Консультируйтесь с юристом онлайн

472 юриста готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
472 юриста сейчас на сайте
  1. Гражданское право
  2. Кредитование

Как вернуть страховую премию и получить второй экз. Кредитного договора

Доброго времени, уважаемые юристы!

18.04.2017 обращаюсь за кредитом в отделение ВТБ 24.

1. При согласовании условий идет страховка: два полиса и одно заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв». Страховая сумма в результате – 50 000 руб., на которую увеличена и сумма кредита (просила 100 000 руб.).

2. В процессе подписания программа «виснет» и выдает мне кредит под 15% годовых, ежемесячный платеж – 2555 руб. Эту бумагу я подписала, второго экземпляра мне не выдали, мол, не распечатывается.

3. В период охлаждения поддаю заявления об отказе от страховки. ВТБ-страхование без вопросов возвращает мне премии по двум полисам (5000 руб. + 5000 руб.), но заявление о выходе из программы страхования в отделении банка у меня не принимают. Замечу, про программа полное фуфло, ни одного нормального риска (например, потеря работы) не покрывает.

4. В течение того же периода охлаждения направила заявление о выходе из программы в головной офис ВТБ (копии - в ЦБ РФ, в Роспотребнадзор). На banki.ru тоже вывесила отзыв.

5. От ВТБ24 приходит электронное письмо совсем с другими условиями кредита, под 17% из расчета 3770 руб. / мес. (вариант не очень нравится).

При этом ни второго экземпляра, ни графика платежей у меня по-прежнему нет.

Уважаемые юристы, прошу вашего совета, как бы вы поступили на моем месте?

В идеале, конечно, хотелось бы и страховую премию (40 000 руб.) вернуть, и платить кредит из расчета 15% и 2555 руб. / мес.

2017-05-11_2017-05-11_17-46-21.png17-46-21.png
2017-05-11_2017-05-11_17-45-43.png17-45-43.png
11 Мая 2017, 16:55, вопрос №1633632

Уточнение клиента

А возможно отказаться от участия в этой программе и просить страховую компанию вернуть деньги, полученные ею от банка, перечислить (зачесть) в счет погашения долга?

Предваряя вопросы: условий участия в программе у меня нет, его мне не выдали, на сайте ВТБ его тоже нет, колл-центр не знает, где это.

11 Мая 2017, 18:00

Анна оставил отзыв о сайте — показать

1000 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос

Ответы юристов (14)

  • Юрист - Юрий
    получен
    гонорар
    20%
    Юрист, г. Екатеринбург
    Общаться в чате

    Здравствуйте. Согласно условиям, размещенным на сайте ВТБ

    Порядок действий для отказа от Договора:
    для отказа от Договора с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения Договора предоставить Страховщику:
    1. заявление об отказе от Договора, собственноручно подписанное Страхователем, с указанием даты заключения и номера договора страхования;
    2. Договор;
    3. документ, подтверждающий уплату страховой премии;
    4. копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).
    пакет документов на возврат может быть предоставлен Страхователем путем его вручения Страховщику (при обращении Страхователя в офис Страховщика), а также путем его отправки через организацию почтовой связи.
    Договор прекращает свое действие:
    — с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора, поданного непосредственно в офис Страховщика;
    — с даты сдачи Страхователем письменного заявления об отказе от Договора в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика.

    А что указано в кредитном договоре, есть ли указание в нем, что происходит с кредитом (ставка, платежи) в случае отказа от страховки в период охлаждения? Или у Вас так до сих пор экземпляра договора нет?

    11 Мая 2017, 17:15
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Доброго дня, ничего у меня нет. Только подлинник заявления о присоединении к программе страхования.

    11 Мая 2017, 17:18

    Уточнение клиента

    Юрий, прошу прощения, Вы не могли бы прислать ссылку на этот документ?

    "Согласно условиям, размещенным на сайте ВТБ"

    Только что имела разговор с их колл-центром, они не знают, где это.

    Причем условия на сайте противоречат друг другу.

