Навязанная банковская услуга овердрафт, незаконное списание средств

1. Имеют ли права банк менять тип карты с дебетовой на овердрафтовую без согласия клиента?

Анна Носик

Здравствуйте. Нет не может, если кредитование карточного счета не предусмотрено договором.

Статья 850.ГК РФ  Кредитование счета
1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

2. Можно ли привлечь к какой-либо ответственности банк за незаконное регулярное взимание средств? (приносят извинения, возвращают, но не перестают взимать?)

Анна Носик

К уголовной или административной нет, но можете потребовать выплаты процентов.

Статья 1107. ГК РФ  Возмещение потерпевшему неполученных доходов
2. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

3. Имеет ли право банк снимать денежные средства с дебетовой карты, согласно судебному постановлению полученному от службы судебных приставов, в том числе уходя в минус по данной карте?

Анна Носик

Может, но не таким образом, чтобы на карте образовывался долг.

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

ОБ ИСПОЛНИТЕЛЬНОМ ПРОИЗВОДСТВЕ
Статья 69. Порядок обращения взыскания на имущество должника
3. Взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях, за исключением денежных средств должника, находящихся на залоговом, номинальном, торговом и (или) клиринговом счетах. Взыскание на денежные средства должника в иностранной валюте обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях.

Статья 99. Размер удержания из заработной платы и иных доходов должника и порядок его исчисления
4. Ограничения размеров удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленные частями 1 — 3 настоящей статьи, не применяются при обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, на которые работодателем производится зачисление заработной платы, за исключением суммы последнего периодического платежа.

4. Можно ли привлечь к ответственности банк, если он рассылает недостоверную рекламу, вводит в заблуждение, информируя клиентов о том, что клиенту «одобрен платеж» под такие-то проценты? (на самом деле не одобрен, а если и одобрен, то вовсе под другие проценты)

Анна Носик

К недостоверной рекламе законодатель отнес рекламу, которая содержит в себе несоответствующие действительности сведения (ст. 3 Закона о рекламе), как, например, информация о якобы сниженных кредитных ставках банка. ФАС Волго-Вятского округа в своем Постановлении от 05.08.2014 по делу N А43-21489/2013 указал, что рекламируемая процентная ставка 12,5% годовых банком не применялась, а заявленное им в информационных сообщениях условие о процентной ставке по кредиту 12,5% не соответствовало действительности.

Имеют ли права банк менять тип карты с дебетовой на овердрафтовую без согласия клиента

Анна Носик

Здравствуйте. Нет, не имеет. Вами заключен договор банковского счета на определенных условиях. Вносить изменения в этот договор без согласия клиента невозможно в части изменения типа карты, открытия овердрафта и подобных операций. Обратите внимание, например, на недавнюю ситуацию со Сбербанком. 

Можно ли привлечь к какой-либо ответственности банк за незаконное регулярное взимание средств? (приносят извинения, возвращают, но не перестают взимать?)

Анна Носик

вы вправе требовать с банка проценты за пользование чужим денежными средствами и моральный вред. Например, выдержка из решения суда.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недостатком услуги признается ее несоответствие обязательным требованиям или условиям договора. При оказании услуги исполнитель обязан обеспечить безопасность процесса ее оказания. Обязанность исполнителя обеспечить оказание услуги, соответствующей договору, следует и из п. 1 ст. 4 названного закона.

В силу п. п. 1, 3 и 5 ст. 14 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» вред, причиненный имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Исходя из того, что обязательства банка в договорных отношениях с истцом связаны с осуществлением банком предпринимательской деятельности, то в силу п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации он отвечает за ненадлежащее исполнение своих обязательств независимо от вины.

Имеет ли право банк снимать денежные средства с дебетовой карты, согласно судебному постановлению полученному от службы судебных приставов, в том числе уходя в минус по данной карте?

Анна Носик

банк обязан исполнить требование судебных приставов о списании денежных средств со счета на основании постановления судебных приставов

ст. 70 закона об исполнительном производстве

5. Банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава-исполнителя.

Однако только в пределах имеющихся на счету денежных средств

9. Если имеющихся на счетах должника денежных средств недостаточно для исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований, то банк или иная кредитная организация перечисляет имеющиеся средства и продолжает дальнейшее исполнение по мере поступления денежных средств на счет или счета должника до исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований в полном объеме. О произведенных перечислениях банк или иная кредитная организация незамедлительно сообщает судебному приставу-исполнителю или взыскателю, если исполнительный документ поступил от взыскателя.

