Возврат средств по договору страхования жизни после закрытия автокредита

Question

Доброго дня! При оформлении автокредита (в апреле 2017) был заключен договор страхования жизни с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на 3 года (как и сам автокредит). Кредитный договор закрыт через 6 месяцев. Могу ли я вернуть сумму за оставшиеся 2.5 года по договору страхования жизни? В договоре сказано, что прекращение действия договора согласно п.11 полисных условий, но в договоре только 9 пунктов. И приложений нет.

Людмила Хунхинова · Answer

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. По общему правилу при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). По истечении срока, установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (пять рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования) или более длительного срока, установленного договором страхования, страхователь утрачивает право на возврат уплаченной страховщику страховой премии. При оформлении кредитного договора страхование жизни или здоровья является дополнительной услугой и не влияет на досрочное погашение кредита.

Олег Васев · Answer

Здравствуйте. Прежде всего Вам необходимо начать с заявления в адрес страховой компании с требованием вернуть оставшуюся сумму кредита. Для этого необходимы: заявление в 2-х экземплярах копия договора паспорт справку о полном погашении кредита. Данный документ можно истребовать в банке. срок рассмотрения 10 дней. Если откажут — тогда уже можете обратиться в Роспотребнадзор или суд. Сошлитесь на указанную коллегой ст. 958 ГК РФ.

Евгений Каргапольцев · Answer

Евгений, здравствуйте. В соответствии со ст.958 ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с п.9 ст.11 Федерального закона РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» 9. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Следовательно, для возврата части страховой премии Вам необходимо: 1.Расторгнуть договор страхования; 2.Доказать, что договором страхования предусмотрен возврат страховой премии при его расторжении. На официальном сайте СК Ренессанс Жизнь http://www.renlife.com/company... имеется несколько вариантов полисных условий. В зависимости от того, по какой программе Вы застрахованы и следует оценивать возможность возврата страховой премии. По приведенной мною ссылке Вы можете найти свою программу и ознакомиться с полисными условиями, либо в уточнениях к вопросу указать название своей страховой программы.

Михаил Петров · Answer

Добрый вечер. Могу ли я вернуть сумму за оставшиеся 2.5 года по договору страхования жизни? Евгений Нужно смотреть условия Вашего договора и с учетом сделанной оговорки: В договоре сказано, что прекращение действия договора согласно п.11 полисных условий, но в договоре только 9 пунктов. Евгений Подскажите у Вас на руках полис страхования жизни или копия заявления о подключении к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика? Если договор оформлялся в банке — то склонен предположить, что речь с большей долей вероятности идет о подключение к программе коллективного страхования. В таком случае есть несколько вариантов, но для их реализации нужно ознакомится с Вашим заявлением на подключение к программе коллективного страхования и ее условиями. В том случае, если из содержания сделанного в банк заявления при получении кредита на подключение к программе коллективного страхования следует, что Вы не давали поручение, а банк не принимал на себя обязательств по заключению договора страхования в интересах заемщика, то у Вас есть шанс на возврат указанной суммы. В случае желания заемщика заключить договор личного страхования, то такая возможность должна ему быть предоставлена с соблюдением требований действующего законодательства, в том числе с учетом статей 934, 935, 954 ГК РФ. В свою очередь, нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. При обращении потребителя в Банк за получением кредита он не имеет как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Заемщик (потребитель) обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита) на неотложные нужды. Кредитный договор по своей правовой природе является договором присоединения (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), условия которого в соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации определяются Банком в стандартных формах. Договор кредита, заключаемый банком с потребителем в соответствии с названной нормой, является договором, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Здесь нужно смотреть также какие Вами указаны цели получение кредита. Как правило, в типовой форме заявления банк сразу отмечает, что кредит предоставляется на потребительские нужды и на оплату страховой премии. В этом случае, данное заявление является одним из свидетельств навязывания услуги по страхованию.Таким образом, банк заранее и самостоятельно определяет цели кредитования, предложив подать, в последующем заявление на включение в число участников Программы страхования. При таких обстоятельствах, пункт заявления о предоставлении кредита, предполагающего его получение на цели оплаты страховой премии за участие в Программе страхования, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору добровольного коллективного страхования заемщиков банка и комиссию за участие в Программе страхования в соответствии с тарифами страхования, является условием, ущемляющим права потребителя, поскольку данное условие возлагает на заемщика обязанность осуществлять оплату услуг, которые фактически ему не предоставляются, поскольку само по себе присоединение к программе страхования не несет какой-либо правовой нагрузки для сторон, за исключением подписания банком договора страхования со страховой компанией по согласию с заемщиком и получением банком компенсации от заемщика своих расходов. В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. При этом, исходя из положений пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Таким образом, оказание банком дополнительной услуги по включению в число участников Программы страхования не соответствует требованиям действующего законодательства, а, следовательно, данное заемщиком согласие не подлежит исполнению. Кроме того, при заполнении согласия по включению в число участников Программы страхования, не думаю, что Вам было предложено оплатить страховую премию из собственных средств. А поскольку данная сумма была включена в тело кредита, то в случае досрочного погашения кредита или досрочного расторжения договора страхования, при единовременной оплате полной суммы страховой премии за весь период страхования (равный сроку действия кредитного договора) при получении кредита, Вы лишаетесь возможности получить перерасчет по кредиту, а также возвратить часть компенсации за неиспользованный период. Кроме того, сумма, оплаченная за подключение к программе коллективного страхования, в несколько раз превышает сумму, уплаченную банком в страховую компанию за страхование заемщика, сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита и, следовательно, на указанную сумму начислялись проценты за пользование кредитом. С учетом сказанного можно требовать отказа от предложенной услуги с возвратом внесенных в счет ее оплаты средств. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.