    2017-05-11_2017-05-11_17-46-21.png17-46-21.png
    2017-05-11_2017-05-11_17-45-43.png17-45-43.png
    11 Мая 2017, 17:47
  • Юрист - Юрий
    получен
    гонорар
    20%
    Юрист, г. Екатеринбург
    Общаться в чате
    Только подлинник заявления о присоединении к программе страхования.
    Анна

    Так Вам кредит-то выдали? Получается, что Вы подписали кредитный договор и не взяли себе второй экземпляр, подписанный обеими сторонами?

    11 Мая 2017, 17:19
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Юрий, извините, цитирую:

    2. В процессе подписания программа «виснет» и выдает мне кредит под 15% годовых, ежемесячный платеж – 2555 руб. Эту бумагу я подписала, второго экземпляра мне не выдали, мол, не распечатывается.

    Мне не выдали второго экземпляра, потому что он, видите ли, не распечатался.

    11 Мая 2017, 17:23
  • Юрист - Марина
    Юрист, г. Москва
    • 4979ответов
    • 2522отзыва
    1. При согласовании условий идет страховка: два полиса и одно заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв». Страховая сумма в результате – 50 000 руб., на которую увеличена и сумма кредита (просила 100 000 руб.).
    Анна

    Здравствуйте Анна.

    Основная проблема в том, что Ваш платеж разделяется на самом деле на 2 платежа. Это плата за услугу банка по подключению к программе страхования и собственно страховая премия. Размер страховой премии обычно всегда меньше, чем стоимость услуг банка по подключению. Страховую премию Вам и вернули, а вот с платой за услугу, это проблема, т.к. ВС РФ признал взимание такой платы законным.

    Утвержден
    Президиумом Верховного Суда
    Российской Федерации
    22 мая 2013 года
    ОБЗОР
    СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ, СВЯЗАННЫМ
    С РАЗРЕШЕНИЕМ СПОРОВ ОБ ИСПОЛНЕНИИ КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
    4.4. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
    Из указанной правовой позиции исходила судебная коллегия, оставляя без изменения решение районного суда об отказе в удовлетворении требований о признании ничтожным пункта кредитного договора в части включения в сумму кредита платежа за подключение к программе страхования.
    Судом по делу установлено, что в заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом «согласен» или «не согласен» заемщик должен написать собственноручно, что и было им сделано. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
    Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
    Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.
    В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования (по материалам судебной практики Алтайского краевого суда).
    2. В процессе подписания программа «виснет» и выдает мне кредит под 15% годовых, ежемесячный платеж – 2555 руб. Эту бумагу я подписала, второго экземпляра мне не выдали, мол, не распечатывается.
    Анна

    Раз заключили договор страхования, то значит кредитный договор заключен, хоть и Вам не выдали второго экземпляра. Требуйте его выдачи на руки, в том виде, в котором Вы его подписали.

    11 Мая 2017, 17:22
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Марина, спасибо, но я его требовала. Два раза. Ответ - не распечатывается. Я не шучу.

    И банк не вернул страховую премию, т. е., в их терминологии - плату за включение в число участников Программы страхования (40 000 руб.). комиссия банка за подключение - всего 8000, погоды не делает.

    11 Мая 2017, 17:27
  • Юрист - Михаил
    Юрист, г. Саратов
    Общаться в чате

    Добрый день.

    но заявление о выходе из программы страхования в отделении банка у меня не принимают. Замечу, про программа полное фуфло, ни одного нормального риска (например, потеря работы) не покрывает.
    Анна

    Анна, а причина по которой отказались принять заявление?

    Что именно написано в условиях Программы в части отказа от участия в ней и возврате страховой премии.

    Дело в том, что данная программа несколько отличается от классического договора страхования, поскольку, Вы в данном случае не являетесь стороной договора — страхователем в данном случае выступает банк, соответственно он как страхователь может отказаться от договора страхования. Вы же являетесь застрахованным лицом, соответственно подобными правами не обладаете.

    Этот момент неоднократно освещался в судебной практике.
    Одним и вариантом в таком случае может являться выход в суд с требованием о признании договора недействительным — поскольку услуга была навязана.

    Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

    2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
    Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

    Но и здесь есть свои нюансы в ее доказывании.

