Можно ли вернуть проценты при досрочном погашение ипотеки?

Добрый день! Да. такая возможность есть, если у Вас аннуитентные платежи (равные платежи за весь срок действия Договора). Эти платежи рассчитаны как %% за весь период, поделенные на предполагаемый срок кредитования.

В пункте 5 Информационного письма № 147 от 13 сентября 2011г. «Обзор
судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений
Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»
Президиум ВАС РФ прямо поддержал позицию о возврате заемщику части
процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они
были уплачены за период, в течение которого пользование денежными
средствами уже прекратилось.

В этом информационном письме прямо говориться об использовании банком
аннуитетной формы расчета процентов за срок договора, что как раз
относится к рассматриваемому нами случаю. И несмотря на то, что это
пример арбитражной судебной практики, которая относится к отношениям в
сфере бизнеса, но теперь после реформы по объединению двух ветвей правосудия данная практика распространяется также и на взаимоотношения банков с физическими лицами.

В рассматриваемом деле суд установил, что по условиям кредитного
договора, заключенного между индивидуальным предпринимателем и банком,
кредит возвращался заемщиком путем ежемесячной уплаты (при этом прямо
указано на аннуитетную форму расчета) в течение одного года
фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь
учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования
кредитом.

Можно обратиться и к более свежей практике Верховного суда России. В соответствии с позицией из Определения № 83-КГ14-9 от
23 декабря 2014г., при досрочном возврате кредита, по условиям которого
заемщик-потребитель уплачивает проценты по методу добавленных
процентов, то есть рассчитанных исходя из всего срока действия
кредитного договора, избыточно уплаченные проценты должны быть
возвращены заемщику.

Суд исходит из того, что по смыслу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты
являются платой за пользование суммой займа. Следовательно, проценты
подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его
полного возврата, в том числе досрочного. Взыскание процентов за период,
в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является
незаконным.

Из наиболее свежих примеров положительной практики можно назвать пример из Определения Верховного суда России №51-КГ15-14 от
01 марта 2016г., которое дошло по кассации до судебной коллегии по
гражданским делам ВС России. В настоящее время оно возвращено
нижестоящей инстанции в связи с нарушением прав истца и требованиями к
пересмотру решения в ее пользу.

Различные информационные письма судов вышестоящих инстанций являются
руководящими инструкциями для всей судебной систему России и потому
вынося свои требования в исковое заявление к банку, можно прямо
апеллировать к этим документам. Банку будет очень трудно доказать суду
на месте, что финансовая математика работает по-другому.

Любые обращения банков к текстам договоров, а именно указание у них
прямого запрета на возврат процентов так же не работают. Любое
соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в
случае досрочного погашения кредитов как основание для отказа в
удовлетворении иска нарушает права истца как потребителя. Поэтому
положения кредитного договора с банком в этой части судом не будут
приниматься во внимание как противоречащие закону.

Яна, здравствуйте!

В соответствии со ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заёмщик может досрочно погасить ипотечный кредит с уплатой фактически начисленных процентов за пользование кредитом по день досрочного погашения суммы долга или его части. При этом заёмщик обязан уведомить банк об этом предусмотренным договором способом.

В законе указано, что заёмщик в течении 14 календарных дней после получения кредита может вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактическое пользование кредитом. До истечения 30 календарных дней с даты получения кредита предоставленного на определённые цели, заёмщик также может досрочно вернуть кредит без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за те дни когда заёмщик пользовался кредитом.

В остальных случаях заёмщик может вернуть досрочно всю сумму полученного кредита уведомив об этом банк способом, предусмотренным договором ипотечного кредитования, не менее чем за 30 календарных дней. Однако закон допускает меньший срок если он предусмотрен заключённым кредитным договором.

Если говорить о частичном досрочном погашении кредита, то законодатель указал возможность внесения в договор требования о совершении частичного досрочного погашения только в дату совершения очередного платежа, тем самым защитив интересы банка. В любом случае, если заёмщик получил кредитные деньги он должен уплатить проценты за пользование кредитом. Разница только в том, за какой срок надо предупреждать об этом банк. Если произведена досрочное частичное погашение кредита, то в течении 5 дней после внесения денежных средств банк обязан изготовить новый график платежей и рассчитать заново полную сумму кредита.

Досрочный возврат кредита не влечёт за собой необходимость изменения заключенных кредитных договоров.

Если в кредитном договоре содержится условие о том, при досрочном погашении кредита проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, уплаченными заемщиком на дату досрочного полного погашения, пересчету и возврату не подлежат, то возвратить эти проценты будет проблематично и только в судебном порядке.

Яна, если у вас остались вопросы, задавайте. Также вы можете написать мне в чате и заказать персональную консультацию или подготовку документа по вашему вопросу. Всего доброго!