Можно ли привлечь к ответственности банк, если он рассылает недостоверную рекламу, вводит в заблуждение, информируя клиентов о том, что клиенту «одобрен платеж» под такие-то проценты? (на самом деле не одобрен, а если и одобрен, то вовсе под другие проценты)

Анна Носик

да. можно, если в рекламе не указано, что речь идет о предварительном одобрении кредита и условия могут быть пересмотрены. Для этого необходимо обратиться с заявлением в ФАС. Закон о рекламе ст. 5

3. Недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения:
1) о преимуществах рекламируемого товара перед находящимися в обороте товарами, которые произведены другими изготовителями или реализуются другими продавцами;
2) о любых характеристиках товара, в том числе о его природе, составе, способе и дате изготовления, назначении, потребительских свойствах, об условиях применения товара, о месте его происхождения, наличии сертификата соответствия или декларации о соответствии, знаков соответствия и знаков обращения на рынке, сроках службы, сроках годности товара;
3) об ассортименте и о комплектации товаров, а также о возможности их приобретения в определенном месте или в течение определенного срока;
4) о стоимости или цене товара, порядке его оплаты, размере скидок, тарифов и других условиях приобретения товара;
5) об условиях доставки, обмена, ремонта и обслуживания товара;
6) о гарантийных обязательствах изготовителя или продавца товара;
7) об исключительных правах на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации юридического лица, средства индивидуализации товара;
8) о правах на использование официальных государственных символов (флагов, гербов, гимнов) и символов международных организаций;
9) об официальном или общественном признании, о получении медалей, призов, дипломов или иных наград;
10) о рекомендациях физических или юридических лиц относительно объекта рекламирования либо о его одобрении физическими или юридическими лицами;
11) о результатах исследований и испытаний;
12) о предоставлении дополнительных прав или преимуществ приобретателю рекламируемого товара;
13) о фактическом размере спроса на рекламируемый или иной товар;
14) об объеме производства или продажи рекламируемого или иного товара;
15) о правилах и сроках проведения конкурса, игры или иного подобного мероприятия, в том числе о сроках окончания приема заявок на участие в нем, количестве призов или выигрышей по его результатам, сроках, месте и порядке их получения, а также об источнике информации о таком мероприятии;
(в ред. Федерального закона от 28.12.2013 N 416-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

16) о правилах и сроках проведения основанных на риске игр, пари, в том числе о количестве призов или выигрышей по результатам проведения основанных на риске игр, пари, сроках, месте и порядке получения призов или выигрышей по результатам проведения основанных на риске игр, пари, об их организаторе, а также об источнике информации об основанных на риске играх, пари;
17) об источнике информации, подлежащей раскрытию в соответствии с федеральными законами;
18) о месте, в котором до заключения договора об оказании услуг заинтересованные лица могут ознакомиться с информацией, которая должна быть предоставлена таким лицам в соответствии с федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации;
19) о лице, обязавшемся по ценной бумаге;
20) об изготовителе или о продавце рекламируемого товара.

 Смотрите, например, вот эту жалобу в ФАС https://pravo.ru/news/view/105...

Добрый вечер.

Согласно положениям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) «О защите прав потребителей» навязывание товаров или услуг при реализации других товаров (работ или услуг) запрещено.

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) «О защите прав потребителей»

Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя

 
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
2.Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
(абзац введен Федеральным законом от 21.12.2004 N 171-ФЗ)

3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
http://www.consultant.ru/docum...

Банк может выставить овердрафт вопреки желанию клиента и чаще всего это реализуется посредством заполнения анкеты на получения пластиковой карты, в которой сотрудниками банка  делается отметка о предоставлении овердрафта. Чаще всего сотрудник сам заполняет анкету, а клиенту даёт лишь ознакомиться и расписаться. И дело в том, что не каждый клиент станет досконально изучать документ.

В любом случае, банк не имеет права предоставлять овердрафт без вашего письменного согласия. 

С другой стороны, банк может обыграть свое намерение навязать офердрафт, путём предоставления «бонуса» и в своих рекламных кампаниях представить эту услугу как бонус.

Что касается зарплатных карт. Заказ на изготовление зарплатных карт для сотрудников фирмы (огранизации) направляется из бухгалтерии прямо в банк, где офердрафт подключается автоматически.