    Решение Президиума ФАС России от 22.02.2012 N 1-6/8-1
    <О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков>

    При этом доказательствами совершения кредитной организацией указанных действий (бездействия) могут быть следующие обстоятельства:
    — включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указания на согласие заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков без одновременного письменного указания на возможность не давать такого согласия;
    — переписка между сотрудниками кредитной организации, из которой следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
    — задокументированные устные разъяснения, в том числе по телефону, сотрудников кредитной организации, из которых следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования.
    В то же время не могут являться единственным доказательством совершения кредитной организацией рассматриваемых действий (бездействия) следующие обстоятельства:
    — статистика выданных кредитов, из которой следует, что имеют место случаи выдачи кредитов без подключения к программе коллективного страхования заемщиков;
    — статистика отказов в выдаче кредита, из которой следует, что кредитная организация может отказать в выдаче кредита даже при наличии согласия лица быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков;
    — наличие различных бонусных программ кредитной и (или) страховой организации, стимулирующих сотрудников кредитной организации к получению согласия заемщиков на подключение к программе коллективного страхования.
    При оценке условий договора коллективного страхования заемщиков в письменной форме необходимо учитывать, что гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.
    В связи с этим при отсутствии в тексте договора коллективного страхования заемщиков прямого волеизъявления сторон (кредитной и страховой организации) на навязывание или иную форму понуждения заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору, договор коллективного страхования не может быть признан соглашением, которое приводит к навязыванию заемщикам подключения к программе коллективного страхования.
    При этом не могут быть признаны в качестве доказательства наличия договоренности о подобном навязывании следующие обстоятельства:
    — отсутствие в договоре коллективного страхования заемщиков положения о том, что банк обязуется не обуславливать выдачу кредита согласием заемщика быть застрахованным по такому договору;
    — если кредитная и страховая организации согласовали в договоре форму документа, в котором заемщик выражает письменное согласие быть застрахованным, то отсутствие в такой форме указания на право заемщика отказаться от подключения к программе страхования или не выражать согласие быть застрахованным.
    В то же время наличие в тексте договора коллективного страхования заемщиков положений о том, что подключение к программе коллективного страхования осуществляется исключительно добровольно и заемщик имеет право не давать свое согласие быть застрахованным, также не исключает возможности того, что между кредитной и страховой организацией может быть достигнута договоренность в устной форме о понуждении заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору.При отсутствии доказательств навязывания услуги весьма велика вероятность отказа в удовлетворении Ваших требований.

    Поэтому говоря об отказе от участия в Программе — нужно смотреть ее условия.

    5. От ВТБ24 приходит электронное письмо совсем с другими условиями кредита, под 17% из расчета 3770 руб. / мес. (вариант не очень нравится).
    Анна

    Однако, Вы подписали

    кредит под 15% годовых, ежемесячный платеж – 2555 руб. Эту бумагу я подписала, второго экземпляра мне не выдали, мол, не распечатывается.
    Анна

    и денежные средства фактически Вами получены.

    таким образом рассматриваемое письмо можно рассматривать как одностороннее изменение кредитного договора.

    В этом случае подлежит применению норма ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

    16. Кредитор вправеуменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

    Таким образом, одностороннее увеличение процента по кредиту со стороны банка не допустимо, что также отражено и в ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»

    ст. 29

    По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

    Однако опять же нужно смотреть условия Вашего кредитного договора, поскольку ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержит оговорку, о том что

    11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредиторвправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

    Для получения экземпляра договора — подаете письменное заявление о его выдаче.

    Указ Президиума Верховного Совета СССР от 04.08.1983 N 9779-X «О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан» (документ действующий)

    1. Установить, что государственные и общественные предприятия, учреждения и организации выдают по заявлениям граждан копии документов, исходящих от этих предприятий, учреждений и организаций, если такие копии необходимы для решения вопросов, касающихся прав и законных интересов обратившихся к ним граждан. Копии документов выдаются на бланках предприятий, учреждений и организаций.
    В таком же порядке предприятия, учреждения и организации могут выдавать копии имеющихся у них документов, исходящих от других предприятий, учреждений и организаций, от которых получить непосредственно копии этих документов затруднительно или невозможно. В случаях, когда документы были исполнены на бланках, при изготовлении копий воспроизводятся реквизиты бланков.
    Предприятия, учреждения и организации высылают также копии имеющихся у них документов по запросам других предприятий, учреждений и организаций, если копии таких документов необходимы для решения вопросов, касающихся прав и законных интересов обратившихся к ним граждан.
    Верность копии документа свидетельствуется подписью руководителя или уполномоченного на то должностного лица и печатью. На копии указывается дата ее выдачи и делается отметка о том, что подлинный документ находится в данном предприятии, учреждении, организации.
    11 Мая 2017, 17:23
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 1
    Свернуть
  • Юрист - Юрий
    получен
    гонорар
    20%
    Юрист, г. Екатеринбург
    Общаться в чате
    Мне не выдали второго экземпляра, потому что он, видите ли, не распечатался.
    Анна

