В договоре ипотеки прописана обязательная страховка жизни, если мы отказываемся от нее нам автоматически поднимают процент по кредиту. Законно ли это? Можем ли отказаться без увеличения процентов?
Дмитрий, здравствуйте!
Статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на заемщика, который является залогодателем, возложена обязанность заключения договора страхования заложенного имущества.
В договоре ипотеки может содержаться условие об обязательном страховании предмета залога от рисков утраты и повреждения как на сумму стоимости залога, так и на сумму кредита. Но если сумма страхования в договоре ипотеки не указана, то пунктом 2 статьи 31 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрена обязанность залогодателя застраховать предмет ипотеки в полную стоимость от рисков утраты и повреждений, а если полная стоимость превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, то на сумму не ниже этого обязательства.
Страхование предмета ипотеки является существенным условием кредитного договора. И в случае незаключения или несвоевременного заключения договора страхования залога банк вправе призвать заемщика к финансовой ответственности в виде штрафа и неустоек — в зависимости от условий в договоре.
Закон предусматривает также добровольное страхование заёмщиком риска своей ответственности перед кредитором. Это называется финансовой ответственностью и по ипотечным кредитам чаще всего выступает как обязательное условие. Однако за его несоблюдение ответственность не предусмотрена.
По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор (залогодержатель), то есть банк.
Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение должником требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных после реализации предмета ипотеки.
Также банки предлагают наиболее выгодные условия кредитования при оформлении заемщиками страхования жизни и здоровья. Такое страхование осуществляется путем подключения к коллективной программе страхования. Оно не является обязательным, и на период ожидания подключения к этой программе (он может составлять от 14 до 30 календарных дней) заемщик может отказаться от услуги и возвратить уплаченную страховую сумму.
При этом кредитор вправе предусмотреть увеличение процентной ставки по кредиту, поскольку он утрачивает часть обеспечения своевременного и полного возврата суммы кредита.
Всего доброго!
