случай, упала при выходе из автобуса, перелом таранной кости. За саму травму и за больничный, сроком 90 дней выплатили. Но также в их правилах сказано, если в связи с травмой, требуется операция, дополнительно вылачивается 10% от страховой суммы однократно (прикрепила скрин текста из их правил + сами правила, страница 78). Я отправила им выписной эпикриз по операции. В ответ они отправили отказ в выплате страховых, ссылаясь на то, что удаление хондромного тела (отломка) не связано с переломом (документ с отказом прилагаю). Верно ли с их стороны так аргументировать отказ, а из-за чего тогда это хондромное тело образовалось, если не из-за перелома. Операция заключалась в том, что при переломе отломился край таранной кости и попал в сустав, который не давал согнуть голеностоп без боли, амплитуда движений голеностопом уменьшилась. Требовалось удаление отломка кости. До операции отправляла им выписку при поступлении с травмой в больницу, заключение КТ, что есть отломок. Или причина их отказа в том, что в выписном эпикризе, где прописан анамнез, просто написано что подвернула ногу, т.е. не указано, что был именно перелом. Могу ли оспорить их решение, куда обращаться? В договоре (фото нескольких страниц приложила), есть раздел Как урегулировать до суда: направить страховщику претензию в письменной форме. Если страховщик не удоветворит претензию, до обращения в суд обратиться к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Каким образом составить претензию? Нужны ли мне в таком случае дополнительные доказательства со стороны врачей, раз им эпикриза недостаточно. Или при отправке претензии повторно приложить все выписки при поступлении с травмой, обследование КТ. Или нужно чтобы в больнице нормально эпикриз выписали и повторно его отправить? Хотя это затруднительно, больница в другом городе. И можно ли повторно отправить измененный вариант эпикриза, если уже этот отправила? Если откажут обращаться уже в суд? И еще момент, больничный продолжается, но свыше 90 дней они уже не оплачивают, прописано в правилах, но не видела и не предупредили при оформлении страховки. Можно ли оспорить и этот момент?