    Для того, чтобы понять каковы последствия отказа от договора страхования, надо смотреть на каких условиях Вы подписали кредитный договор, т.е. Вам в любом случае настоятельно необходимо обратиться в банк и потребовать выдать Ваш экземпляр, в том числе и для ознакомления с вышеуказанными условиями.

    11 Мая 2017, 17:25
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Я обращалась. Два раза. Ответ - "Не распечатывается".

    11 Мая 2017, 17:28
  • Юрист - Юрий
    получен
    гонорар
    20%
    Юрист, г. Екатеринбург
    Общаться в чате

    Период охлаждения не действует по договорам присоединения к программам коллективного страхования. Вы указали что

    заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв»
    Анна

    В таких договорах заключается не отдельный договор заемщика со страховщиком, а он платит банку за подключение к программе страхования. Т.е. страхователем является фактически юридическое лицо. А положение ЦБР о возможности отказаться от страховки в течение пяти дней регулирует отношение страховщика и физического лица.

    Что касается невыдачи второго экземпляра кредитного договора, это является самостоятельным основанием для обращения в Роспотребнадзор и ЦБ РФ о нарушении Ваших прав.

    11 Мая 2017, 17:34
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Ирина
    Юрист, г. Ставрополь
    Общаться в чате

    Здравствуйте, Анна!

    Согласно п.8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

    То есть, вернуть средства вам должны были в течение 10 рабочих дней. Вы можете обратиться в суд с иском о взыскании суммы страховой премии. Сумму уплаченных процентов можно попробовать взыскать как ваши убытки в порядке ст.15 ГК РФ.

    Следует обратить внимание на тот факт, что данное указание действует в отношениях между страховщиком и страхователем, но часто по договорам присоединения страхователем является банк, а не вы. Соответственно при отказе от договора страховая должна вернуть средства банку. Вероятнее в этом будет загвоздка. Нужно искать подобную практику.

    Согласно ст.5 ФЗ потребительском займе 16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

    То есть, повышение процентной ставки незаконно. Вам следует обратиться с иском в суд о взыскании суммы стразовой премии, убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами.

    Желаю удачи!

    11 Мая 2017, 17:35
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Михаил
    Юрист, г. Саратов
    Общаться в чате
    Я обращалась. Два раза. Ответ — «Не распечатывается».
    Анна

    Анна, требуйте письменного отказа — Вам обязаны выдать Ваш экземпляр договора. Без него предпринять какие -либо действия достаточно сложно.

    И банк не вернул страховую премию, т. е., в их терминологии — плату за включение в число участников Программы страхования (40 000 руб.). комиссия банка за подключение — всего 8000, погоды не делает.
    Анна

    А на счет подключения к Программе я повторюсь Вам еще раз — Вам могли вполне на законных основаниях отказать в возврате этих денег — поскольку Вы не сторона договора страхования и период охлаждения в данном случае не действует.

    В Вашей программе может быть оговорено, как минимум, два условия возврата оплаченной суммы.

    1. Если на момент подачи заявления договор страхования еще не был заключен — то сумма возвращается в полном объеме;

    2. Либо договор страхования заключен, но с момента его заключения не прошло более 14 (или иного количества дней) — то возвращается в какой-то части.

    Не видя условия Вашей программы (а она должна быть у Вас на руках) — остается только гадать на каких условиях состоялось подключение к ней и какие условия возврата денежных средств в случае отказа от участия в программе.

    При обращении в суд с требованием о возврате денег — суд с Вас также потребует ее представить и разрешать заявленные требования будет исходя из условий договора, а не указаний ЦБ РФ — о периоде охлаждения (оно в данной ситуации не применяется).