Если вы заметили, что являетесь обладателем офердрафта, то по вашему заявлению

от него можно отказаться вовсе. Если же у вас подключена система SMS оповещения, то у вас есть шанс не уйти в офердрафт.

Проблемы начинаются тогда, когда происходят списания денежных средств от Федеральной Службы судебных приставов, здесь овердрафт обеспечен. 

Здравствуйте, Анна!

1. Имеют ли права банк менять тип карты с дебетовой на овердрафтовую без согласия клиента?

Услуга овердрафта это по своей сути дополнительная услуга при выдаче клиенту дебетовой карты. Речь здесь идет не об изменении типа карты. В разных регионах сейчас отличается судебная практика по этому вопросу. К положительной для Вас практике стоит отнести позиции судов о том, что при заключении договора с банком клиент должен поставить свою подпись в том, что ознакомлен с условиями овердрафта и согласен. А также должен быть проставлен ЛИМИТ ОВЕРДРАФТА в конкретной денежной сумме. В практике банков для частных лиц он составляет от 0 до 30000 рублей. Если клиент в договоре проставил «0» или не проставил ничего, то считается, что договор между сторонами об услуге овердрафта не заключен.

Следовательно, банк не вправе требовать взыскания договорных процентов, предусмотренных условиями овердрафта.

Но при этом банк вправе потребовать назад свои денежные средства, выданные после того, как на счету оставалось «0» средств клиента, а также банк вправе требовать уплаты «законных» (а не договорных) процентов за пользование чужими денежными средствами.   

См. ст. 395 ГК Рф — http://www.consultant.ru/docum...

2. Можно ли привлечь к какой-либо ответственности банк за незаконное регулярное взимание средств? (приносят извинения, возвращают, но не перестают взимать?)

Под этим вопросом в действительности может пониматься довольно широкий круг фактических обстоятельств, в частности по различным основаниям списания денег.

От этого зависит и ответ о виде ответственности банка.

В целом, с банка также можно потребовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами за период пока они выбыли с вашего счета. 

3. Имеет ли право банк снимать денежные средства с дебетовой карты, согласно судебному постановлению полученному от службы судебных приставов, в том числе уходя в минус по данной карте?

Банк обязан выполнять судебные решения по списанию денежных средств

Гражданский кодекс РФ

Статья 854. Основания списания денежных средств со счета

1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Нельзя списать больше остатка на счете.

Федеральный закон «Об исполнительном производстве»

…

Статья 70. Обращение взыскания на денежные средства

…

9. Если имеющихся на счетах должника денежных средств недостаточно для исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований, то банк или иная кредитная организация перечисляет имеющиеся средства и продолжает дальнейшее исполнение по мере поступления денежных средств на счет или счета должника до исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований в полном объеме. О произведенных перечислениях банк или иная кредитная организация незамедлительно сообщает судебному приставу-исполнителю или взыскателю, если исполнительный документ поступил от взыскателя.

Скорее всего, отрицательный «баланс» карты просто обозначает общую сумму, подлежащую дальнейшему списанию по исполнительному документу.

4. Можно ли привлечь к ответственности банк, если он рассылает недостоверную рекламу, вводит в заблуждение, информируя клиентов о том, что клиенту «одобрен платеж» под такие-то проценты? (на самом деле не одобрен, а если и одобрен, то вовсе под другие проценты)

Банк, как и любой другой субъект предпринимательской деятельности обязан соблюдать требования ФЗ «О рекламе» и отвечает за достоверность сведений.

КоАП РФ, Статья 14.3. Нарушение законодательства о рекламе

1. Нарушение рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем законодательства о рекламе, за исключением случаев, предусмотренных частями 2 — 6 настоящей статьи, частью 4 статьи 14.3.1, статьями 14.37, 14.38, 19.31 настоящего Кодекса, -

влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от двух тысяч до двух тысяч пятисот рублей; на должностных лиц — от четырех тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц — от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

...

6. Распространение кредитной организацией рекламы услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержащей хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, без указания всех остальных условий, определяющих полную стоимость кредита (займа) для заемщика и влияющих на нее, -

влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц — от трехсот тысяч до восьмисот тысяч рублей. 

По поводу допущенным банком нарушений требований закона, клиент вправе обратиться с жалобой в УФАС, где после подтверждения нарушений, возможна административная ответственость банка.