    11 Мая 2017, 17:45
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Михаил
    Юрист, г. Саратов
    Общаться в чате
    При обращении в суд с требованием о возврате денег — суд с Вас также потребует ее представить и разрешать заявленные требования будет исходя из условий договора
    Петров Михаил

    Чтобы не быть голословным.

    Вот несколько ссылок на решения судов — где в требованиях отказано в полном объеме:

    sudact.ru/regular/doc/czBfebNxpT58/

    исковые требования Иркутской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше Право» в защиту Заколюжина Д.В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными пункта 3.3 Условий участия в программе коллективного страхования, абзаца девятого заявления на страхование к кредитному договору № от Дата об оплате платы за подключение к программе страхования, в том числе комиссии за подключение к программе страхования и компенсации страховой премии; о взыскании суммы убытков по оплате комиссии за подключение к программе страхования в размере… рублей, суммы компенсации страховой премии в размере… рублей; суммы неосновательного обогащения в виде процентов, начисленных на увеличенную сумму кредита, выданного на оплату платы за подключение к программе страхования в размере… рублей; неустойки за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя в размере… рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере… рублей; компенсации морального вреда в размере… рублей; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя — оставить без удовлетворения.

    sudact.ru/regular/doc/wZAypYsFgPHO/

    В удовлетворении исковых требований Медведев П.А. о взыскании с ОАО «Сбербанк России» Иркутского отделения № комиссии в размере 50750 рублей за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб., компенсации морального вреда в размере <...> рублей, штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований, взыскании судебных издержек в размере <...> рублей, отказать.

    sudact.ru/regular/doc/cnSc8OQSQG6p/

    Таким образом, установленные судом обстоятельства по делу свидетельствуют о том, что действия истца направлены на односторонний отказ от исполнения обязательств по Договору, условия Кредитного договора по подключению к Программе страхования и условия участия в Программе страхования, не нарушат права потребителя и не противоречат нормам гражданского законодательства.

    Решения за последние три года — что говорит о постоянстве судебной практики в части отказа возврата денег по Программе.

    И тут, как уже говорил, прежде чем предпринимать какие-то действия стоит получить от банка соответствующие документы (саму Программу и заявление на подключение к ней, если у Вас нет их в наличии и кредитный договор). Выдать их обязанность банка.

    Вы можете достаточно долго вести переписку по электронной почте или через сайт, через «обратную связь» — однако до того момента пока Вы не подадите письменное заявление на имя управляющего банка о выдаче документов — дело с мертвой точки не сдвинется.

    После его получения либо дожидаетесь отказа в выдаче документов либо по прошествии 30 дней — обращаетесь в суд с требованием обязать выдать заверенные копии необходимых документов. Мотивируя тем, что Вас лишают законного права на информацию.

    И после получения кредитного договора, только по том решать какие шаги предпринять в дальнейшем.

    Приводить правовые нормы можно с одинаковым успехом как в Вашу пользу, так и в пользу банка, но не видя условий договора, подписанного Вами — все данные Вам советы носят примерно-условный характер.

    11 Мая 2017, 18:00
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Михаил
    Юрист, г. Саратов
    Общаться в чате
    А возможно отказаться от участия в этой программе и просить страховую компанию вернуть деньги, полученные ею от банка, перечислить (зачесть) в счет погашения долга?
    Анна

    Нет.

    Вы, как застрахованное лицо, по общему правилу, таким правом не наделены — это могут сделать лишь участники самого договора срахования.

    Предваряя вопросы: условий участия в программе у меня нет, его мне не выдали, на сайте ВТБ его тоже нет, колл-центр не знает, где это.
    Анна

    Скажи какого числа Вы оформляли кредит и подали заявление на участие в программе?!

    11 Мая 2017, 18:01
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Ирина
    Юрист, г. Ставрополь
    Общаться в чате
    А возможно отказаться от участия в этой программе и просить страховую компанию вернуть деньги, полученные ею от банка, перечислить (зачесть) в счет погашения долга?
    Анна

    Возможно. Но вряд ли банк пойдет на это. В добровольном порядке банки редко возвращают сумму страховой премии и даже учитывают в счет погашения суммы долга.

    Предваряя вопросы: условий участия в программе у меня нет, его мне не выдали, на сайте ВТБ его тоже нет, колл-центр не знает, где это.
    Анна

    Вы можете направить письменный запрос в банк и страховую о выдаче необходимых вам документов. Если не выдадут, обращайтесь с жалобой на действия банка и страховой в Роспотребнадзор.

    Желаю удачи!

    11 Мая 2017, 18:06
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Юрий
    получен
    гонорар
    20%
    Юрист, г. Екатеринбург
    Общаться в чате

    Дополнительно хочу отметить, что в Вашем письме, пришедшем из ВТБ, скорее всего есть ссылка на пункт договора, дозволяющий изменить ставку по кредиту в сторону увеличения при отказе от страховки. Т.е. я уверен, что банк в этом случае подстраховался. И при этом он ничего не нарушает. Есть кредит со страховкой и пониженной ставкой, не хочешь такой — будет без страховки, но с повышенной ставкой. Безусловно, если такого условия в договоре нет это законным не будет. Но я на 99% уверен, что банком такой вариант проработан и именно поэтому он даже пошел на возврат каких-то денег по страховке, поскольку ему так даже выгоднее. Ну или в крайнем случае не менее выгодно.

    11 Мая 2017, 18:32
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Марина
    Юрист, г. Москва
    • 4979ответов
    • 2522отзыва
    Два раза. Ответ — не распечатывается. Я не шучу.
    Анна

    В письменном виде обращались? Напишите им заявление, направьте заказным с уведомлением, а ещё лучше ценным письмом. То что у них виснет, это их проблемы, пусть хоть вручную печатают, в конце концов просто закрываются подписи на том экземпляре договора, который Вы подписали, копируется текст и подписывается сторонами снова. Т.е. было бы желание, а вот его как раз и нет.

    Они просто хотят с Вами заключить договор на новых условиях и именно поэтому не желают выдавать Ваш экземпляр и в тоже время они не могут сказать, что Вы первый договор не заключали, т.к. платежи по программе страхования уже прошли, а без заключенного договора они этого не имеют права делать. Фактически банк хочет все прикрыть именно вторым договором, создать иллюзию законности.

    И банк не вернул страховую премию, т. е., в их терминологии — плату за включение в число участников Программы страхования (40 000 руб.). комиссия банка за подключение — всего 8000, погоды не делает.
    Анна

    Вот об этом я как раз и писала, а как они её называют, не принципиально, главное, что это самостоятельная услуга, которую оказывает Вам банк и берет за это плату, причем исходя из заявления, которое Вы подписали, в нем написано, что все было добровольно и только с Вашего согласия.

    Судебная практика в данном случае не на стороне потребителя, а страховую премию Вам вернули.

    Дополнительно хочу отметить, что в Вашем письме, пришедшем из ВТБ, скорее всего есть ссылка на пункт договора, дозволяющий изменить ставку по кредиту в сторону увеличения при отказе от страховки.
    Колковский Юрий

    Вряд ли. Такое возможно если в кредитный договор включено обязательное условие о страховании, тогда заявление и согласие потребителя не требуется.

    ФЕДЕРАЛЬНАЯ АНТИМОНОПОЛЬНАЯ СЛУЖБА
    ПИСЬМО
    от 17 ноября 2015 г. N АК/64595/15
    О РАЗЪЯСНЕНИИ АНТИМОНОПОЛЬНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
    2. Относительно позиции ФАС России о требовании кредитной организации заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика как обязательного условия договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком, поясняем.
    В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потребительском кредите) при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
    Указанная норма Закона о потребительском кредите предполагает, что кредитор вправе потребовать от заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика, являющийся обязательным условием договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией или заемщиком. При этом кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по договору займа или кредитному договору в зависимости от заключения/незаключения такого договора страхования.
    Предваряя вопросы: условий участия в программе у меня нет, его мне не выдали, на сайте ВТБ его тоже нет, колл-центр не знает, где это.
    Анна

    static.vtb24.ru/Documents/vtb24_conditions_insurance_product_fz.pdf

    11 Мая 2017, 20:39
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Марина, спасибо Вам огромное за полезную идею.

    А будет ли безопасным такое самовыражение: не требую ни возврата "страховки", ни выдачи второго экземпляра, а спокойно плачу столько, сколько сказано в договоре и графике, подписанном мною собственноручно (т. е. 2555 / мес).

    Если дойдет до суда, то доказательство только одно - этот самый экземпляр, мне не выданный, и нарушения обязательств с моей стороны нет.

    (А что банк по факту выдал мне 150 000 на 60 мес. под 0% - откуда мне знать, почему?)

    Спасибо!

    13 Мая 2017, 09:50
  • Юрист - Михаил
    Юрист, г. Саратов
    Общаться в чате
    Вряд ли. Такое возможно если в кредитный договор включено обязательное условие о страховании, тогда заявление и согласие потребителя не требуется.
    Болтунова Марина

    С этим «вряд ли» позволю себе не согласится. И вот по какой причине. Особым секретом не является то, что банки, совмещают в себе функции страховых агентов, «предлагая» при получении кредита застраховать жизнь, здоровье и т.п.

    С момента вступления в силу и активного применения Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, пошел активный отказ от заключенных договоров страхования. Страховая премия стала возвращаться заемщику, а банк, установив по таким договорам сниженную процентную ставку по кредиту, стал терять свой доход.

    Решение было найдено, посредством включения в договор условия о повышении процентной ставки по кредиту, основанное на ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», о чем я выше уже упоминал.

    Поэтому нельзя исключать того, что кредитный договор был заключен с обязательным условием страхования.

    По факту получается, что отказавшись от договоров страхования

    3. В период охлаждения поддаю заявления об отказе от страховки. ВТБ-страхование без вопросов возвращает мне премии по двум полисам (5000 руб. + 5000 руб.),
    Анна

    Анне, пришло уведомление о том, что кредитный договор с определенного момента стал действовать для нее с процентной ставкой в 17 %.

    static.vtb24.ru/Documents/vtb24_conditions_insurance_product_fz.pdf
    Болтунова Марина

    Это не много не то. В приведенных условиях не раскрыт вопрос о порядке подключения к программе, заключении договора (на основании каких правил он заключается), не раскрывается порядок и условия отзыва заявления.

    Представленные по ссылке условия, касаются порядка действий при наступлении страхового случая.

    Подобного рода информация представлена и здесь — static.vtb24.ru/Documents/vtb24_insurance_terms_income-exp.pdf

    Однако, остается лишь предполагать о том, какая в действительности Программа имела место.

    Тут, требуя представить информацию (обращаться уже следует в страховую компанию) можно апеллировать к ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»

    6. В целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», на котором размещается, в частности, следующая информация:
    1) полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы страховщика, его филиалов и представительств;
    2) сведения о руководителях, об акционерах (участниках, членах) страховщика;
    3) сведения о правоустанавливающих документах, включая сведения об основном государственном регистрационном номере, идентификационном номере налогоплательщика, о регистрационном номере в едином государственном реестре субъектов страхового дела, а также сведения о лицензии страховщика и сроке ее действия;
    4) перечень осуществляемых видов страхования;
    5) правила страхования и страховые тарифы;
    6) годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховщика и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;
    7) годовая консолидированная финансовая отчетность и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;
    8) присвоенные страховщику рейтинговыми агентствами рейтинги (в случае присвоения);
    9) сведения о деятельности страховщика, об опыте его работы по видам страхования;
    10) сведения об участии в ассоциациях (союзах), в том числе в саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка и профессиональных объединениях страховщиков;
    11) иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством Российской Федерации или вытекает из обычаев делового оборота.
    7. Указанная в пункте 6 настоящей статьи информация о деятельности страховщика подлежит размещению на сайте страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в течение пяти рабочих дней со дня принятия страховщиком соответствующего решения, а в случае необходимости его регистрации или уведомления о принятом решении уполномоченных органов — со дня соответственно регистрации или уведомления.

    указанная норма также является обоснованием законности выдвигаемых требований о предоставлении информации.

    Как уже говорил — это первичный шаг, который стоит сделать, после чего только вырабатывается стратегия по возврату денег (насколько это возможно).

    11 Мая 2017, 21:15
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
Все услуги юристов в Москве
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.